友邦「環宇盈活」：連續11年霸榜的港險之王，有個隱藏功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

說句大實話，2025年1月1日延遲退休正式實施后，我收到的咨詢量翻了一倍。

男職工退休年齡延遲到63歲，女職工延遲到55/58歲——領養老金的時間往后推了。

但很多人不知道的是，更扎心的數據在后面：90后群體退休時，養老金替代率可能不足40%。

什么概念？

你現在月薪2萬，退休后可能只拿8000。

養老金缺口1.1萬億，撫養比降到2.65:1，早就跌破國際警戒線了。

這時候再問"港險有沒有必要買"，其實已經不是選擇題，而是填空題——關鍵是買哪款、怎么買。

今天就拆解一款我研究了半年的產品：友邦「環宇盈活」。

它憑什么連續11年霸榜？

那個"隱藏功能"又是什么？

友邦11連冠：內地人為何偏愛這家百年險企？

我以前在銀行就發現，內地客戶選港險，第一看的不是收益，而是"這家公司靠不靠譜"。

友邦給出的答案很直接——用數據說話。

2025年上半年，香港長期保險業務數據出爐，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額高達21.4%。

什么概念？

第二名保誠14.7%，第三名宏利10.7%，友邦幾乎是斷層領先。

再看有效保單數目，友邦占比26.8%，接近三分之一。

這意味著什么？

不是買完就跑，而是持續持有、持續信任。

說它是"用戶信賴之王"，真不是吹的。

還有一個數據很多人忽略：財務策劃顧問團隊新造保單保費占比34.2%。

這里面門道多著呢——代理人渠道占比高，說明不是靠銀行渠道沖量，而是靠專業顧問一單一單談下來的。

客戶愿意為專業服務買單，這才是真正的護城河。

2025年戰績：新業務價值創歷史新高

如果說11連冠是歷史積累，那2025年的最新戰績就是"現在進行時"的實力證明。

2025年三季度，友邦新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。

其中，香港及澳門地區新業務價值同比暴漲40%，背后離不開內地訪港客戶的"強勢貢獻"。

說句大實話，這個40%的增速，放在任何一家險企都是炸裂級別的。

而且「最優秀代理」渠道業務增長20%，再次印證了專業團隊的生產力。

不只是銷售數據好看。

香港保險業大獎2025，友邦香港聯同藍十字保險榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強。

覆蓋產品創新、客戶服務、人才培訓、數碼革新、企業社會責任——幾乎是全方位碾壓。

業務規模遙遙領先，體現的是代理人專業價值。

這不是靠打價格戰、靠返傭沖出來的，而是靠產品力和服務力一步步積累的。

收益實測：中短期回報穩居第一梯隊

品牌再強，最終還是要落到產品本身。

友邦「環宇盈活」的收益表現怎么樣？

我拉了一組數據，以5年繳、年繳5萬美元（總保費25萬美元）為例：

• 第7年：預期回本，總收益約25.2萬美元


• 第10年：IRR達3.47%，總收益約32.9萬美元


• 第30年：預期IRR達到6.5%演示上限，總收益約146.4萬美元

很多人不知道的是，港險儲蓄險的收益分化主要在中短期。

有些產品長期看很美，但前10年收益拉胯，資金被鎖死。

「環宇盈活」的優勢恰恰在于：中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定。

第7年就能回本，意味著資金流動性更好。

第10年IRR 3.47%，跑贏大部分銀行理財和國債。

第30年6.5%的演示上限，長期持有的復利效應也拉滿了。

這就是我常說的"進可攻退可守"——短期要用錢，不虧；長期放著，穩賺。

靈活度拉滿：14種提領+9種貨幣轉換

收益只是一方面，靈活性才是港險真正的殺手锏。

先說貨幣轉換。

「環宇盈活」支持9種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

關鍵是，第2個保單周年日起即可行使，市場最早。

這里面門道多著呢。

孩子留學美國，轉美元；去英國，轉英鎊；海外置業、資產分散，一鍵解決跨境需求。

不用重新投保，直接在保單里操作。

再說提領方式。

「環宇盈活」支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。

重點說一個：567提取方案。

什么意思？

第5年交完保費，第6年開始提取，每年提取總保費的7%，可以一直領到終身。

以45歲女性為例，12萬美元/年×5年繳，總保費60萬美元。

第6年末開始，每年領取4.2萬美元（總保費的7%）。

領到第30年，累計提領105萬美元，相當于總保費的175%。

領到第55年，累計提領210萬美元，350%！

而且預期剩余現價在第55年還有67萬美元。

說句大實話，這不就是給自己發"第二份養老金"嗎？

延遲退休、養老金缺口，靠自己提前規劃，比指望任何人都靠譜。

還有一個功能很多人不知道：靈活提取選項。

第5個保單周年日起，可以直接提取保單價值給指定收款對象——不用等保單到期，直接打給父母、子女、配偶。

孩子上大學，直接打學費到他賬戶；父母養老，直接打生活費。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

價值保障戶口：市場罕見的雙重加持

這是我說的"隱藏功能"，很多人真不知道。

「環宇盈活」有一個價值保障戶口，第6個保單年度后，可以將提取金額轉移到這個戶口，享受潛在利息。

什么意思？

普通提領，錢提出來就放銀行賬戶了，利率低得可憐。

價值保障戶口相當于一個"保單內的活期賬戶"，錢放在里面還能繼續生息。

更香的是，你可以預設指定接收人及領取比例。

萬一健康出問題，這筆錢可以直接覆蓋醫療支出，不用走繁瑣的理賠流程。

靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

市場首創的健康保障選項，把"財富規劃"和"健康風險"打通了，這才是真正的貼心設計。

底層實力：投資策略與分紅兌現

產品再好，最終還是要看保司的底層實力。

畢竟保單一簽就是幾十年，公司穩不穩才是核心。

先看投資策略。

2024年友邦投資總額達2553億美元，近70%配置于固定資產，股權資產占24%，房地產僅3%。

這里面門道多著呢。

固收類資產70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性特征。

不追短期高收益，不搞激進投資，穩扎穩打。

更關鍵的是，2024年上半年政府債券地區分布中，內地占比44%。

"深耕亞洲、聚焦內地"，依托亞洲經濟的穩定增長，友邦的投資收益更穩、波動更小。

再看分紅兌現。

這是很多人最關心的——演示收益那么高，能兌現嗎？

友邦的分紅實現率穩定在95%-105%，長期保持在合理區間。

償付能力比率257%，2024年稅后營運溢利66億美元。

全球評級方面，標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2——三大評級機構一致認可。

還有一個重磅信息：友邦入選首批"大而不能倒"險企名單。

什么意思？

監管層認定你的系統重要性太高，出了問題會影響整個市場，所以必須給你更嚴格的監管、更高的資本要求。

說句大實話，這是最硬的背書。

總結：誰適合選擇「環宇盈活」？

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團。

標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2，入選首批"大而不能倒"險企名單。

買保險，買的是一份長期信任。

「環宇盈活」完美解決內地客戶"長期儲蓄+穩定現金流+資產傳承"的三大痛點：

• 目標是長期儲蓄：第30年IRR達**6.5%**演示上限，復利效應拉滿


• 注重保單靈活性：14種提領方式+9種貨幣轉換+567提取方案


• 希望穩定兌現：分紅實現率95%-105%，投資策略穩健，深耕亞洲

如果你正在為延遲退休焦慮，擔心養老金替代率不足40%，想給自己存一份"第二養老金"——專業的事交給專業的人，友邦「環宇盈活」值得認真考慮。

即使暫時沒理清需求，選擇友邦這樣的頂級保司，也能更大程度降低"踩坑"風險。

大賀說點心里話

研究了這么多港險產品，我發現真正拉開差距的，往往不是產品本身，而是"怎么買"。

同樣的產品，不同渠道、不同時機，成本可能差出一大截。

想知道怎么用更少的錢拿到同樣的保障？

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