太保香港鑫相伴賣掉收租房后我發現了更穩的躺賺方式

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

跟你們說個真事。我有個客戶老張，杭州三套房，標準的"包租公"。去年見面時他跟我吐槽：2019年那會兒，三套房月租加起來2萬4，現在呢？掉到1萬8，還經常空置。

更糟的是，有套房租客拖了三個月房租跑路，追都沒法追。

他問我："大賀，有沒有一種方式，能像收租一樣每年拿錢，但不用操這些心？"

我說有，而且比收租更穩。

比收租更穩的「收租」方式

我以前也是這么想的——買房收租，多穩啊，房子在那兒，租金每月進賬，坐著收錢。

后來我發現，這事兒沒那么簡單。

租客難找、房租下跌、空置期、維修費、中介費……算下來，真正落到口袋里的錢，遠沒有想象中那么多。

更別說現在的行情，中指研究院的數據顯示，2025年1-11月全國重點50城住宅平均租金累計下跌3.04%，49個城市在跌，只有烏魯木齊漲了0.76%。

杭州跌了多少？**3%-5%**區間。老張那三套房的遭遇，不是個例。

但有一種產品，能給你"收租"的體驗，卻沒有收租的煩惱——快返型年金險。

它的邏輯很簡單：一次性整付一筆錢，5年內開始發利息，一直發到終身。本金不動甚至微漲，年年吃利息。

這不比收租香？

很多房東非常喜歡這類產品，因為體驗太像收租了，但又比收租穩定、收益高。不用找租客，不用修馬桶，不用擔心租金下跌，每年準時到賬，雷打不動。

快返型年金險可能不是收益最高的，但一定是最能讓你體驗"落袋為安"快感的產品。

今天要聊的太保香港**「鑫相伴」**，就是這類產品的典型代表。

每年3.3%準時到賬，終身不斷

咱們直接看數字。

以50歲女性、一次性整付10萬美金為例：

交完錢就能領。第一年末，保證領取2500美金，相當于本金的2.50%。這筆錢可以領取終身，相當于鎖定了終身年化單利2.5%的"租金收入"。

不用等，不用催，保險公司準時打到你賬上。

但這還沒完。從第5年開始，除了保證的2.5%派息，還會額外派發**0.8%**的周年紅利（這部分是非保證的，但太保的分紅實現率一直不錯）。

算下來，從第5年開始，每年落袋3.3%。

10萬美金本金，每年到手3300美金，折合人民幣約2.4萬。這個"租金"，比深圳很多房子的租金回報率都高——2024年深圳的年度租金回報率才1.6%。

更妙的是，如果你暫時不需要這筆錢，可以把保證派息和周年紅利存在保險公司，保司會給你4.5%的利息。相當于"租金"不取出來，還能吃利息的利息。

看這張表，每一年領多少、賬戶里還剩多少，清清楚楚。第1年末就開始領錢，市場上回款最快的產品之一。

8年回本，之后純賺

很多人買年金險最擔心的是：萬一中途急用錢怎么辦？本金會不會虧？

鑫相伴的回本速度，是我見過同類產品里最快的。

第8年，保證回本。

怎么算的？到第8年末，你已經累計領取了2萬美金（8年×2500美金），加上當年的保證現金價值8萬美金，剛好等于10萬美金本金。

也就是說，第8年之后，你賬戶里的錢已經"回血"完畢，之后每年領的3300美金，都是純賺。

如果你一直不退保，預期IRR能達到終身5.55%。

算下來你就明白了：假設你50歲投入10萬美金，活到85歲，35年間光是保證派息就領了8.75萬美金，加上周年紅利和賬戶增值，總回報相當可觀。

本金多的話，甚至能靠利息一直生活下去，實現財務自由。老張后來把一套房賣了，折合50萬美金投進去，每年到手1.65萬美金，折合人民幣12萬左右。

他說："比我那套房的租金還多，關鍵是省心。"

為什么現在鎖定利率比買房更重要

跟你們說個扎心的事。

我小姨，2020年存了筆4.0%的五年定存，今年到期。去銀行轉存，發現國有六大行的五年定存已經降到1.3%。

5年時間，收益暴跌67.5%。

看這張表，工農中建交郵，五年定存清一色1.30%。當前一年期存款利率1.48%，10年期國債收益率約2.5%。某大行專家還說，明年還有60-80bp的降息空間。

換句話說，明年0.?%的五年定存，可能要和我們見面了。

未來10年利率會回升嗎？大概率不會。

經濟轉型、人口老齡化、每年1000萬畢業生就業供給、債務泡沫消化……這些問題都懸而未決。低利率，大概率會成為新常態。

這時候，如果能把手里的錢投入到利率高于市場水平、并且能鎖定利率的產品中，有兩大好處：

• 利率越低越開心——別人收益往下掉，你的"租金"雷打不動


• 不用擔心再投資風險——不用每隔幾年糾結"這筆錢到期了該買啥"

鑫相伴鎖定的終身2.5%保證派息+0.8%周年紅利，在利率持續下行的環境里，會越來越香。

「房東」背后的大靠山：中國太保

有人可能會問：這產品聽起來不錯，但保險公司靠譜嗎？萬一幾十年后公司沒了怎么辦？

這個問題，放在太保身上，完全不用擔心。

中國太保壽險，中國三大壽險公司之一，妥妥的top3級別。連續14年入選《財富》世界500強，全國首家在上海、香港、倫敦三地上市的保司。

服務近2億客戶，每年保費收入超2000億，品牌和運營能力經過市場長期驗證。

背后是誰？上海國資委，根正苗紅的國有企業。

太保香港是太保集團在香港開設的全資子公司，繼承了集團的全部實力：

• 集團管理資產 3.77萬億元，較上年末增長6.5%


• 集團內含價值 5889.27億元，較上年末增長4.7%


• 太保壽險香港穆迪評級 A3，評級展望穩定


• 償付能力充足，達 238%（監管要求是100%，它是2倍多）


• 保單件均保費 115萬港元，市場最高

用收租的比喻來說，這就相當于你買的"房子"，背后是全國最大的國有房企之一，不用擔心爛尾、不用擔心開發商跑路。

保單件均保費115萬港元是什么概念？說明買太保香港的客戶，都是高凈值人群，人家用真金白銀投票，比任何宣傳都有說服力。

隱藏福利：高端養老社區入住權

最后說個很多人不知道的隱藏福利。

對于養老人群來說，太保香港還有一個獨特的優勢——可以對接內地太保家園高端養老社區。

太保家園是太保集團在全國布局的高端CCRC養老社區，目前在成都、杭州、大理、廈門、南京、上海、廣州等地都有項目，硬件設施和服務水平都是行業頂尖。

只要你的總保費達到 22.5萬美元，就能獲得入住資格。而且香港太保直付費用，不占結匯額度——這一點對很多客戶來說非常重要。

根據太保尊尚會的積分規則，不同保費對應不同版本的入住權益：

• 22.5萬-29.9萬美元：超級城市版，1份最高優先入住權（限80歲前入住）+1份優先入住權


• 30萬-49.9萬美元：精英版，1份最高優先+2份優先入住權


• 50萬-149.9萬美元：家庭版，1份最高優先+2份優先+1份康養優先


• 150萬-399.9萬美元：康養香港版，2份最高優先+4份優先+1份康養最高優先+不限量康養優先


• 400萬美元以上：家族版，不限量最高優先和優先入住權，直系親屬甚至旁系親屬都能用

行權有效期：終身。

這意味著什么？你現在50歲買了鑫相伴，每年領"租金"過日子，等到70歲、80歲想住養老社區了，直接用保單對接入住。

費用從香港賬戶直付，不用自己換匯、不用操心額度問題。

結合內地太保家園養老社區和尊尚會的服務，退休生活還是很香的。

老張后來又追加了一筆，湊夠了精英版的門檻。他說："以后老了住太保家園，每年還有保單利息進賬，比指望兒子靠譜。"

我說，你這算盤打得挺響。

他笑："跟你學的。"

大賀說點心里話

鑫相伴適合誰？銀行存款挪儲的、臨近退休的、想給子女設立基金的、想躺平提前退休的、想補充社保養老金的……場景太多了。

但不管哪種場景，核心訴求都是一樣的：穩穩地拿錢，不操心。

這事兒怎么買最劃算、有沒有信息差，掃碼加我，發送「信息差」三個字，我給你說清楚。