宏利宏摯傳承：被我研究了3天的「硬傷產品」，竟然藏著這些隱藏玩法

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想聊一款爭議挺大的產品——宏利「宏摯傳承」。

說它爭議大，是因為在港險圈子里，提到儲蓄險的提領功能，萬年青「星河尊享2」幾乎是繞不開的標桿。

無論你每年領5000還是10000，它賬戶里能剩下來的錢都是同類產品中最多的，復利不斷、長期收益穩。

正因為它的領錢優勢太明顯，很多朋友容易緊盯著它不放，忽略了其他好產品。

但這兩天我花了點時間把宏摯傳承的條款翻了個底朝天，發現一個有意思的事情：

這款產品有個明顯的「硬傷」，但它偏偏把這個硬傷變成了獨特的武器。

數據不會騙人，咱們一個個拆解。

一、宏摯傳承的「硬傷」

先說缺點，這是我做測評的習慣——優點說完說缺點，今天咱們反過來，缺點先說。

宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

如果你接觸過港險儲蓄險，應該知道大部分產品的收益結構是「復歸紅利+終期紅利」雙輪驅動。

復歸紅利一旦公布就會鎖定，變成保證收益的一部分。

而終期紅利雖然增值快，但只有在退?；蛏砉蕰r才能拿到，中間是浮動的、不確定的。

宏摯傳承把籌碼全押在了終期紅利上。

好處是增值速度快，壞處也很明顯——收益波動性增大，不確定性進一步增強。

說白了，如果市場表現不好，你賬戶里的數字可能會上下波動。

沒有復歸紅利那種「落袋為安」的安全感。

看到這里，你可能會問：那我為什么還要考慮它？

別急，這正是宏摯傳承有意思的地方。

它用另一種方式彌補了這個短板——把「回本」這件事做到了極致。

2025年以來，國內理財市場的日子不太好過。

銀行業理財登記托管中心的數據顯示，2025年上半年理財產品平均年化收益率只有2.12%，比2024年的2.65%又降了一截。

更夸張的是，有些中小銀行年內降息7次，3年期定存利率從2.8%一路跌到2.15%。

5年期定存產品干脆下架。

在這個背景下，能長期鎖定6%+收益的港險儲蓄險，確實成了稀缺選擇。

但問題是，市面上產品那么多，到底選哪款？

我的答案是：看你最在意什么。

如果你在意的是「賬戶余額最多」，萬年青星河尊享2確實是標桿。

但如果你在意的是「靈活度」和「回本速度」，宏摯傳承的玩法可能會讓你眼前一亮。

二、但它有一個別人沒有的武器

我把10款市面上主流的港險儲蓄險拉了個表，對比了一個關鍵指標：預期回本年份。

結果很有意思。

以5年繳費為例：

• 宏利宏摯傳承：第6年預期回本


• 友邦環宇盈活：第7年預期回本


• 保誠盈御多元貨幣3：第8年預期回本


• 安盛信守明天：第8年預期回本


• 萬年青星河尊享2：第7年預期回本


• 富衛盈聚天下：第7年預期回本


• 萬通富饒千秋：第7年預期回本

宏摯傳承是這10款產品里預期回本最快的，沒有之一。

這張表還展示了另一個信息：

宏摯傳承5年交的預期IRR在第10年達到4.29%，第20年達到6.00%，第50年及以后穩定在6.50%。

長期收益并不遜色。

為什么它能回本這么快？

答案就藏在它的收益結構里。

終期紅利增值快，回本就快。

雖然沒有復歸紅利的「保底」，但終期紅利的增值速度確實是復歸紅利比不了的。

宏利把這個特點發揮到了極致，讓宏摯傳承成為市面上各種繳費期預期回本最快的產品。

從這張對比表可以看到，保證回本年份各家都差不多（18年左右）。

但預期回本年份的差距就拉開了。

宏摯傳承6年預期回本，比友邦、保誠這些老牌產品快了1-2年。

別小看這1-2年，在復利的世界里，早一年回本意味著早一年開始「凈賺」。

更重要的是，宏利基于這個「快速回本」的特點，設計了一整套花樣繁多的提領方式。

三、把「回本」玩出花樣

有一些客戶跟我說過一個顧慮：一點點領錢，感覺拿回本金太久了，心里不踏實。

宏利顯然聽到了這個聲音，推出了「回本選」功能——先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

這個設計很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

咱們一個個拆解。

1. 先部分回本，后提取

這種方式是在常規提領的基礎上，讓你在第一年領得更多。

適合急需用一大筆錢的朋友。

以5年繳費為例：

• 方式一：第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的**6%**直到終身


• 方式二：第8年可以先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的**6%**直到終身

從這張對比表可以看出差異：

傳統玩法（比如友邦、富衛）第6年開始每年領6%，首年和后續都是6%。

而宏摯傳承的「行多一步」方案，首年可以領21%甚至38%，后續再每年領6%。

這對于那些剛好有一筆大額支出（比如孩子留學首年、房子裝修）的朋友來說，非常實用。

2. 先全部回本，后提取

這種提領密碼可以簡單概括為「56789」提領。

什么意思呢？

就是在第13年之后一次性把本金全部拿回來，之后再做終身提取。

具體規則：

• 5年繳費，第13年領回**100%總保費，后續每年提取總保費的5%**直至終身


• 5年繳費，第14年領回**100%總保費，后續每年提取總保費的6%**直至終身


• 5年繳費,第15年領回**100%總保費，后續每年提取總保費的7%**直至終身


• ……以此類推

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

簡單舉個例子：

30萬美金分5年投入，第13年我們把30萬美金全部拿出來。

之后每年領總保費的5%，也就是15000美元。

這張計劃書截圖展示了具體的提取規則和賬戶變化。

可以看到，第13年領回全部本金后，賬戶里還有余額繼續增值，支撐后續的終身現金流。

這種方式特別適合兩類人：

• 對保險產品有顧慮、想先落袋為安的保守型投資者


• 有明確的資金使用節點（比如退休那年想一次性拿回本金）的規劃型用戶

四、雙倍回本與分期回本

如果你覺得「56789」提領還不夠刺激，宏摯傳承還有更高階的玩法。

1. 先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

這個提領密碼很好理解：

5年繳費，第20年的時候拿回雙倍本金。

第21年起每年領取總保費的**5.8%**直到終身。

舉個例子：

投入30萬美金，第20年可以拿回60萬美金。

之后每年還能領17400美金（30萬×5.8%）。

這個設計適合什么人？

• 有明確的20年規劃周期（比如給0歲孩子買，20年后正好大學畢業）


• 希望在某個節點「賺一筆」再開啟被動收入

2. 先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值。

也可以選擇在3-5年內分期拿回本金，然后每年再提取固定金額直至終身。

具體方案：

• 11年-13年每年提取總保費的33%（3年拿回本金），后續每年提取總保費的5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%（4年拿回本金），后續每年提取總保費的5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%（5年拿回本金），后續每年提取總保費的6%

規律很明顯：回本拉得越長，后續每年能領的比例越高。

這種方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶。

不急著一次性拿走，讓錢多滾幾年，后面的現金流就更可觀。

五、用「無憂選」鎖定收益

前面說了，宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

收益不確定性是它的硬傷。

但宏利顯然也意識到了這個問題，推出了一個很有意思的功能——無憂選。

這個功能，簡單說就是：

保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益，按年或按月打給你。

有點像把你的房子估值折算成租金，每月固定到賬，讓你吃利息。

關鍵點來了：

這些利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保。

無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

這是宏摯傳承的一個差異化優勢。

什么時候可以開始無憂選？

從這張表可以看到：

• 整付保費：第1個保單年度終結后就可以開始


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后


• 10年交：第10個保單年度終結后


• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢。

能領多少？

以整付保費為例：

• 入息開始周年日第1年：每年可領4.6%，每月可領4.8%


• 入息開始周年日第10年：每年可領9.3%，每月可領9.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領13.6%，每月可領14.0%

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

規律很清晰：

想快點領錢，每年就領得少點。

不著急領錢，把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選啟動后，只要保單生效就可以一直領下去。

如果不想領了，也可以隨時停止。

這張計劃書案例展示了啟動無憂選后的賬戶變化。

可以看到，非保證入息每年固定到賬，同時保證現金價值不受影響。

無憂選的注意事項

不過，這個功能也有它的局限性。

無憂選會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以，無憂選不適合有傳承需求的朋友。

如果你買這份保單的目的是留給下一代，那建議不要啟動無憂選。

讓終期紅利繼續滾動增值。

如果你確實想用無憂選功能，我的建議是：

在保單20年之后再啟動，可以兼顧收益和實用性。

前20年讓終期紅利充分增值，20年后再把不確定的部分轉成確定的現金流。

這樣既享受了前期的高速增長，又鎖定了后期的穩定收益。

六、常規提領也很能打

說完了這些「花式玩法」，再補充一下宏摯傳承的常規提領功能。

畢竟不是所有人都需要那么復雜的操作。

有些朋友就想簡單點：每年固定領一筆錢，領到老。

宏摯傳承在這方面也很能打。

它有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式。

每種繳費方式都對應不同的提領密碼。

以整付保費為例：

• 第2年開始可每年領總保費的**5%**直到終身（125提領）


• 第4年開始可每年領總保費的**6%**直到終身（146提領）

以5年繳費為例：

• 第6年開始可每年領總保費的**7%**直到終身（567提領）


• 第10年開始可每年領總保費的**9%**直到終身（5109提領）

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有「斷單」的風險。

什么是斷單風險？

就是有些產品如果提取比例設置不當，可能會在某個時間點把賬戶里的錢領光，導致保單失效。

宏摯傳承的常規提領密碼經過精算設計，只要按規則來，就不用擔心這個問題。

需要注意的是最低保費要求：

• 整付保費最低年繳保費要求**$6,500**


• 3年交最低年繳保費要求**$3,500**


• 5年交最低年繳保費要求**$2,500**

門檻不算高，適合大多數家庭。

七、適合什么樣的你

總體梳理下來，關于儲蓄險的提領，其實沒有絕對「最好」的產品。

只有「最對」的需求。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的「余額優勢」讓人很有安全感。

無論怎么領，賬戶里剩下的錢都是最多的，復利不斷。

而宏利宏摯傳承用「回本提領」「無憂選」等把靈活度玩出了新花樣：

• 想先落袋為安？「56789」提領讓你第13年拿回全部本金


• 急需用一大筆錢？「先部分回本」第6年就能領21%


• 想在某個節點賺一筆？「5/20/5.8」第20年拿回雙倍本金


• 想讓不確定變確定？「無憂選」把終期紅利轉成每月到賬的現金流

適不適合你自己判斷。

如果你看重的是「賬戶余額最多」，萬年青星河尊享2可能更適合你。

如果你看重的是「回本快、玩法多、靈活度高」，宏摯傳承值得認真考慮。

大賀說點心里話

這篇文章寫了5000多字，把宏摯傳承的提領功能拆得很細。

但說實話，產品只是工具，關鍵是怎么用、什么價格買。

同樣一款產品，不同渠道買可能差出好幾萬。

如果你對港險感興趣，想知道怎么買最劃算，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。