2025港險五大王牌橫評：30萬美元存5年、20年、50年，收益差距讓我倒吸一口涼氣

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近被問得最多的問題是：「大賀，我手里有筆閑錢，到底該買哪款港險？」

說實話，這個問題沒有標準答案。

因為你漏掉了一個關鍵前提——你的錢要「存」多久？

錢放多久，決定了你能賺多少。

這不是廢話，而是我做了9年港險規劃后最深刻的體會。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存利率降到0.95%，5年期才1.3%。

銀行理財更慘，2月份純債型產品平均年化收益率只有0.82%。

在這個存款利率跌破1%的時代，同樣是30萬美元，放5年、放20年、放50年，選對產品和選錯產品的差距有多驚人？

今天我就用時間軸的方式，把友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、**國壽海外「傲瓏盛世」**這五款王牌產品，按短期、中期、長期三個維度拆解清楚。

先看一眼全貌：

這五款產品，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。

但它們各有專攻，選錯了時間段，收益可能差出幾十萬美元。

接下來，我們統一以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例，逐段拆解。

短期視角（5-10年）：誰能最快回本？

先想清楚用錢的時間點。

如果你的錢5-10年內就要用，比如孩子的教育金、創業啟動資金，那「回本速度」就是第一優先級。

這個賽道，**宏利「宏摯傳承」**是絕對的王者。

預期回本：宏利第6年，其他產品第7年。

別小看這1年的差距。

5年繳費期剛結束，宏利就已經回本了，而其他產品還要再等一年。

對于急需資金周轉的人來說，這1年可能就是救命錢。

更關鍵的是前20年的收益表現。

宏利在這個階段幾乎是「碾壓級」的存在——前14年提領后賬戶價值穩居第一。

但如果你是保守型投資者，更看重「保證回本」而非「預期回本」，那**永明「星河尊享2」**的優勢就凸顯出來了。

保證回本只要13年，其他產品要18-25年。

什么意思？

就是說，哪怕市場表現最差的情況下，永明13年也能保證你拿回本金。

而安盛最差情況下要等25年。

這個差距，對于風險厭惡型的投資者來說，是巨大的心理安全墊。

短期結論：

• 追求最快回本 → 宏利「宏摯傳承」，第6年回本，前20年收益碾壓市場


• 追求保證安全 → 永明「星河尊享2」，保證回本13年，市場最短

短錢短放，這個道理在港險里同樣適用。

中期視角（20-30年）：誰能沖到6.5%？

如果你的錢是為退休養老準備的，或者是給孩子的婚嫁金、置業金，那20-30年的中期表現才是關鍵。

這個賽道，**安盛「盛利2」**開始發力了。

第30年收益率達到6.5%峰值的產品：友邦「環宇盈活」= 安盛「盛利2」= 國壽「傲瓏盛世」

這三款產品在30年這個節點上打成平手，都能沖到**6.5%**的復利收益。

而宏利要47年、永明要50年才能達到這個水平。

但如果你不只是「存」，還要「領」呢？

這才是中期規劃的核心問題。

畢竟大多數人買儲蓄險，不是為了50年后一次性取出來，而是希望邊存邊領，比如每年領一筆養老金。

從第15年開始，安盛「盛利2」的提領后賬戶價值反超成為第一。

這意味著什么？

同樣是從第6年開始每年提領6%，到了第30年，安盛賬戶里剩的錢比其他產品都多。

安盛的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

它的雙重貨幣戶口設計和獨家557提領方案，就是為現金流規劃量身定制的。

不過第31年開始，**永明「星河尊享2」**追平安盛。

所以如果你的提領周期更長，永明也是不錯的選擇。

中期結論：

• 追求中期收益最大化 → 安盛「盛利2」，30年達6.5%峰值


• 追求邊領邊存最優 → 安盛「盛利2」，提領后賬戶價值第一


• 追求長期提領穩健 → 永明「星河尊享2」，31年后追平安盛

別讓時間成本吃掉你的收益。

中期規劃選對產品，差距是肉眼可見的。

長期視角（40-50年）：誰能陪你到最后？

如果你的錢是為下一代、甚至下下一代準備的，那50年的長期表現才是終極考驗。

好消息是：長期持有50年，這5款產品都能達到6.5%的復利回報。

殊途同歸。

時間是最好的復利放大器，只要拿得夠久，差距會被時間熨平。

但問題來了——你真的能「干拿」50年嗎？

大多數人不會。

中途總要提領一些，給孩子交學費、給自己發養老金、應對突發情況……

所以真正的比較，是「邊領邊存」50年后，誰的賬戶里剩得最多。

以566提領方案（第6年起每年提領6%）測算，第40年賬戶價值排名：

安盛和永明斷層領先，賬戶價值都超過100萬美元。

而宏利雖然短期很猛，但長期提領后只剩72萬美元，差距接近35萬美元。

這就是「短跑冠軍」和「長跑健將」的區別。

長期結論：

• 追求長期提領后賬戶價值最大 → 安盛「盛利2」或永明「星河尊享2」


• 追求品牌+收益雙保險 → 友邦「環宇盈活」或國壽「傲瓏盛世」


• 追求國資背景安全感 → 國壽「傲瓏盛世」，收益第一梯隊

永明「星河尊享2」提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。

而友邦和國壽雖然提領后賬戶價值不是最高，但品牌溢價和安全感是實打實的。

安全性加分項：保證收益誰最高？

前面說的都是「預期收益」，也就是保險公司按照歷史分紅水平推算出來的數字。

但分紅險的特點是——分紅不保證。

那什么是保證的？

保證收益部分。

這部分寫在合同里，不管市場怎么波動，保險公司都必須兌現。

保證IRR峰值排名：

永明「星河尊享2」保證IRR峰值達1%，屬于市場頂尖水平。

其他產品的保證收益率峰值在0.19%-0.64%之間，差距非常明顯。

更重要的是，永明有一個「市場唯一」的機制——歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

什么意思？

就是說，永明的歸原紅利一旦公布，就變成保證收益的一部分，不會再變。

而其他產品的分紅，理論上是可以調整的。

這對于保守型投資者來說，是巨大的安全感加成。

安全性結論：

• 追求保證收益最高 → 永明「星河尊享2」，1%保證IRR，市場頂尖


• 追求確定性最強 → 永明「星河尊享2」，歸原紅利鎖定機制市場唯一


• 追求保證回本最快 → 永明「星河尊享2」，13年保證回本

如果更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

按時間選產品：你的最優解是？

說了這么多，最后幫你做個總結。

按投資期限選產品：

五款產品一句話總結：

• 宏利「宏摯傳承」：前期收益之王，回本最快，適合短期資金增值


• 安盛「盛利2」：提領王者，現金流規劃無人能敵，適合退休養老規劃


• 友邦「環宇盈活」：品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族


• 永明「星河尊享2」：穩健之選，保證收益+回本速度雙優，適合長期財富規劃


• 國壽「傲瓏盛世」：國資安全感擔當，收益第一梯隊，適合偏好中資背景的投資者

錢放多久，決定了你能賺多少。

先想清楚用錢的時間點，再選產品，這才是正確的打開方式。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比收益差距還大。