萬通富饒萬家：被忽視的"養老神器"，年金轉換后收益翻3倍，但10年收益有個坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月，延遲退休正式落地——男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，最低繳費年限也要從15年提高到20年。

更扎心的是，按照安聯的預測，90后退休時養老金替代率可能不足40%。

什么概念？

你現在月薪2萬，退休后社保只給你發8000。

養老這件事越早規劃越好。

今天聊一款我認為被嚴重低估的產品——萬通「富饒萬家」。

先說結論：這是富饒千秋的全面升級版，收益功能雙提升，幾乎沒有短板。

直接說結論：收益功能雙升級，幾乎沒短板

我給你算一筆賬，你就知道這次升級有多實在。

富饒萬家這次升級，是在不改變保證收益的前提下，同時上調了復歸紅利和終期紅利。

這意味著什么？

不是在結構上耍小聰明，而是實打實地把錢給到你手里。

三個核心優勢，直接亮出來：

第一，長期收益躋身第一梯隊。

20年復利達到6%，市場排名前三。

30年復利觸頂6.5%，追上了第一梯隊的速度。

比盛利2、環宇盈活這些王牌產品表現都好。

第二，年金轉換功能市場獨家。

保單滿10年、被保人滿55歲，就能把分紅險的錢轉成終身年金。

轉換后收益是普通養老年金的3倍。

別等到退休才發現錢不夠，這個功能專門解決養老問題。

第三，369提領模式全市場僅此一家。

5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

完美匹配現金流需求逐漸增多的家庭，或者應對通脹的場景。

說實話，我研究港險這么多年，能在收益、功能、靈活性三個維度同時做到頂尖的產品，真不多。

富饒萬家算一個。

核心優勢一：長期收益躋身第一梯隊

先看靜態收益。

富饒萬家20年復利達到6%，市場排名前三。

這個數字什么概念？

比安盛盛利2、保誠環宇盈活這些"王牌"都要好。

到第30年，復利觸頂6.5%，直接追上第一梯隊。

再看動態收益。

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

還有個彩蛋：澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品一模一樣，投資策略不變，功能也沒閹割。

為什么香港版只能演示到6.5%？

因為香港監管有上限。

換句話說，富饒萬家的真實收益潛力，比你看到的還要高。

這次升級是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

核心優勢二：年金轉換，養老收益翻3倍

退休后每月能領多少？

這是很多人最關心的問題。

富饒萬家保留了萬通招牌的年金轉換功能，市場獨家。

保單滿10年、被保人滿55歲，就能把保單里的錢轉成終身年金——活多久領多久，不再受分紅波動影響。

我給你算一筆賬：

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：60歲現金價值278萬，每年領17.9萬美金


• 富饒萬家：60歲現金價值292.7萬，每年領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。

更關鍵的是，這個收益是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活。

你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可選：

其中有兩個特別值得說：

夫妻聯合領取：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3。特別適合丁克家庭。

重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發。

核心優勢三：傳承控制權全面升級

富饒萬家這次在傳承控制權方面下了很大功夫，打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起，就可以設立指示從保單提取并指定收款人。

比如設定每月1號給某賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。

受保人身故后，第二受保人成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如爸爸是持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，各自獨立。

5、身故賠償

有10種賠付方式可選。

可以一次性給、按月給、發到指定年齡……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

坦白說：10年收益一般

客觀講，富饒萬家也不是完美的。

10年復利3.05%，比較一般。

如果你的資金規劃是10年內要用，這款產品可能不是最優選。

但如果你是做養老規劃、教育金規劃，或者家族傳承，時間跨度在20年以上，那富饒萬家的長期收益優勢就非常明顯了。

信任背書：170年老牌，分紅實現率97%

最后聊聊萬通這家公司。

萬通源自美國萬通，成立超170年。

2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱什么來頭？

一句話：它是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

能同時服務三大主權級別資金的資管機構，全球都非常罕見。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直很漂亮：平均實現率97%，**80%**的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。

年金系列更是派息率基本全部達成，相當于分紅**100%**達成。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，選對產品只是第一步。

怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。