永明「萬年青星河傳承2」：10款港險橫評，這款"時間刺客"憑什么殺出重圍？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫助200多個家庭做過養老規劃方案。

前幾天刷到2025年博鰲論壇的一組數據，說全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲備。

再看國內，養老替代率僅40%，遠低于國際通行的70%基準線。

說白了，光靠社保養老，大概率不夠用。

養老這事，越早規劃越輕松。

今天就聊一款被業內稱為"時間刺客"的產品——永明「萬年青星河傳承2」，看看它能不能幫你補上這個"窟窿"。

10款主流港險，誰才是"時間刺客"？

為什么叫"時間刺客"？

因為這款產品在時間維度上，幾乎把競品按在地上摩擦——回本快、登頂早、提領久。

我拉了市面上10款主流港險儲蓄產品，從保證回本、預期收益、提領能力、紅利機制、優惠力度五個維度做了橫向對比。

結論先放這兒：如果你追求的是"確定性強+中長期收益高+能邊提領邊傳承"，永明「萬年青星河傳承2」幾乎沒有對手。

下面我給你一項項拆。

回本速度PK：10年 vs 18年

買儲蓄險最怕什么？

回本慢。

急用錢的時候發現保單還在虧損，割肉退保，心疼得要命。

我給你算筆賬：

市面上主流產品的保證回本時間，基本都在13-25年之間。

比如宏利宏擎傳承、友邦盈御3、保誠信守明天，都是18年保證回本。

安盛摯匯更夸張，要25年。

而**永明「萬年青星河傳承2」**呢？

10年保證回本，是目前市場上保證回本最快的產品，沒有之一。

再看保證收益率。

大部分產品的保證峰值IRR在0.2%-0.6%之間，而「萬年青星河傳承2」的保證峰值IRR達到1.00%，同樣是市場最高水平。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強。

這意味著什么？

哪怕市場再差，你的錢10年后一定能拿回來，而且還有1%的保證收益打底。

別等退休了才后悔當初沒選對產品。

收益天花板PK：35年登頂6.5%

保證收益是"下限"，預期收益才是"上限"。

港險儲蓄產品的收益天花板普遍在**6.5%**左右。

但關鍵是——多久能到這個天花板？

我把幾款主流產品的"登頂時間"拉出來對比：

• 友邦環宇盈活：30年到達6.5%


• 宏利宏擎傳承：47年到達6.5%


• 友邦盈御3：47年到達6.5%


• 保誠信守明天：53年到達6.5%


• 永明「萬年青星河傳承2」：35年到達6.5%

35年登頂，僅次于友邦環宇盈活的30年。

但綜合其他維度表現，性價比更高。

再看具體數據：5萬×5年繳費方案下，「萬年青星河傳承2」第30年預期IRR為6.40%，老版本只有6.15%。

升級后的版本，中長期收益全面提升。

永明「萬年青星河傳承2」在保證和預期收益上兼顧得更好，穩健有余還能博取更高的收益。

各方面收益表現都非常亮眼。

時間是最好的朋友，35年后6.5%的復利，足夠讓你的養老金翻好幾倍。

提領能力PK：別人斷單，它還在漲

買儲蓄險不是為了"看著錢漲"，而是要"能拿出來用"。

很多人買港險，最擔心的就是"提領難"——想邊領錢邊留資產給孩子，結果一提領，保單直接斷了。

永明「萬年青星河傳承2」支持一種叫"2/20/21"的提領方式：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領10%總保費，直至終身

我用一個真實案例給你算筆賬：

35歲的陳先生，20萬×2年繳，總保費40萬。

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬（150%總保費）作為退休基金


• 56歲起（第21年開始）：每年提領4萬（10%總保費）作為養老金補充，直至終身

100年下來，總共提領380萬。

關鍵是——保單內還有2390萬可以傳給下一代。

對比其他產品：友邦盈御3、宏利宏擎傳承在同樣的提領方案下，直接"無法提領"——因為提領后保單現金價值歸零，斷單了。

保誠信守明天雖然能提領，但第70年后也扛不住了。

只有永明「萬年青星河傳承2」，100年后還剩2390萬。

這就是我說的"十倍延續，百倍傳承"——是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

紅利機制PK：唯一鎖定的復歸紅利

很多人不知道，港險的紅利分兩種：

1. 非保證紅利：會根據市場表現浮動，可能多可能少


2. 保證紅利（歸原紅利/復歸紅利）：一經派發，鎖定不變

大部分產品的復歸紅利，只鎖定"紅利份額"，不鎖定"現金價值"——也就是說，份額是你的，但值多少錢還得看市場。

而永明「萬年青星河傳承2」的復歸紅利，是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

這意味著什么？

日常提取時，優先扣減非保證紅利。

相當于提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

你現在存的每一分錢，退休后都會感謝你——因為這些錢是真正"鎖死"的，不會因為市場波動縮水。

優惠力度PK：74%首年保費優惠

說完產品本身，再說說"買入成本"。

同樣的產品，買入成本越低，收益率自然越高。

永明「萬年青星河傳承2」目前有限時優惠，綜合優惠至高74%首年保費。

這**74%**怎么來的？

兩部分：

1. 基本回贈：最高28%

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，是市場最高水平。

2. 永續優惠：相當于抵扣46%首年保費

預繳保費可享至高**5.5%**預繳保證利率優惠。

首年保證預繳息率每年5.5%，第二至第四年保證預繳息率每年4.8%。

28% + 46% = 74%，這個優惠力度在市場上幾乎找不到對手。

現在入手相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

結論：綜合實力誰更強

拉了這么多數據，最后總結一下：

永明「萬年青星河傳承2」10年可回本，35年登頂6.5%，提領100年不斷單，紅利派發即鎖定，優惠力度市場最高。

如果你之前因為"回本慢、提領難"不敢買香港儲蓄險，或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產品，永明「萬年青星河傳承2」絕對值得重點考慮。

2025年延遲退休政策已經正式實施，養老規劃需要更長期的視角。

社保壓力越來越大，交錢的人少了，領錢的人多了——個人養老儲備的重要性，只會越來越凸顯。

養老這事，越早規劃越輕松。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一份保單，買入成本可能差出好幾萬。