友邦環宇盈活VS永明萬年青星河尊享2：同樣25萬美元，一個能提到100歲，一個中途斷單

你好，我是大賀。

最近有個客戶讓我幫他算一套提領方案，打算給剛出生的兒子存一筆錢，未來當教育金和養老金用。

他在友邦環宇盈活和永明萬年青星河尊享2之間糾結了很久，問我到底選哪個。

我跟他說：別光看收益，錢要用得出來才是真的。

這兩款產品我都幫客戶算過不下百套提領計劃了，今天就把我的分析邏輯分享出來，算給你看。

三種場景，三個答案

先說結論，省得你往下翻：

場景一：你更看重前30-50年的靜態收益

選友邦環宇盈活。

它30年預期收益率就能達到6.5%，速度快，適合愿意承擔一定風險、追求這段時期高收益的人群。

場景二：你是做財富傳承的

選永明萬年青星河尊享2。

雖然它要50年預期收益率才達到6.5%，但50年后兩款產品的預期收益率都達到6.5%的峰值了，再往后收益差距不大。

關鍵是萬年青星河尊享2收益的確定性和安全性更強，傳承更穩。

場景三：你有明確的提領需求

還是選永明萬年青星河尊享2。

它在提領表現上更好，收益安全性也更高。

這筆錢怎么用很關鍵，有現金流需求的話，提領才是硬道理。

下面我一個一個論據展開，你看完就知道為什么了。

論據一：靜態收益誰更強？

統一以0歲男孩，25萬美元分5年交為例進行對比。

先看預期總收益：

• 環宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%


• 萬年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR 6.5%

這里要說一個背景：

自從限高政策出來后，產品的預期收益率上限就是6.5%，達到6.5%以后這些產品的收益就大差不差了。

所以你看，環宇盈活能夠做到30年復利6.5%，比萬年青星河尊享2早了整整20年。

單看靜態收益，環宇盈活的預期收益表現確實更亮眼。

但別急，這只是賬面數字。

我幫客戶做規劃這么多年，見過太多人光盯著收益率，結果真正要用錢的時候傻眼了。

論據二：確定性誰更高？

收益高不高是一回事，能不能拿到手是另一回事。

先看回本時間：

• 環宇盈活保證回本時間18年


• 萬年青星河尊享2保證回本時間13年

萬年青整整早了5年，這意味著什么？

萬一中途有變故需要退保，萬年青更早能保證不虧本。

再看保證收益：

• 環宇盈活：30年IRR 0.12%，50年IRR 0.23%，100年IRR 0.32%


• 萬年青星河尊享2：30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%

保證部分是寫進合同的確定收益，萬年青星河尊享2的保證復利整體上比環宇盈活高多了。

說明收益的確定性更強，很有安全感。

最關鍵的是復歸紅利占比：

• 環宇盈活復歸紅利均值只有8%


• 萬年青星河尊享2是22.76%

這個數字很重要，我解釋一下：

復歸紅利一經公布就保證面值，而終期紅利是不保證的，可能會撤回。

環宇盈活的終期紅利在收益里占了很大比例，說明它是犧牲了一些確定性來換取極致的收益。

適合愿意承擔一定風險博取更快高收益的人。

但如果你是做財富傳承的，追求的是穩穩當當傳給下一代，萬年青星河尊享2的確定性和安全性都更好一點。

論據三：提領表現誰更優？

這是我最想重點說的部分。

很多人買儲蓄險只看賬戶里的數字漲得多快。

但我總跟客戶說：錢要用得出來才是真的。

現在留學費用有多貴你知道嗎？

美國私立大學年均總費用已經突破8.6萬美元，折合人民幣60萬左右，英國倫敦地區一年也要50-70萬。

如果你是給孩子存教育金，提領方案設計得好不好，直接決定了這筆錢夠不夠用。

回到復歸紅利占比這個指標——它不僅能看收益的確定性，還能看出產品適不適合做早期提取。

為什么？

因為一旦提取，會優先從復歸紅利里提，提完了再提保證部分和終期紅利。

復歸紅利比例不高的產品，太早提終期紅利會影響保單長期的復利增值。

所以理論上，萬年青星河尊享2的提領表現應該會比環宇盈活好。

我驗證了三種常見的提領方案：

566提領（第6年至100歲，每年提取15000美元）：

萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多。

567提領（第6年至100歲，每年提取17500美元）：

環宇盈活會斷單！

萬年青星河尊享2可正常運行。

5/10/8提領（第10年至100歲，每年提取20000美元）：

萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多。

時間越長，兩款產品提領后賬戶余額差距越大。

整體上萬年青星河尊享2提領表現確實更好，有確定現金流需求的話很適合。

說實話，現在銀行存款利率一降再降。

2025年有些銀行一年內降息7次，3年期存款利率從2.8%降到2.15%，部分中小銀行5年期定存產品直接下架。

傳統存款的現金流收益不斷縮水，港險的穩定提領功能反而成了替代方案。

附加參考：功能與貨幣選擇

如果你有特殊的貨幣需求，這里也列一下：

環宇盈活：

• 只支持美元/港元投保


• 但可以從第二個年度轉換成人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元、澳門幣、歐元及新加坡元這9種貨幣

萬年青星河尊享2：

• 支持美元/加元/英鎊/人民幣/澳元/港元投保


• 從保單的第三個周年日起，可以轉換這6種貨幣

投保貨幣選擇上萬年青更靈活，但轉換貨幣種類上環宇盈活更多。

其他功能方面，基本功能都有，各自也有不一樣的功能和特點。

比如環宇盈活的靈活提取選項、未來守護選項，還有萬年青星河尊享2的保費假期、保單價值鎖定等等。

有對應需求的可以綜合參考。

一句話總結

整個分析下來，結論就很清晰了：

如果你更看重前50年的靜態收益，愿意承擔一點風險去博取高收益，那友邦環宇盈活會更適合。

30年就能達到**6.5%**的復利，速度確實快。

做財富傳承的話，我更推薦永明萬年青星河尊享2。

畢竟長線的預期收益差不多，它的確定性和安全性更強，傳給下一代更穩當。

要是有明確的提領需求，或者更看重收益的安全性，那萬年青星河尊享2無疑是更穩妥的選擇。

同樣的保費，一個能穩穩提到100歲，一個中途可能斷單，這筆賬我相信你會算。

別光看收益，提領才是硬道理。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。