永明「萬年青星河傳承2」：我幫35歲陳先生算了筆賬，看完沉默了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫3000多位粉絲避開過理財的坑。

今天這篇文章，我不講大道理，就給你看一個真實的測算案例。

陳先生的困惑：養老和傳承只能二選一？

前兩天，一位35歲的陳先生來找我咨詢。

他的情況很典型：手里有40萬閑錢，想做點長期規劃。

一方面想著55歲能提前退休，有筆錢補充養老；另一方面又想給孩子留點資產，做個傳承。

但他之前研究了一圈香港儲蓄險，越看越焦慮。

"大賀，我看有些產品15年才回本，萬一中途急用錢怎么辦？"

"還有人說提領之后保單就廢了，沒法傳給孩子？"

"收益倒是寫得挺高，但幾十年后真能兌現嗎？"

我直接說結論：他擔心的這些，確實是買香港儲蓄險最常見的"三大天坑"——回本慢、提領難、傳承僵。

很多人就是因為這些顧慮，遲遲不敢下手。

但這次，我給他找到了一款產品，直接把這三個問題全解決了。

他選擇的產品：永明「萬年青星河傳承2」

這款產品在業內有個外號，叫**"時間刺客"**。

為什么？

因為它在時間維度上的表現太"刺激"了——

10年就能保證回本，這在同類產品里幾乎是最快的。

中長期收益還能穩定在6.5%的復利水平。

最關鍵的是，它支持邊提領邊傳承，不會出現"一提領就斷單"的尷尬局面。

我當時跟陳先生說：別被那些花里胡哨的宣傳忽悠了，咱們直接用數據說話。

我按他的情況，做了一份詳細的測算。

55歲退休時：一次性拿回60萬

陳先生今年35歲，我給他設計的方案是：20萬×2年繳，總共投入40萬。

然后用永明「萬年青星河傳承2」的**"2/20/21"提領方式**——

這個提領規則很有意思：2年供款，第20年可以一次性提領150%的總保費，第21年開始每年提領10%，直到終身。

什么概念？

陳先生55歲退休那年，也就是保單第20年，可以一次性拿回60萬。

投入40萬，20年后直接拿回60萬，這就是業內說的**"三倍回本"**——因為提領60萬后，保單里還剩下相當于60萬的現金價值，加起來剛好是投入的3倍。

這個坑我替你踩過了：很多產品看著收益高，但提領規則卡得很死。

要么只能提一點點，要么一提就斷單。

而永明這款的提領設計，是我見過最靈活的之一。

陳先生聽到這兒眼睛都亮了："那55歲拿完60萬，后面還有嗎？"

當然有。

56歲起每年領4萬：養老金穩穩到賬

從第21年開始，也就是陳先生56歲那年起，他可以每年提領4萬，作為養老金的補充。

這筆錢不是一次性的，是持續領到終身。

我給他算了一下：假設一直領到保單第100年，總共能提領380萬。

380萬什么概念？

投入40萬，提領380萬，這就是將近10倍的回報。

但更讓陳先生驚訝的是下面這個數據——

提領了380萬之后，保單里還剩下2390萬，可以傳給下一代。

你自己看表格就明白了：

同樣的提領方案，友邦盈御3、宏利宏擎傳承這些產品，到第20年根本無法實現60萬的大額提領。

保誠信守明天雖然能提，但后續現金價值下降很快，到第70年就撐不住了。

而永明這款，不僅能持續提、提得多，保單價值還在不斷增長。

這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的產品。

為什么能做到？

因為日常提取優先扣減非保證紅利，相當于提領的是收益，不傷本金。

保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

留給下一代：2390萬的傳承底氣

陳先生聽完提領規劃，問了我一個關鍵問題：

"大賀，你說的2390萬傳承，這個數靠譜嗎？會不會到時候縮水？"

這個問題問到點子上了。

很多人不知道，香港儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

非保證部分會隨市場波動，這也是很多人擔心的地方。

但永明這款產品有個獨特的設計——

保單中的歸原紅利一經派發，100%保證，不存在變動性。

什么意思？

就是紅利一旦派到你賬上，就徹底鎖定了，不會因為后續市場波動而減少。

數據不會騙人：永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

這就是為什么我說它的傳承價值有底氣。

投入40萬，自己領走380萬養老，還能給孩子留下2390萬——這不是畫餅，是白紙黑字寫在保單里的測算。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后的中后期競爭力，確實是杠杠的。

業內把這個叫"百倍傳承"——因為最終傳承的資產，是初始投入的將近60倍。

為什么收益能這么高？

陳先生聽完整個方案，又問了一個問題："這收益是不是太好了？靠譜嗎？"

我理解他的擔心。

畢竟現在銀行存款利率跌得厲害——2025年5月，六大國有銀行又一次下調存款利率。

1年期定存只有0.95%，3年期也才1.25%。

這已經是2022年9月以來的第七次下調了。

而永明「萬年青星河傳承2」的預期收益，能達到6.5%的復利。

差距確實大，但這不是魔法，是產品設計的差異。

我直接說結論：「萬年青星河傳承2」主打的就是20年后的收益表現。

你看這張表：

相比老版本，升級后的「傳承2」在第20年預期IRR達到5.70%，老版本只有5.48%。

第30年達到6.40%，老版本6.15%。

第35年就能觸達6.5%的收益上限，比老版本提前了十幾年。

再看它跟市場上其他產品的對比——

10年保證回本，這個速度在同類產品里是最快的。

保證峰值IRR達到1.00%，也是第一梯隊。

35年到達6.5%收益率，僅次于友邦環宇盈活的30年。

各方面收益表現都非常亮眼。

跟它的"孿生兄弟"萬年青星河尊享相比，保單第20年后，「傳承2」的預期回報都更高——這款產品就是為中后期提領和傳承場景設計的。

陳先生還趕上了限時優惠

最后說一個讓陳先生下定決心的因素：限時優惠。

永明「萬年青星河傳承2」目前有一個綜合優惠，最高可以達到74%首年保費。

這個74%怎么來的？

基本回贈28%——5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，這是市場最高水平。

永續優惠46%——預繳保費可以享受最高5.5%的保證利率。

首年保證預繳息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%。

這部分相當于抵扣46%的首年保費。

限時優惠期是7月1日到9月30日（10月31日前繕發）。

我跟陳先生說得很直接：這些優惠一旦活動結束，就再也享受不到了。

限時保費優惠直接讓"提領和增值更劃算"。

他最后的決定是：趁著優惠期趕緊上車。

用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品——性價比確實拉滿了。

大賀說點心里話

陳先生的案例，其實代表了很多人的真實需求：既想解決自己的養老問題，又想給孩子留點東西。

如果你也有類似的規劃，或者還在猶豫港險到底怎么選、怎么買更劃算，下面這張圖可能對你有用。