永明萬年青星河尊享II：被忽略的"養老神器"，憑什么碾壓友邦宏利？

你好，我是大賀，北大碩士，做港險9年了。

今天這篇文章，我想聊一個很多人不知道的真相：選港險養老金，只看總收益是會踩大坑的。

我見過太多人被表面數據忽悠了。

賬上錢不少，但想用的時候才發現不夠靈活，領著領著賬戶就見底了。

買保險不是買菜，得看門道。

今天就用數據說話，告訴你為什么永明萬年青星河尊享II才是港險養老的最優解。

養老金的兩大核心需求：錢多+安全

規劃養老，無非就兩件事：錢要夠多，拿著安心。

錢多這事好理解。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，這個收益放在全球都算能打的。

而且大多數產品都能滿足品質養老的需求，錢領得確實不少。

安全這事也不復雜。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些國際大品牌，只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

問題在于，同樣是大公司，產品差異大了去了。

很多人不知道的是，挑養老金不能只盯著"總收益"這個數字。

更要看你領錢的時候，產品表現怎么樣。

靜態收益對比：永明并非最高

我跟你說個真相：單純對比總收益，永明是比不過宏利、友邦和保誠的。

這話我得先說在前面，免得你覺得我在吹永明。

看數據：0歲男孩、年交5萬美元、交5年的條件下——

• 宏利第6年預期回本


• 友邦第7年預期回本


• 保誠第8年預期回本


• 永明第7年預期回本

回本速度上，永明不是最快的。

長期總收益上，永明也不是最高的。

但這個坑我見過太多人踩了。

很多人買養老金，就盯著"第50年總收益多少"，覺得數字越大越好。

結果呢？

真到了領錢的時候，才發現賬戶里的錢經不起領。

挑選養老金，相比靜態收益，我更看重的是產品的領錢表現。

因為養老金的本質是什么？

是讓你活到老、領到老的現金流。

光賬上數字好看沒用，得能持續地領出來花才行。

提領表現：永明的核心優勢

這部分是全文重點，我要用數據給你看看，什么叫"領錢能力碾壓"。

566提取：常規養老場景

先看最常見的養老提領方式——566提取（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%，也就是每年領18000美元）。

同樣是每年領18000美元，領到100歲的時候：

永明萬年青星河尊享II賬戶余額：34,730,588美元

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？

意味著你年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房的時候，可支配的大額支出更多。

意味著你活得越久，賬戶里余額越多，可以留下來傳給孩子。

567提取：極致壓力測試

別被表面數據忽悠了，我們再來個極端場景——567提取（每年提取7%，也就是21000美元）。

這個提取比例已經很激進了，相當于對產品做壓力測試。

結果更夸張了：

• 永明在第100年賬戶余額：16,478,025美元


• 宏利在第100年賬戶余額：僅4,964,017美元

同樣的領錢金額，永明賬戶剩的錢是宏利的3倍多。

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

這才是養老金最核心的價值——不是賬面上的數字有多好看，而是你能不能穩穩當當地領一輩子。

靈活提領：多種密碼全面領先

有人可能會問：你舉的例子都是5年交、第6年開始領，如果我的情況不一樣呢？

這個問題問得好。

領錢方式非常靈活，我們再看兩組數據。

255提取：短期交費、早期提領

如果你只想交2年，第5年就開始領錢（每年提取5%），永明表現如何？

永明第100年賬戶余額：20,259,171美元

依然是第一梯隊。

5108提取：晚期提領、高比例提取

如果你想晚點開始領，但每年領得多一些（第10年起每年提取8%），永明表現如何？

永明第100年賬戶余額：30,823,075美元

無論是早領還是晚領，無論是領得少還是領得多，永明的賬戶余額始終保持領先。

這對于養老來說意味著什么？

意味著你不用擔心"選錯了提領方式"。

不管你的實際需求是什么，永明都能給你最好的現金流支撐。

安全性：保證回本與分紅穩定性

用來養老的錢，除了越多越好之外，最重要的是這個錢我得拿著安心。

這個坑我也見過太多人踩：只看預期收益，不看保證收益。

結果市場一波動，心態就崩了。

保證回本時間對比

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年保證回本


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年保證回本


• 保誠信守明天：18年保證回本


• 安盛摯匯：25年保證回本

永明13年保證回本，比友邦、宏利、保誠快了5年，比安盛快了整整12年。

保證部分占比

不同產品在領錢之后，賬戶總剩余金額差不多的情況下，永明的保證部分剩余現價是最多的。

5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比是23%，遠遠高于其他產品的18%。

保證部分占比高讓人覺得很安心。

這部分的表現，關系到你中途不想領養老金了、退保之后確定能拿到的錢。

也是評估產品穩定性的重要指標。

產品結構：復歸紅利的隱藏優勢

另外一個讓我很安心的點在于：永明的復歸紅利給得很高。

很多人不知道的是，香港主流儲蓄險（英式分紅）的分紅由復歸紅利和終期紅利構成——

復歸紅利每年都會發給你，一旦發給你了就不能回撤，類似于房租。

終期紅利只有在你退保的時候才會發給你，而且中途保險公司還可能會撤回，類似于房價。

所以復歸紅利占比高的產品穩定性就更強，更適合做提取或者做養老金使用。

看數據：

• 永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比：22.76%


• 友邦環球盈活復歸紅利占比：8.00%


• 宏利宏華傳承復歸紅利占比：0%

友邦、安盛、保誠的復歸紅利占比都挺一般的。

宏利更夸張，復歸紅利占比直接是0%。

這意味著什么？

意味著宏利的分紅全靠終期紅利，而終期紅利是可以被保險公司回撤的。

市場不好的時候，你賬上的錢可能會縮水。

而永明**22.76%**的復歸紅利，一旦派發就鎖定了，誰也拿不走。

如果你更在乎大公司大品牌，那永明萬年青星河尊享II會是綜合優選：公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

結論：永明是港險養老的最優解

說到這里，我總結一下。

挑選養老金是一個決策成本很高的事情，所以我們更愿意把錢交給大公司。

但大公司之間，產品差異真的很大：

• 友邦投資風格最穩健，做單純儲蓄可以，但提取現金流方面確實沒有其他產品好


• 保誠信守明天升級后收益和提領都不錯，但分紅實現率不穩定，做養老規劃圖的是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的


• 宏利宏摯傳承優勢在前20年，但我們買養老金是為了終身現金流，更應該關注保單的長期價值


• 安盛，目前沒有好的產品可以說

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面是因為它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多。

另一方面，是它的產品結構更安全，公司也很靠譜，會讓我很有安全感。

大賀說點心里話

選養老金這件事，真的不能只看表面數據。

我見過太多人踩坑，就是因為沒搞清楚"領錢表現"這個關鍵指標。

如果你正在考慮用港險規劃養老，除了產品本身，還有一個信息差你必須知道。