忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，為什么我勸一半人別買？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我又愛又恨的產品——忠意「啟航創富(卓越版)」。

先說結論：這款產品前20年收益確實能打，但買錯比不買更虧。

你的錢，10-20年后要用在哪？

2025年上半年，內地訪客赴港投保保費同比激增約30%，儲蓄壽險占比超過六成。

從"健康焦慮"轉向"財富焦慮"，越來越多人開始認真思考一個問題：

這筆錢，10年、20年后，我要用來干嘛？

孩子5歲，15年后要出國讀書，學費怎么準備？

剛還完房貸，想給自己存一筆"中年底氣"，20年后退休用？

手頭有閑錢，不想放銀行貶值，但也不敢炒股，有沒有穩一點的選擇？

這些場景有個共同點：錢不是馬上要用，但也不是存一輩子不動。

說白了，就是"中期理財"——10到20年的時間窗口，既要收益跑贏通脹，又要足夠確定，到時候能拿出來用。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但問題是，它真的適合所有人嗎？

這篇文章，我就來拆解一下：忠意啟航創富(卓越版)到底適合誰？不適合誰？

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

在聊產品之前，我們先對齊一個標準：中期理財，到底在追求什么？

很多人會說"收益高"，沒錯，但只對了一半。

中期理財的核心訴求其實是兩個：

第一，收益要高。

畢竟錢放10-20年，如果跑不贏通脹，那還不如買國債。

第二，確定性要強。

這筆錢是有明確用途的，不能到時候縮水或者拿不出來。

這兩點看似簡單，但市面上能同時滿足的產品并不多。

有些產品長期收益很漂亮，但前20年表現平平，等你要用錢的時候，收益還沒起來。

有些產品演示利率吹得天花亂墜，但分紅實現率一塌糊涂，實際拿到手的錢大打折扣。

所以，評判一款中期理財產品，我通常看兩個硬指標：

1. 前20年的預期IRR（內部收益率）——這是你實際能拿到的收益水平


2. 保司的分紅實現率——這決定了"預期"能不能變成"實際"

數據不會騙人。

保單前25年預期收益市場第一，這是忠意啟航創富(卓越版)最硬的標簽。

非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶。

但"第一"的背后，有沒有坑？

我們接著拆。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，產品定位非常清晰——就是主打前20年高收益。

我們直接看數據。

以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR 5.03%——在支持2年繳的產品中排名第一


• 20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

從對比表可以看到，不管是第10年還是第20年，忠意都穩穩占據第一梯隊。

第25年之前，基本沒有對手。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

所以，正確的打開方式是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

比如：

• 孩子現在3歲，存一筆錢，18年后一次性取出當留學基金


• 手頭有50萬閑錢，不想放銀行吃灰，存15年后當養老啟動金

這種"存進去、不動它、到期拿"的場景，忠意啟航創富就是為你設計的。

但如果你想"邊存邊取"，那就是另一個故事了——后面會講到這款產品的硬傷。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

忠意這款產品的收益為什么能這么高？

核心原因是保費回贈力度大得離譜。

5年繳費無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

什么概念？

你交5萬美元，第二年直接返你9000美元。

具體的回贈比例如下：

2年繳保費回贈：

• <20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬：3%


• ≥50萬-<100萬：4%


• ≥100萬：5%

5年繳保費回贈：

• <5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬：20%


• ≥10萬-<20萬：22%


• ≥20萬：25%

算上回贈后，收益直接起飛：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

再看5年繳+現行折扣的市場對比：保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一。

第10年和第25年也能保持前三，前期收益優勢非常明顯。

但如果你想邊存邊??？換個產品

說完優點，必須講講這款產品的硬傷。

忠意啟航創富(卓越版)只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

關鍵問題在于：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話：你每提領一次，終期紅利就被"割"一次。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

我們用經典的"566提領密碼"來演示：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），看提領后賬戶還剩多少。

數據觸目驚心：

• 第30年，永明萬年青星河尊享II剩余價值57.9萬美元，忠意只剩33萬美元


• 第50年，永明剩余146萬美元，忠意只剩54萬美元

差距不是一般的大，幾乎是3倍的差距。

另外還有一點需要注意：只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你擔心美元匯率波動，這也是一個需要考慮的因素。

還有，第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊。

這款產品的"保質期"就是前20-25年，過了這個時間窗口，優勢就沒了。

所以，如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

適合你不一定適合他。

產品沒有絕對的好壞，只有匹配不匹配。

保司背書：忠意集團的硬實力

聊完產品，再聊聊保司。

畢竟儲蓄險是長期合同，保司靠不靠譜直接決定你的錢安不安全。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團的保費總收入超過952億歐元


• 償付能力比率210%

最關鍵的是，忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

2023年香港保監局數據顯示，四成產品分紅實現率未達預期，實際回報率介于**85%-107%**之間。

在這個背景下，忠意**100%+**的表現就顯得非常扎實了。

再看投資策略：

• 固收類資產占比20%-100%


• 權益類資產占比0-80%

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保本為主。

保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求增值。

數據回測顯示：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

2025年7月1日起，香港保監局新規要求非港元保單演示利率上限6.5%，終結了市場"演示利率軍備競賽"。

在這個背景下，產品真實收益能力更重要，忠意分紅實現率100%+的優勢會更加突出。

結論：你的場景匹配嗎？

最后，幫你做個自我診斷。

忠意啟航創富(卓越版)適合你，如果：

• 你有一筆閑錢，10-20年內不需要動用


• 你追求前期高收益，計劃到期一次性取出


• 你不需要"邊存邊取"的靈活性


• 你能接受只有美元保單

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說可能是"最優解"。

忠意啟航創富(卓越版)不適合你，如果：

• 你想從第5-6年就開始每年提領，持續提領到終身


• 你需要教育金、養老金這種"細水長流"的現金流


• 你看重30年以上的長期收益


• 你需要多幣種轉換功能

買錯比不買更虧。

選產品，核心不是看它"好不好"，而是看它"適不適合你"。

大賀說點心里話

這款產品我研究了很久，優點和缺點都非常鮮明。

但說實話，比產品本身更重要的，是你能不能用對的方式、對的價格買到它。