耶魯學費突破9萬美元/年：你現在存的教育金，10年后夠用嗎？

你好，我是大賀。

前幾天一個媽媽找我咨詢，說孩子剛上小學，想提前存一筆留學錢。

我問她目標是什么學校，她說"最好能去美國Top30"。

我給她看了一組數據，她直接沉默了——

耶魯大學2024-2025學年的學期賬單已經達到90,975美元，首次突破9萬美元/年。

斯坦福學費上漲5.5%，達到87,225美元。

4年本科下來，折合人民幣超過250萬。

這還只是學費，不算生活費、住宿費、機票錢。

我自己也是兩個孩子的媽，太理解這種焦慮了。

孩子的教育等不起，但錢也不能亂放。

香港保險確實是非常優秀的財富管理工具，但買對是關鍵。

所以今天這篇文章，我想從一個最核心的問題出發：

你的錢，打算什么時候用？

買港險前先問自己這個問題，答案不同，選的產品完全不同。

場景一：3-10年用錢（換房首付/小學學費）

如果你的錢是3-10年內要用的，比如換房首付、孩子小學階段的教育支出。

那選產品的核心邏輯就一個字：快。

回本要快，中短期收益要高。

算一筆賬你就知道了：

假設你現在存5萬美元，如果產品回本慢、前期收益低。

等你第8年要用錢的時候，可能剛剛回本，甚至還在虧。

這種情況下，我會推薦看兩款產品：

宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」。

為什么？

因為從數據來看，前20年這兩款產品的收益表現是最好的。

從表里可以看到：

• 忠意「啟航創富（卓越版）」20年預期IRR達到6.15%


• 宏利「宏摯傳承」20年也能做到6.00%

在同類產品中屬于第一梯隊。

如果你的用錢時間明確在10年以內，優先考慮這兩款。

場景二：10-20年用錢（留學/創業）

這是最多家長咨詢的場景——孩子現在5-8歲，10-15年后要出國讀大學。

這個階段選產品，光看收益高不夠。

還要看一個關鍵指標：提領后的剩余價值。

為什么？

因為留學費用不是一次性付清的，是每年付、分4年付。

你需要每年從保單里提錢出來，但提完之后，剩下的錢還要繼續增值。

這時候就要注意產品的分紅結構了。

萬通「富饒千秋」是典型的"中期沖刺型"，靠復歸紅利快速拉高現金價值。

20年預期IRR能做到6%，看起來很誘人。

但問題在于：

萬通雖然中期收益高，但提領后收益韌性不足。

相比之下，永明在第15年急需提領用錢時剩余價值更多，長期剩余價值穩居第一。

想要做提領打算，看重靈活理財的朋友，永明的產品不容錯過。

另外還要注意提領門檻。

以宏利「宏摯傳承」為例：

• 躉交最低年繳保費要求**$6,500**


• 3年繳**$3,500**


• 5年繳**$2,500**

不同繳費方式對應的提領條件不一樣，買之前一定要看清楚。

提前規劃10年，到時候才不慌。

場景三：20年以上用錢（養老/傳承）

如果這筆錢是給自己養老，或者留給孩子的傳承資產。

那選產品的邏輯又不一樣了。

20年以上的長周期，復利效應是最大的武器。

這時候要選的是：長期收益高，更早達到6.5%的產品。

友邦「環宇盈活」30年就能達到6.5%，速度最快，超長期復利優勢更顯著。

而**永明「星河尊享2」、萬通「富饒千秋」、周大福「匠心傳承2」**也能躋身長期收益第一梯隊。

50年收益基本都能穩定在**6.5%**左右。

從圖表可以看到，拉長到50年，大部分產品的IRR都趨近于6.5%。

但關鍵差異在于誰更早達到這個水平。

如果你是30歲給自己存養老金，60歲開始用。

那30年能到6.5%和50年才到6.5%，差的可不是一點半點。

選產品前，先避開這3個坑

場景選對了，產品方向就有了。

但在最終下單之前，還有3個坑必須避開。

第一個坑：只看收益高

高收益并非選擇產品的唯一考量因素。

香港儲蓄險的收益由保證收益和非保證分紅兩部分構成。

演示的那個漂亮數字，很大一部分是非保證的。

演示分紅收益不等于實際到手收益。

第二個坑：以為提領隨時能拿

很多人覺得港險提領靈活，想拿就拿。

但實際上，提領靈活不等于隨時能拿錢。

不同產品有不同的提領門檻：

• 有的要滿足最低保費要求


• 有的對提領比例有限制

第三個坑：忽視分紅結構

這個坑最隱蔽。

宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」沒有復歸紅利。

提領后終期紅利會大幅折損，復利基數衰減。

什么意思？

就是你每提一筆錢，后面的增值能力就打一次折扣。

如果你的規劃是每年提領用于孩子學費，這種結構就要特別注意。

如何判斷保司靠不靠譜？

避開產品的坑之后，還要看保司本身。

保司的分紅實現率是"照妖鏡"，能看出它是不是"畫餅"。

我的建議是：

優先選擇分紅實現率穩定在95%以上，且波動區間小的保險公司。

最好能看到過往10年及以上保單的分紅實現率數據，更有參考價值。

另外還要看產品的底層投資策略。

投資策略決定了產品的分紅能力。

比如A產品固收類投資占比最少30%，最高100%，策略相對穩?。?/p>

而B產品股權類投資占比最低50%，最高75%，策略比較激進，但預期收益也更高：

你是求穩還是求高收益，投資策略要和你的風險偏好匹配。

總結：按需選擇，穩健增值

最后幫大家梳理一下：

• 求穩的：可以考慮友邦的產品，永明「萬年青」系列保證回本時間和保證收益率確定性更強


• 想要穩中求進的：可以選宏利和安盛的產品，收益表現很不錯，穩定性也不用擔心


• 看重提領靈活的：永明「星河尊享II」第30年預期IRR為6.31%，剩余價值表現優秀


• 追求中期高收益的：萬通「富饒千秋」在20年預期IRR能做到6%

避開三大誤區、運用技巧，可以選擇到最適合自己的產品，實現財富的穩健增值。

大賀說點心里話

孩子的教育金規劃，真的是越早越好。

現在多花點時間研究清楚，10年后孩子拿到offer的時候，你才不會手忙腳亂。

但怎么買、找誰買，這里面的信息差其實很大。