友邦「環宇盈活」：被罵了10年"中短期拉胯"，這次友邦終于自己打臉了

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫上千個家庭避過理財坑。

今天聊一款讓我挺意外的產品——友邦剛推出的「環宇盈活儲蓄計劃」。

為什么意外？

因為友邦這次，是自己打自己的臉。

老問題：友邦儲蓄險的「中短期焦慮」

這個坑我見太多了。

很多人被友邦的品牌光環迷住，覺得大公司、穩、放心，直接沖。

但買完三五年后開始焦慮：怎么收益漲得這么慢？別家產品都回本了，我這還在虧？

說白了就是，友邦以前的儲蓄險，長期收益確實能打，但中短期表現一直是短板。

這不是我一個人的看法。

你去問任何一個做港險的同行，提到友邦，第一反應都是"長期好，中短期弱"。

這幾乎成了行業共識。

更扎心的是提領問題。

保單的20-40年，是大部分家庭真正用錢的階段——孩子讀大學、自己養老、應急周轉。

這時候你想從保單里拿錢出來用，結果發現：提領比例稍微高一點，保單就斷了。

什么叫斷單？

就是賬戶里的錢被你提完了，保單直接終止，后面幾十年的收益全沒了。

我跟你講個真實案例：

有個客戶5年前買了友邦的盈御系列，計劃第6年開始每年提7%當養老金。

結果我幫他做測算，發現按這個提法，保單第40年就會斷掉。

他今年才35歲，40年后才75歲，后面的錢全沒了。

所以這些年，很多客戶在友邦和其他公司之間糾結：想要友邦的品牌和穩定性，又擔心中短期收益和提領問題。

但最近，友邦自己出手"打臉"了——推出了「環宇盈活儲蓄計劃」。

保單前46年，這款新產品的收益都處于領先地位。

友邦這是要徹底打破"只擅長長期收益"的刻板印象。

新答案：「環宇盈活」如何逆襲？

別被忽悠了，光喊口號沒用，得看真實數據。

我直接拉了一組測算：5萬美元×5年交，對比友邦自家的「環宇盈活」和老產品「盈御3」。

先看回本速度：

「環宇盈活」預期第7年回本，比「盈御3」快1年。

別小看這1年，對于急需用錢的家庭來說，早一年回本意味著早一年有騰挪空間。

保證回本方面，「環宇盈活」第18年保證回本。

什么意思？

就算分紅一分錢都沒實現，第18年你也能拿回全部本金。

這才是關鍵——保證的部分才是真正的安全墊。

再看中長期收益：

第30年，「環宇盈活」就達到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年！

這個數據有多炸裂？

你要知道，現在銀行1年期定存利率已經跌破1%了，5年期也才1.3%。

而「環宇盈活」在第30年就能穩定在6.5%的復利水平，這中間的差距是碾壓級的。

說白了就是，「環宇盈活」實現了"中期猛、長期穩"的收益特點。

中前期不再拉胯，長期依然能打。

我把市面上10款主流產品拉在一起比了比，在目前5年交的產品里，「環宇盈活」的收益表現能排到第一梯隊。

友邦這次是真的下了狠手。

提領痛點：斷單問題終于解決了

收益只是一方面，能不能靈活用錢才是真正考驗一款儲蓄險的地方。

我前面提到的那個斷單問題，「環宇盈活」這次給了一個讓我挺驚喜的答案。

先說結論：「環宇盈活」支持567提取不斷單。

什么是567提取？

就是第5年交完保費后，第6年開始，每年提取7%的總保費，一直提到終身。

這是很多家庭用來做養老金或教育金的經典提法。

我做了一組對比測算：

10萬美元×5年交，第6年起每年提取3.5萬美元（7%總保費），一直提到100歲。

「盈御3」在第40年斷單了。

也就是說，你只能領到第40年，后面的錢全沒了。

預期總提取+退保金額130萬美元，IRR5.08%。

「環宇盈活」呢？

一直領到100歲都不斷單，全期賬戶余額更高。

預期總提取+退保金額426萬美元，IRR5.89%。

「環宇盈活」比「盈御3」多領將近300萬美元。

300萬美元是什么概念？

按現在匯率，差不多2000多萬人民幣。

同樣的本金，同樣的提法，就因為產品不同，最后差了2000多萬。

為什么會有這么大的差距？

這才是關鍵——「環宇盈活」的收益結構做了調整。

保單前30年，復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

復歸紅利是什么？

就是已經"落袋為安"的收益，一旦派發就不會再變，不受市場波動影響。

中短期紅利占比更高，意味著你早期提取的時候，拿走的更多是"確定的錢"，而不是"畫在紙上的餅"。

靈活提取的同時，賬戶還能保持健康，不容易斷單。

在20-40年這個主要使用區間，「環宇盈活」的提領表現確實做了很大提升。

憑什么能做到？投資策略揭秘

有人可能會問：收益高了、提領靈活了，是不是風險也變大了？

這個擔心很正常，我來給你拆解一下底層邏輯。

根據官方產品說明書：

「盈御3」的投資策略是債券固收不低于25%、增長型不超過75%。

而「環宇盈活」是債券固收不低于20%、增長型不超過80%。

說白了就是，增長型資產配置比例上限提高了5%，「環宇盈活」的底層資產配置會更激進一些。

這5%的調整，就是中前期收益提升的底層原因。

當然，更激進也意味著未來「環宇盈活」的分紅實現率數據可能會比「盈御3」的波動大一些。

但也不用過于擔心。

友邦最大的特點就是"穩"，不僅公司經營穩，產品設計的投資理念也穩。

友邦2024年整體分紅實現率表現亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率100%達成。

這個成績單，一直是友邦宣傳的底氣。

所以「環宇盈活」這款新品的分紅實現率，可以期待一下。

額外驚喜：三項市場首創功能

除了收益和提領，「環宇盈活」還有三個市場首創的功能，我覺得很有誠意。

1、受益人靈活選項

持有人可以提前設定，受益人在達到指定年齡或患指定疾病（癌癥、中風、心臟病等）時，可以選擇一次性或分期收取身故賠償。

這個設計很人性化。

萬一受益人拿到錢的時候正好生病，急需用錢治療，可以選擇一次性拿走。

如果身體健康，也可以選擇分期領取，細水長流。

2、未來守護選項

保單暫管人可以把保單分拆成兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單的所有權。

這個功能對財富傳承很實用。

比如你有兩個孩子，可以提前規劃好，大兒子30歲接管一半，小女兒25歲接管另一半。

3、健康障礙選項

持有人可以預先指定最多兩位18歲以上的家庭成員為接收人。

如果持有人患指定疾病或永久精神無行為能力，接收人可以申請接收保單價值或成為保單持有人。

這個設計考慮到了極端情況下的財務保障，很周全。

無論是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養老金），還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄），友邦「環宇盈活」都可以滿足。

結語：友邦的「內卷」，投資者的福音

說到底，這場友邦內部的"內卷"行為，受益的還是投資者。

「環宇盈活」的出現，是友邦用"新優勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"。

中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

當然，「盈御3」也沒有被淘汰。

它的競爭點在"中長期收益"，底層資產配置更穩健，適合追求極致長期收益、不急著用錢的財富傳承需求。

兩款產品組合投保也是一個不錯的選擇。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差距可能比你想象的大得多。