港險高保底產品：銀行利率跌破1%，這3款保證收益2%以上的產品沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

數據不會騙人：把錢存銀行，已經跑不贏通脹了。

但99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

先別急著下結論。

今天我幫你扒了一下，香港市場上有3款高保底產品，光保證收益就能做到2%以上，完全碾壓內地銀行存款。

香港唯一人民幣高保底產品

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選——太平洋人壽**「世代鑫享」人民幣保單**。

沒錯，這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

我以40歲女性為例，每年交20萬人民幣，分5年交，總共100萬進去。

保單第20年，保證能拿回來的錢是134萬，保證復利1.64%。

加上分紅，預期復利4.18%。

如果長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%。

這個對比很有意思：內地3年期大額存單平均利率才2.197%，5年期才2.038%，還出現了利率倒掛。

而這款人民幣保單，保證部分就有2%，加上分紅能到5%。

關鍵是——沒有匯率風險。

分紅實現率100%：太平洋的底氣

你可能會問：分紅靠譜嗎？會不會畫大餅？

我幫你扒了一下太平洋人壽在香港的歷史數據：過往所有分紅實現率都是100%達成。

不是99%，不是95%，是100%。

這意味著什么？計劃書上寫多少，實際就給多少。沒有打折，沒有縮水。

商業銀行凈息差已經降到1.43%，遠低于**1.8%**的警戒水平。

未來存款利率還會繼續下調，這幾乎是板上釘釘的事。

而太平洋這款產品，能把收益鎖定幾十年。

不怕匯率？美元保單收益更高

如果你對匯率沒那么敏感，或者本身就有美元資產配置需求，那**美元版本的「世代鑫享」**收益更高。

同樣是40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬美元。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

再看內地分紅增額壽，保底部分預定利率是1.75%，實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅，總復利也就3%左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

這就是為什么越來越多人選擇去香港買保險——不是崇洋媚外，是數據說話。

想要每年拿錢？快返年金方案

有些朋友不想等20年才看到錢，希望每年都有現金流進賬。

太平洋人壽**「鑫相伴」**就是為你準備的，這是一款分紅型快返年金。

40歲女性，一次性交100萬美金。保單第一年結束，就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。

除此之外，每年還有約8000美元的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

領到保單第20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

這款產品適合退休規劃，或者需要穩定被動收入的人。

短期資金也有高保底選擇

如果你只是想把閑錢放5年，立橋**「智選儲蓄保」**值得看看。

40歲女性一次性交100萬美金，目前有7%限時保費折扣，優惠7萬，實際交93萬。

第5年退保，保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

5年保證復利4.57%，單利超過5%。

不過這個產品有兩個小問題需要注意。

第一，持有超過5年，保證復利收益反而會下降，最佳策略是第5年退保。

第二，如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就1.4%左右，跟內地存銀行沒區別。

三款產品怎么選？

簡單總結：

• 擔心匯率 → 太平洋「世代鑫享」人民幣保單，保證復利2%，預期5%


• 長期持有 → 太平洋「世代鑫享」美元保單，保證復利2%，預期5.1%


• 要現金流 → 太平洋「鑫相伴」，每年派息，保證復利2.5%


• 短期周轉 → 立橋「智選儲蓄保」，5年保證復利4.57%

港險高保底產品保底收益比內地還高，有的產品光保底復利就能達到2%，加上分紅預期復利能做到5%以上。

大賀說點心里話

看到這里，你應該明白了：高保底港險確實存在，關鍵是怎么買、找誰買。