周大福榮耀世代：被吹上天的"首日回本83%"，有3個硬傷沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到不少私信問我：周大福新出的「榮耀世代」到底怎么樣？

首日保證回本83%，聽起來很誘人，值不值得買？

今天不吹不黑，我們拉個表格對比一下。

看看這款產品在躉交賽道里到底能排第幾。

開門見山：榮耀世代的三個「不夠好」

很多人可能覺得奇怪，測評文章開頭不先說優點，反而先說缺點？

沒辦法，優中選優是我的原則。

數據擺在這里，我必須先告訴你這款產品的真實位置。

第一個不夠好：長期收益不拔尖

同類產品里它排第幾？

我把市場上主流的躉交產品都拉出來對比了一下，結果很明顯——10年之后，友邦環宇盈活的收益表現是最好的。

環宇盈活在保單第30年就能實現**6.5%**的收益率天花板。

雖然榮耀世代也能達到6.5%，但達到這個水平的時間更晚。

中間這段差距，復利滾起來可不是小數目。

第二個不夠好：優勢窗口太短

榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年了。

說實話，這些優勢還沒有到非它不選的程度。

我們大多數人買港險，不會僅僅盯著前10年的收益情況。

更多的還是想著中長期持有。

你買個儲蓄險，總不能10年就退保吧？

第三個不夠好：長期提領被碾壓

如果你買躉交產品是為了長期提領、補充養老現金流，那榮耀世代也不是最優選。

富衛盈聚天下在保單18年后有絕對性優勢。

保單第30年賬戶余額剩76.4萬美金，第50年剩217.2萬美金，遙遙領先。

說到這里，你可能想問：既然有這么多不夠好的地方，這款產品還有什么存在價值？

別急，往下看。

但它也有獨特價值：首日83%的安全墊

2025年1月，中國延遲退休制度正式啟動。

未來15年，男職工退休年齡將從60歲延遲到63歲，女職工也要相應延遲。

這意味著什么？

意味著我們每個人都要為自己的養老多做準備。

而且要做好"中途可能需要用錢"的打算。

榮耀世代最核心的賣點，恰恰就是解決這個問題——首日保證回本83%。

這是什么概念？

你把錢一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是你已交保費的83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%。

損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

再看回本時間：預期4年回本，保證7年回本。

市場上躉交產品回本時間大多集中在三到四年左右。

榮耀世代的表現中規中矩。

但關鍵是，它的"保證"回本時間只要7年，這個確定性是寫進合同的。

所以，如果你特別在意"萬一要退保，能拿回多少"這個問題。

榮耀世代確實給了一個不錯的安全墊。

前10年的收益窗口期

雖然長期收益不是最拔尖的，但榮耀世代在前10年確實有自己的優勢窗口。

我們拿周大福自家的老款產品「閃耀傳承」來對比一下。

以總保費30萬美金躉交為例：

• 保單第30年，榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%；閃耀傳承預期總收益141.8萬美金，復利IRR 5.32%


• 保單第40年，榮耀世代預期總收益326.5萬美金，復利IRR 6.15%；閃耀傳承預期總收益250萬美金，復利IRR 5.44%

數據擺在這里，新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承。

彌補它的短板區域。

閃耀傳承最大的問題是派息太少。

明明是美式分紅產品，卻走了英式分紅的路子，側重保單的長期積累而不是早期派息。

想早點拿點錢用的話，它就不太合適。

而榮耀世代在這方面做了改進，前10年的收益表現在市場上確實有競爭力。

不過，還是那句話——如果你的持有時間超過10年，這個優勢就不那么明顯了。

提領表現：前18年不拉胯

買躉交產品的人，很多都有提領需求。

畢竟一次性投入一大筆錢，總想著能有點現金流回來。

我們用常見的125提領來測試一下——保單第2年起，每年提領保單的5%，也就是15000美金。

結果顯示：125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現較好。

另外，榮耀世代還支持一個比較少見的提領方式——115提領。

什么意思？

就是躉交之后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然金額不大，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

但18年之后呢？

富衛盈聚天下就開始碾壓了。

這背后和產品的分紅結構有關。

盈聚天下的復歸紅利占比高，就是一款為提領而生的產品。

而友邦環宇盈活雖然靜態收益拔尖，但復歸紅利占比不高，早期提領會嚴重影響未來收益。

所以，產品沒有絕對的好壞，關鍵是匹配你的需求。

誰適合買？誰不適合？

說了這么多，到底該怎么選？

我給你三個清晰的建議：

第一種情況：求穩、持有5-10年、怕中途虧損

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年。

不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代也可以考慮。

它首日保證回本83%，前10年收益有優勢。

中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現不算差。

第二種情況：長期持有、追求最高收益

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益。

友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾。

長期收益肯定不會讓人失望。

第三種情況：長期提領、需要穩定現金流

如果你想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

安聯《2025年全球養老金報告》顯示：

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

到2050年全球65歲以上人口將從8.57億激增至15.78億。

養老規劃這件事，確實越來越緊迫了。

但正因為如此，選產品更要冷靜。

躉交產品一次性投入金額大，選錯了糾錯成本很高。

不吹不黑，客觀看待——榮耀世代不是最好的，但在特定場景下，它確實有自己的位置。

大賀說點心里話

今天說了這么多對比數據，但其實最關鍵的一步，還是怎么買、從哪買。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。