永明萬年青星河尊享II：我研究了5家大公司后，發現只有這款能真正養老

你好，我是大賀。

我2019年買了第一份港險，到現在快7年了。

這幾年，身邊朋友只要一提到養老規劃，總會來問我一句："你當時買的那個，現在怎么樣了？"

說實話，我當時也糾結過。

友邦、保誠、宏利、安盛、永明，這幾家大公司的產品我都研究過，差點就買了另一款。

后來我才明白，同樣是大公司的產品，選錯了，100歲時賬戶里的錢能差3倍。

今天這篇文章，我就把這幾年踩過的坑、做過的功課，一次性跟你說清楚。

養老金選擇的困境：大公司≠最優解

我身邊好幾個朋友都問我：買養老金是不是選大公司就行？

這個想法我完全理解。

畢竟養老金不是買個手機，不喜歡還能換。

這筆錢一交就是幾十年，決策成本太高了，誰都想把錢交給靠譜的大公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這五家確實都是國際大品牌。

歷史悠久、償付能力強、評級也高。

但問題來了：大公司≠最適合你。

養老金的核心需求是什么？

不是賬面上的總收益好看，而是每個月能穩定領錢，領得多、領得久、賬戶里還有余糧。

我當時就是被"大公司"三個字迷惑了，差點忽略了最關鍵的東西——產品的提領表現。

接下來，我就把這五家大公司的產品，一個個拆給你看。

友邦：投資穩健，但提領表現平平

友邦是很多人心中的"港險一哥"。

品牌響、歷史久、投資風格也是最穩健的。

如果你這筆錢就是放著不動，純粹做個儲蓄，友邦的環宇盈活確實不錯。

但問題是，我們買養老金，不是為了看賬面數字好看，而是要領錢的。

這個我親身經歷過。

當時我對比了各家產品的復歸紅利占比，這個指標很關鍵——復歸紅利是每年發給你、發了就不能收回的，類似于房租；終期紅利是退保時才給你、中途還可能被回撤的，類似于房價。

做養老規劃，你肯定希望"房租"多一點。

而不是把希望都押在"房價"上。

結果一看數據，我有點傻眼：

• 友邦環球盈活的復歸紅利占比只有8%


• 友邦盈御多元貨幣3更低，只有3.71%

這意味著什么？

你的收益大部分都是"終期紅利"，得等到退保才能拿。

中途想領錢，賬戶里的余糧就不夠厚實。

友邦適合存錢，但不太適合"領錢養老"。

這是我當時放棄友邦的第一個原因。

保誠：收益不錯，但分紅實現率不穩定

保誠的信守明天，升級之后確實很能打。

收益不錯，提領表現也還行，很多同行都在推。

但我研究了一圈后，還是沒選它。

原因只有一個：分紅實現率不夠穩定。

什么意思呢？

保險公司每年會公布一個"分紅實現率"，就是當初承諾的分紅，實際兌現了多少。

這個數字越穩定，說明公司越靠譜。

保誠這幾年的分紅實現率波動比較大，有的年份高，有的年份低。

我們做養老規劃，圖的就是安心。

每年領錢的時候，還得擔心今年分紅能不能兌現，這種感覺太難受了。

早知道就不花那么多時間研究保誠了——它的復歸紅利占比也只有13.25%，比友邦好一點，但也不算高。

養老金這件事，穩定比收益更重要。

宏利：前期優勢明顯，但長期價值不足

宏利的宏摯傳承，前20年的表現確實很亮眼。

如果你只看前期數據，可能會覺得它是最優選。

但我當時多算了一步：我買養老金，不是為了60歲看賬面好看，而是要管到80歲、90歲、甚至100歲。

于是我做了一個567提取的對比——5年交費，第6年開始每年提取總保費的7%。

結果讓我大吃一驚：

• 永明萬年青星河尊享II在第100年，賬戶余額還有1647.8萬美元


• 宏利只剩496.4萬美元

同樣的提取方式，100歲時賬戶余額差了3倍多。

更關鍵的是，宏利宏華傳承的復歸紅利占比是0%。

沒錯，是0%。

這意味著它的收益全靠終期紅利，中途領錢對賬戶的消耗非常大。

宏利適合短期沖刺，但不適合做終身現金流規劃。

這也是我最終放棄它的原因。

安盛：保證回本期過長，直接出局

安盛就不用多說了。

我當時看到一個數據就直接pass了：安盛摯匯的保證回本時間是25年。

什么概念？

你今年40歲買，得等到65歲才能保證回本。

而永明萬年青星河尊享II的保證回本時間只有13年，友邦、保誠、宏利都是18年。

保證回本時間越長，說明產品的穩定性越差。

投保人的安全感越低。

安盛目前確實沒有好的養老產品可以推薦。

永明：唯一兼顧品牌與性能的選擇

說了這么多"不能買的"，那到底該買什么？

我當時也糾結過，最后選了永明萬年青星河尊享II。

原因很簡單：它是唯一一個既有大公司背書，又在提領表現上做到頂尖的產品。

先看保證回本時間：13年，五家大公司里最短。

再看復歸紅利占比：22.76%，遠超友邦的8%、保誠的13.25%、宏利的0%。

這意味著，你的收益有更大比例是"鎖定"的，不會被保險公司回撤。

再看566提取的數據——5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%：

永明萬年青星河尊享II在第100年，賬戶余額高達3473萬美元。

同樣的領錢方式，賬戶里剩的錢最多。

這就是我選它的核心原因。

還有一個細節：在5/15/12提領密碼下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，其他產品只有18%。

這個數字意味著什么？

如果你中途不想領了，退保能確定拿到的錢更多。

永明在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多，產品結構更安全，公司也很靠譜。

如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II就是綜合優選。

提領靈活性：永明的終極殺手锏

后來我才明白，養老金最怕的不是收益低，而是"錢不夠靈活"。

萬一生病住院要用大錢呢？

萬一要幫孩子買房呢？

萬一活到100歲賬戶空了呢？

永明的提領靈活性，是我見過最強的。

不管是常規的566提取，還是極致的567提取，甚至是更早的255提?。?年交，第5年起每年提取5%）、更晚的5108提?。ǖ?0年起每年提取8%），永明都能做到賬戶余額最高。

255提取下，永明第100年賬戶余額2025.9萬美元。

5108提取下，永明第100年賬戶余額3082.3萬美元。

只要你想領錢，永明就是最強勢的。

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，賬戶里的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

這也是我最終選擇永明的原因：領錢方式非常靈活，而且不管怎么領，賬戶里剩的錢都是最多的。

大賀說點心里話

選對產品，100歲時賬戶余額能差3倍——這不是危言聳聽，是真實的數據對比。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。