2025港險收益王出爐：我持有3張保單后，終于敢說這些真話了

你好，我是大賀。

2019年第一次去香港簽保單，我媽在電話里問我："這錢放在香港，萬一出事了怎么辦？"

這個問題困擾了我整整一個月。

后來我不僅簽了第一張保單，還陸續加了兩張。

現在回頭看，當初糾結的那些問題，其實都有答案。

今天就以一個持有3張港險保單的老客戶視角，把產品怎么選、合不合法、安不安全這些問題，一次性說透。

2025年港險產品大橫評：誰是收益王？

說說我的真實經歷：2019年買第一張保單時，市面上的產品遠沒有現在豐富。

這幾年港險市場競爭越來越激烈，各家保司都在卷收益。

對我們消費者來說反而是好事。

先看一組硬核數據。

我把主流產品的核心指標整理成了一張表，方便你直觀對比：

從這張表里，我們可以拆解出幾個關鍵維度：

第一，看預期回本速度

宏利「宏望傳承」只要6年就能預期回本，是目前最快的。

友邦「環宇盈浩」、安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、永明「星河傳承II」、忠意「啟航創富(卓越版)」、萬通「富饒千秋」、周大?！附承膫鞒?」都是7年。

友邦「盈御3」和保誠「信守明天」稍慢一點，需要8年。

第二，看保證回本時間

這個指標代表"最壞情況下多久能拿回本金"，越短越安心。

永明「星河傳承II」只要10年就能保證回本，是所有產品里最快的。

永明「星河尊享II」、萬通「富饒千秋」、周大福「匠心傳承2」需要13年。

忠意「啟航創富(卓越版)」14年。

宏利「宏望傳承」、友邦「環宇盈浩」、友邦「盈御3」、保誠「信守明天」都是18年。

但安盛「盛利II」最長，需要25年。

第三，看保證收益峰值

這代表"確定能拿到的最高收益率"。

**永明的兩款產品「星河尊享II」和「星河傳承II」都達到了1.00%**的保證峰值IRR，明顯高于其他產品。

宏利「宏望傳承」0.64%，忠意「啟航創富(卓越版)」0.60%，萬通「富饒千秋」0.55%。

周大?！附承膫鞒?」0.47%，保誠「信守明天」0.43%，友邦兩款都是0.32%。

安盛「盛利II」只有0.23%。

第四，看長期預期收益

30年IRR是衡量長期復利能力的重要指標。

友邦「環宇盈浩」和安盛「盛利II」都能達到6.50%，保誠「信守明天」6.21%，宏利「宏望傳承」6.16%，友邦「盈御3」6.09%。

如果把時間線拉到"何時達到6.5%"這個門檻：

保誠「信守明天(升級后)」和周大?！附承膫鞒?(財富躍進)」只要28年。

友邦「環宇盈浩」和安盛「盛利II」需要30年。

永明「星河傳承II」35年，萬通「富饒千秋」41年，周大?！附承膫鞒?」42年。

宏利「宏望傳承」和友邦「盈御3」47年，永明「星河尊享II」50年，保誠「信守明天」53年。

我的觀察是：前20年宏利「宏望傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」的表現最好。

宏利10年IRR達到4.29%，忠意20年IRR達到6.15%，都是同期第一梯隊。

如果你更看重中短期收益，這兩款值得重點關注。

保守型 vs 進取型：不同人群怎么選？

我當時也擔心這個問題：產品這么多，到底怎么選才對？

后來發現其實很簡單——香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。

你是什么類型的投資者，就選什么類型的產品。

如果你是保守型，最在意"確定性"

永明「星河傳承II」保證回本只要10年，「星河尊享II」13年。

兩款產品的保證峰值IRR都達到1.00%，在所有產品里遙遙領先。

從保證回本時間和保證收益率來看，永明這兩款產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

我身邊有個朋友，做生意需要保持資金流動性，同時又擔心"萬一收益不及預期"。

我建議他重點看永明的產品。

因為保證收益高、回本快，就算遇到極端情況，也不會太被動。

如果你是進取型，更看重"長期復利"

拉長時間線看，友邦「環宇盈浩」、保誠「信守明天」、安盛「盛利II」等產品更快達到6.5%，躋身第一梯隊。

特別是安盛「盛利II」，雖然保證回本要25年（比較長），但30年IRR能達到6.50%，長期復利優勢明顯。

永明「星河尊享II」、萬通「富饒千秋」、周大福「匠心傳承2」等產品也能躋身長期收益第一梯隊。

只是達到6.5%的時間稍晚一些。

過來人告訴你： 選產品時不必糾結"誰最好"，關鍵是匹配你的需求。

你是更在意"睡得著覺"還是"賺得更多"？

想清楚這個問題，答案就出來了。

看中了產品，但港險合法嗎？

說實話，2019年簽第一張保單前，我最糾結的就是這個問題。

網上說法太多了，有人說合法，有人說是灰色地帶。

搞得我心里沒底。

后來我專門研究了香港的法律條文，才徹底放心。

結論很明確：內地居民赴港投保是合法的。

香港保險的銷售范圍面向全世界，不只是賣給香港本地人。

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效。

關鍵是要滿足「屬地原則」——通過正規渠道、本人親自到香港簽署合同。

保單一經簽署，就受香港保監局監管。

香港《基本法》第41章保險公司條例寫得很清楚：

港險可以合理合法地賣給全球人士，前提是本人必須親自到香港咨詢及購買。

但有一點必須注意： 在內地簽署的是"地下保單"，不受香港保監局承認，沒有任何法律效力。

所以一定要親自去香港簽約，這是合法的前提。

早知道就不糾結了——法律條文寫得明明白白，合法性完全沒問題。

保險公司會倒閉嗎？我的錢安全嗎？

這是我媽當年問我的問題，也是很多人最擔心的。

我當時也擔心這個問題，畢竟是把錢放在境外。

后來仔細研究了香港的監管體系，發現擔心是多余的。

首先，香港保險公司倒閉的概率極低

根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出）。

必須經過法庭批準，并通知保監局。

這跟內地的監管邏輯完全不同——不是"想倒就倒"，而是有嚴格的法律約束。

其次，就算極端情況發生，也有兜底機制

2008年雷曼事件大家都知道，那是全球金融危機最嚴重的時刻。

當時香港政府動用外匯基金保障保單持有人權益，沒有讓任何一個保單持有人受損失。

如果真的有保險公司出問題，保監局會出面找到更有實力的保司來接管。

把原來的保單都兼并過去。

我們的保障不會斷，錢也不會丟。

另外，保險公司還有"再保險"這道防線

保險公司通過與國際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將95%以上風險轉移。

相當于保險公司給自己也買了保險，雙重保障。

過來人告訴你： 這個問題我糾結了一個月，后來發現香港的監管體系比我想象的嚴格得多。

錢放在香港，反而比放在很多地方都安全。

決定買了，怎么去香港簽約？

確定要買之后，下一步就是準備赴港簽約。

這個環節我走過一次，后來發現其實很簡單。

赴港投保前，最關鍵的是"材料備齊 + 提前預約"。

這直接決定當天流程是否順暢。

必備材料清單

• 港澳通行證或護照（二選一）


• 身份證


• 過境小白條（入境時會發，一定要保留好）

特殊情況補充材料

• 如為配偶投保，需提供結婚證明


• 如為子女投保，需提供出生證明（好消息是未成年人無需赴港，家長代簽就行）

預約與行程規劃

建議提前3-4天預約保險經紀。

簽約和銀行開戶都需要提前預約，臨時去可能約不上，白跑一趟。

說說我的真實經歷：第一次去的時候，我提前一周就開始準備材料。

結果發現其實用不了那么久。

通行證、身份證本來就有，小白條入境時拿著就行。

唯一要注意的是預約——香港那邊的流程比較規范，不預約真的辦不了事。

建議大家把簽約和開銀行賬戶安排在同一天，效率最高。

上午簽保單，下午開戶，一天搞定。

買完之后：續費和提領怎么操作？

很多人擔心：買完之后是不是每年都要跑香港交保費？

錢想用的時候怎么拿出來？

后來發現其實很簡單——現在全都可以線上操作。

關于續費

首次赴港投保、交首期保費時，可以同步開設香港銀行賬戶。

之后續費直接用保司APP繳費或銀行APP轉賬繳費就可以了，完全不用再跑香港。

建議每位考慮投保香港保險的投保人在香港當地開設一個銀行賬戶。

不僅有助于輕松續交保費，也為未來的理賠和提取流程提供了極大的便利。

關于提領和資金轉回內地

大部分操作可通過保險公司APP線上操作。

建議下載保險公司APP，后續各種服務基本都可以線上操作，不用太擔心。

資金轉回內地的方式很多，我整理了一張對比表：

最推薦的幾種方式：

• 跨境支付通：0手續費，秒到賬，最方便


• 跨境匯款：手機銀行操作免手續費，通常當天到賬


• 微信支付：單筆≤200元免手續費，>200元收3%手續費

其他方式比如內地ATM取現（手續費2.9%）、銀聯POS機刷卡、人工攜帶等也都可以。

根據自己的情況選擇就好。

說說我的真實經歷：我現在續費都是用手機銀行轉賬，5分鐘搞定。

第一次操作的時候還有點緊張，后來發現跟給朋友轉賬沒什么區別，非常簡單。

大賀說點心里話

持有3張港險保單這幾年，我最大的感受是：

當初糾結的那些問題，其實都不是問題。

真正重要的是——選對產品、找對渠道、用對方法。

但說實話，市面上的信息太雜了。

很多人花了大量時間研究，最后還是一頭霧水。

如果你也在糾結怎么選、怎么買、怎么省錢，下面這張圖可能對你有幫助。