友邦「盈御3」逆勢加息：99%的人不知道，這款"穩健之王"藏著一個被低估的養老秘密

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我睡不著覺——安聯《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。

更扎心的是，中國今年1月1日起延遲退休正式實施，男職工要干到63歲，女職工也得55-58歲才能退休。

養老這件事，越早規劃越輕松。

別等退休了才發現錢不夠用。

就在這個節骨眼上，8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。

市場波動加劇，別家都在悄悄下調收益預期，友邦卻反其道而行。

這已經是2023年以來的第三次上調了。

港險儲蓄產品這么多，友邦、安盛、保誠、宏利……每家都說自己好，到底怎么選？

今天我就從收益、投資策略、分紅實現率、功能四個維度，把「盈御3」和市場主流產品拉出來遛一遛。

看看它到底值不值得作為你養老金的"第二支柱"。

收益對比：「盈御3」vs 市場主流產品

先看大家最關心的——收益。

我見過太多人到了50歲才后悔沒早點行動。

所以今天我們用一個最常見的投保方案來對比：5萬美金×5年交，總保費25萬美金。

來看**友邦「盈御3」**的預期收益表現：

• 預期8年回本，18年保證回本


• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 第47年達到**6.5%**的收益峰值，之后一直保持

坦白說，這個回本速度在市場上只能算中規中矩。

有些產品6年就能回本，「盈御3」要8年。

但如果你把時間線拉長，會發現一個有意思的現象——

我把友邦「盈御3」、友邦「環宇盈活」、安盛「摯匯」、宏利「宏摯傳承」、保誠「信守明天」、永明「萬年青」這6款主流產品放在一起。

用"5/20/16"提領方案對比（就是5年交，第20年開始每年提取總保費的16%，即4萬美金）：

看到規律了嗎？

第30年，「盈御3」賬戶余額70萬美金，在6款產品中墊底。

但到了第50年，差距開始縮小。

第80年時，「盈御3」的119萬美金和保誠、永明持平，甚至超過了安盛。

友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

這恰恰契合養老規劃的本質——你30歲買，60歲退休開始領，80歲還在領。

這30-50年的長跑，比的不是誰起跑快，而是誰能穩定跑完全程。

給孩子最好的禮物，是一份能增值的保障。

但給自己最好的禮物，是一份能陪你到老的現金流。

投資策略對比：為什么「盈御3」更穩？

收益穩健不是喊口號，背后一定有底層邏輯。

我仔細看了「盈御3」的投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型資產不超過75%。

這個配置意味著什么？

市場上很多儲蓄險為了追求高收益，權益類資產配到**80%**甚至更高。

牛市時跑得歡，熊市來了就難看。

而「盈御3」給自己設了"天花板"——增長型資產最多75%，至少**25%**放在固收里兜底。

再看友邦集團的整體投資盤子：

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模達3280億美元，總投資2733億美元。

其中，69%投向固收資產，以政府債券和公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

這樣的穩健性在市場上確實少有。

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

別家在縮減分紅預期的時候，友邦敢逆勢上調，靠的就是這套"穩字當頭"的投資體系。

對于養老規劃來說，你需要的不是某一年翻倍的驚喜，而是30年后錢還在、還在漲的確定性。

分紅實現率對比：友邦的真實兌現力

預期收益寫得再漂亮，能不能兌現才是關鍵。

這就要看分紅實現率——保險公司實際派發的分紅，與當初計劃書上演示的比例。

100%意味著完全兌現承諾，低于100%就是"縮水"。

友邦2024年最新分紅實現率出來了，我幫你劃重點：

• 熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%


• 「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%


• 運作超過十年以上的分紅險高達57款


• 這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

有些公司的分紅實現率也能達到100%，但產品才運作兩三年，樣本量太小，說明不了問題。

友邦有57款產品跑了10年以上，平均終期紅利實現率97.6%，這才是真正經得起檢驗的成績單。

2025年上半年，友邦新業務價值增長14%，內涵價值權益達737億美元，稅后營運盈利每股增長12%。

一家公司持續賺錢、持續增長，才有能力持續兌現對客戶的承諾。

養老規劃是30年、50年的事。

你30歲買的保單，60歲開始領錢，80歲還在領。

這中間50年，保險公司能不能一直兌現承諾，才是最重要的事。

功能對比：傳承與靈活性

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

1、9種貨幣轉換

支持美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元9個幣種之間轉換。

孩子去美國留學，保單轉成美元。

自己去新加坡養老，轉成新加坡元。

對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置，一張保單都能搞定。

2、財富傳承功能：一張保單富三代

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅


• 新增**"精神無行為能力代領人"功能**：萬一老了認知障礙，提前指定的家人可以代為領取，兼顧人性化與安全性


• 支持保單拆分：第3個保單周年日起或繳費期滿后，每年可申請分拆一次

保單分拆是什么意思？

比如你有一張100萬的保單，可以拆成35萬給小女兒當教育金、40萬留給自己養老、25萬給大兒子海外生活。

拆完之后，每張小保單還能獨立更改持有人、受保人、受益人。

真正做到"零損耗傳承"，一張保單解決三代人的需求。

「盈御3」vs「環宇盈活」：如何搭配？

很多客戶問我：友邦去年出了新品「環宇盈活」，是不是比「盈御3」更好？

我是不是該退保換新？

這個問題我必須說清楚：不用糾結"買新還是守舊"。

「盈御3」自2023年以來已經第三次上調分紅預期，說明友邦一直在給這款老產品"加碼"。

老客戶不用退保換新品，長期持有更劃算——因為退保會有損失，而且「盈御3」的長期收益韌性本來就強。

兩款產品的定位不同：

• 「盈御3」：長期收益更穩，適合做養老的"壓艙石"


• 「環宇盈活」：中期收益更亮眼，適合10-20年內有提領需求的場景

想兼顧短期提領的，可以**"盈御3 + 環宇盈活"搭配**，既有長期壓艙石，又有中期靈活度。

就像做家庭資產配置，不能把所有錢都買成30年期的國債，也不能全買股票。

長短搭配，才能既穩又靈活。

結論：選「盈御3」的三類人

說了這么多，「盈御3」到底適合誰？

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

第二類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

這兩類人有一個共同特點——愿意用時間換確定性。

全球養老金缺口51萬億美元，到2050年全球65歲以上人口將從8.57億激增至15.78億。

延遲退休意味著領取養老金的時間推遲，個人養老儲備只會越來越重要。

靠社保養老夠嗎？

2025年養老金調整比例只有2%，跑不贏通脹。

「盈御3」的長期復利增值，正好可以成為養老金的"第二支柱"。

最后提醒一點：10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

如果你正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得你重點考慮。

大賀說點心里話

養老這件事，說到底是和時間做朋友。

選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、怎么搭配，里面的門道還多著呢。