萬通「富饒萬家」vs「富饒千秋」：99%的人選錯產品，白白多交了冤枉錢

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我要幫你做一個決定——萬通新舊兩款產品，到底該買哪個？

別廢話，直接看數據。

萬通新舊產品大PK：到底該買哪個？

2025年5月，六大行存款利率第七次下調，1年期定存利率降到0.95%，3年期才1.25%。

更離譜的是，有些中小銀行一年內降息7次，連曾經的"高息洼地"都不保了。這種環境下，港險6.5%的IRR簡直是降維打擊。

但問題來了——萬通**「富饒千秋」2026年1月1日就要停售，新款「富饒萬家」**強勢接棒。很多人問我：舊的還能買嗎？新的值不值得等？

我的答案是：兩款產品沒有絕對優劣。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"；「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

關鍵在于：你選的是美元還是人民幣？你打算持有多久？

接下來，我用4個維度的對比，幫你省掉踩坑的時間。

對比一：美元收益，新款完勝

這個差距一目了然。

先看「富饒萬家」美元保單的預期回報：

• 第10年：4.19% IRR


• 第20年：6.00% IRR


• 第30年：6.50% IRR

重點來了：比舊款提前11年登頂6.5%！

什么概念？舊款「富饒千秋」要50年才能達到6.5%，新款30年就到了。

再看實際收益：第30年預期總現金價值超過640%已繳保費。也就是說，100萬交進去，30年后變成640萬。

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

上面這張演示表清晰展示了現金價值的增長曲線。前期穩健積累，20年后開始加速，復利效應越往后越明顯。

這張對比表更直觀——左邊是舊款，右邊是新款。

美元保單第30年，新款6.50%，舊款還在**6.31%**徘徊。40年、50年的差距更大。選美元保單的朋友，這個差距等于白交保費。

對比二：人民幣收益，舊款更優

但如果你選的是人民幣保單，情況完全反過來。

我必須坦誠告訴你：「富饒萬家」的人民幣保單收益是下降的。

具體數據：

更扎心的是：舊款人民幣保單42年就能登頂6.5% IRR，新款要94年。

為什么會這樣？

因為舊款「富饒千秋」基本都是2025年的保費，那時候配置的固收類資產收益更高。2025年9月美聯儲開始降息，未來還會繼續降，新款能買到的高息資產越來越少。

所以我的建議很明確：選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

這不是營銷話術，是實測數據。「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高更多。現在不沖，1月1日后徹底停售，再想找同收益級別的產品難上加難。

對比三：功能升級，新款加料

收益之外，功能層面「富饒萬家」確實做了不少加法。

這里我用表格說話：

重點升級有三個：

1. 新增「彈性提取」權益

以前提取現金價值，需要每次單獨申請。現在只需要申請一次，就可以設定長期提取計劃。

從第1個保單周年起就可以申請設立指示，可以選擇每月提取、每年提取，或者一次性提取。提取順序也很科學——先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。比如孩子留學、家庭應急，不用每次都跑流程，提前設好就行。

2. 第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

這個升級太實用了。

舊款「富饒千秋」只能預設1個后備人員。萬一極端情況，后備人員比原保單人員走得早，預備就失效了。

現在「富饒萬家」可以設3個人，有備無患。

第一順位、第二順位、第三順位，繼承順序清清楚楚。

3. 保單分拆時可提名最多3名指定人士

分拆保單的時候，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

多子女家庭、家族資產傳承，這個功能簡直是剛需。

另外，11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益，這些舊款的核心功能全部保留。

對比四：核心功能，全部保留

很多人擔心：升級會不會砍掉一些好用的功能？

我可以明確告訴你：核心功能一個沒砍，全部保留。

10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。這是目前市面上最多的貨幣種類選擇。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。人民幣貶值的時候換美元，美元走弱的時候換其他貨幣，主動權在你手里。

12種年金轉換

這是萬通的獨家功能，市場獨有的養老神器。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取（每兩年遞增5%，抵御通脹），還可以夫妻共同領取。

兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢，確定性支付匹配剛性養老需求。

其他核心功能

保單暫托、保費假期、保費豁免功能全部保留。

保費假期這個功能特別實用——如果某一年資金緊張，可以申請暫停繳費，保單不會失效。等資金寬裕了再補上就行。

限時優惠對比：都很香

不管選新款還是舊款，現在出手都能享受推廣優惠。

保費折扣

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年交的客戶，第1年保費折扣8%-10%，第2年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%。

預繳利率

美元保單2年期預繳利率5.5%，5年繳首年預繳部分享受**7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%**保證年利率。

實際省多少錢？

如果選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。省下來的8972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。降息之后，保司能給的預繳利率只會越來越低。

結論：3類人選新款，2類人沖舊款

說了這么多，最后給你一個清晰的決策樹。

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶——中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯，適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。


2. 能持有20年以上的客戶——第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%，長期持有越賺越多。


3. 看重靈活功能的客戶——彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求，功能實用性遠超舊款。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶——實測數據顯示，舊款人民幣收益仍占優，這是末班車福利。


2. 短期（10年內）要用錢的客戶——舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高，適合孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭。

時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

選錯產品等于白交保費。 不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

產品對比我已經幫你做完了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面還有不少信息差。