周大福榮耀世代：首日回本83%看著香，但10年后被友邦反超，你還敢買嗎？

你好，我是大賀。

最近后臺問周大福新品「榮耀世代」的人不少，畢竟"首日保證回本83%"這個賣點確實抓眼球。

但我測完這款產品后，必須先把結論放在最前面——榮耀世代的優勢窗口期只有10年，10年后收益被友邦環宇盈活超越，18年后提領被富衛盈聚天下碾壓。

別急著下單，我把數據拉給你看。

一句話結論：榮耀世代適合誰？

先說清楚這款產品的定位：

它是一款"求穩型"躉交產品，適合持有5-10年、不想擔心中途退保虧損太多的人。

核心數據擺在這：首日保證回本83%，保證7年回本。

什么意思？

你把錢一次性交進去，保單生效的第一天，合同里就白紙黑字寫著——保證現金價值已經是你已交保費的83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

躉交最怕什么？

怕剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

榮耀世代把這個風險壓到了**17%**以內。

但我必須說句實話：

躉交產品里，榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年了，單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

但如果你的持有周期更長，繼續往下看，我幫你拆解清楚。

核心優勢：83%的安全墊從何而來

先跟周大福自家的老款躉交產品「閃耀傳承」比一比。

閃耀傳承首日保證回本78%，在躉交產品里已經算很高了。

但新品榮耀世代直接把這個數字拉到了83%，提升了5個百分點。

別小看這5%，以最低保費5萬美金算，首日就多保證了2500美金。

除了首日回本率提升，收益表現也有進步。

以總保費30萬美金躉交為例，新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

預期4年回本，比老款更快。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

收益定位：前10年有優勢，之后被超越

跟自家老款比完，放到市場主流躉交產品里看看。

拿數據說話：

周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

但10年后，友邦環宇盈活反而收益表現最好。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%。

而榮耀世代在這個節點已經開始被拉開差距。

我們大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況，更多的還是想著中長期持有。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

光看預期總收益的表現，躉交的產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活。

長期收益更拔尖，30年就能實現**6.5%**的收益率天花板。

提領表現：前18年不差，之后被碾壓

收益只是一方面，很多人買躉交產品是想每年領點錢用的。

那就拿常見的125提領來看——保單第2年起每年提領保單的5%，即15000美金。

測完再下結論：

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現較好。

但18年后，富衛盈聚天下有絕對性優勢，一直遙遙領先。

保單第50年，盈聚天下賬戶提領后余額剩217.2萬美金，而榮耀世代在這個節點已經被遠遠甩開。

為什么會這樣？

這背后和產品的分紅結構有很大關系。

富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，復歸紅利占比高，非常適合用來提領。

附加亮點：115提領的早期現金流

這里順帶提一下榮耀世代的一個差異化功能——支持115提領。

什么意思？

躉交從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

投5萬美金，從第1年開始每年能領2500美金。

雖然金額不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

畢竟市場上大多數躉交產品，第1年就能開始提領的并不多。

結合當下的環境來看，2025年人民幣匯率波動加劇，在岸人民幣年初跌破7.3關口，預計全年波動區間7.3-7.5。

匯率波動下，美元保單的貨幣分散價值凸顯，躉交產品一次鎖定匯率成本，這個時間點配置美元資產的邏輯是成立的。

決策清單：三類需求對應三款產品

每款產品都有適合的人，別只看演示表。

我把躉交產品的選擇邏輯梳理清楚，你對號入座就行：

第一類：求穩、持有5-10年、怕中途退保虧損

選榮耀世代。

理由：

• 首日保證回本83%


• 前10年收益有優勢


• 中途真有急事退保損失也不大


• 容錯率高


• 前18年的提領表現不算差

它的核心價值就是"安全墊厚"，適合對流動性有一定要求、不確定能持有多久的人。

第二類：長期持有、追求更高總收益

選友邦環宇盈活。

理由：

• 如果打算長期持有，短期之內不會拿出來


• 追求更高的總收益


• 長期收益更拔尖

它更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

第三類：長期提領、需要穩定現金流

選富衛盈聚天下。

理由：

• 如果想長期提領


• 18年后的提領表現碾壓其他產品


• 能保證長期有穩定的現金流

它就是一款為提領而生的產品，復歸紅利占比高，特別適合有養老規劃、需要每年領錢的人。

安聯最新發布的全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

養老缺口巨大，躉交儲蓄險的長期積累功能確實能成為個人養老規劃的補充工具——但前提是，你得選對產品。

最后總結一下：

榮耀世代不是不能買，但它的優勢窗口期有限。

如果你的需求剛好落在"求穩、5-10年持有、怕中途虧損"這個區間，它是個不錯的選擇。

但如果你追求長期收益或者長期提領，市場上有更好的選擇。

別只看一款產品的亮點，要結合自己的需求來選。

這才是配置港險的正確姿勢。

大賀說點心里話

測評寫到這，產品怎么選你應該心里有數了。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差可能比產品本身更重要。