永明萬年青星河尊享2：99%的人只看收益率，卻不知道這個致命盲區

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款被很多人忽視的產品——永明萬年青星河尊享2。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

我直說吧，這幾年見過太多客戶踩同一個坑：買港險的時候眼睛只盯著收益率排行榜，7%、7.5%的數字看得心潮澎湃。

結果真到用錢的時候傻眼了——要么提領方案死板，要么一提錢賬戶就見底，要么手續費扣得肉疼。

很多人不知道的是，產品的演示收益數字再好看，怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

你買儲蓄險是為了什么？說白了就是給未來的自己存一筆確定要用的錢：孩子18歲的學費、自己60歲的養老金、家庭的應急儲備。

這些錢，不是躺在賬戶里看數字爽的，是要真金白銀拿出來花的。

所以今天這篇測評，我換個角度：不先聊收益率，先聊這款產品到底能不能讓你的錢"活"起來。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

永明萬年青星河尊享2這款產品，延續著提領王者的風范。無論你是兩年交還是五年交，它提供的提領方案都相當靈活。

想早點用錢？

• 2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費，一直領到終身


• 5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費

這兩個方案特別適合規劃子女教育金。比如孩子0歲投保，第6年開始每年穩定拿錢，正好覆蓋小學到大學的各種支出。

或者你40歲投保，第6年開始領錢，46歲就能享受穩定的被動收入，提前給自己的退休養老金打底。

想晚點用錢，讓保單先滾一滾？

• 2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%

這種晚提領方案，前期給保單充足的時間慢慢積累，適合用來做長遠安排。比如給剛出生的孩子投保，20年后孩子正好大學畢業，一次性拿出一大筆錢作為創業啟動資金或者首付，之后每年還能持續領取。

**最關鍵的是，這些提領方案可以根據你的需求自行定制調整。**保險公司給的只是案例，你完全可以根據自己的現金流需求，和顧問一起設計最適合你的方案。

提領后還剩多少？數據說話

很多人擔心：提領這么多，賬戶會不會很快就空了？

這個坑我幫你踩過了，直接上數據。

以566提領為例：5年繳，每年交5萬美金，總保費25萬美金，第6年開始每年提領6%的總保費，也就是每年拿15000美金。

看這張對比表，保單前19年，市場上能和星河尊享2掰手腕的，也就只有宏利的宏摯傳承。

但20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一：

• 保單第40年，每年領著15000美金，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金


• 保單第100年，和宏摯傳承、盈聚天下、富饒千秋這幾款頂級產品的賬戶余額完全一樣

換成567提領呢？5年繳，第6年開始每年提領7%，也就是17500美金。

一樣很強。提領比例更高，賬戶余額依然能保持長期增長。

好的儲蓄險不是讓你不敢花錢，而是讓你放心花錢——因為你知道，賬戶里的錢不會因為你用了就沒了，它還在持續生長。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

別光看收益率，市場波動才是很多人忽略的風險。

永明萬年青星河尊享2做了兩個市場獨有的首創功能，專門解決這個問題。

第一，歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤，只增不減。

簡單說，今年保司告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。不像有些產品的終期紅利，市場一波動就縮水。

第二，利率鎖定功能

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這是什么概念？2025年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%**左右。3.5%的鎖定利率，比銀行定存香太多了。

這樣設計的好處是：市場好的時候，你的錢跟著賺更多；市場不景氣的時候，鎖定的部分也能有3.5%的利率兜底。進可攻，退可守。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

如果你或者孩子未來有海外生活、留學、置業的計劃，這個功能你一定要關注。

永明萬年青星河尊享2支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

更厲害的是，可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

孩子在美國讀書，直接提領美元；在英國生活，直接提領英鎊；回國發展，直接提領人民幣。不用折騰換匯，不用擔心匯損，一個保單解決所有問題。

收益也不差：靜態表現穩居前三

聊完提領，再來看看不提領狀態下的收益表現。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

前30年的收益表現能擠進市場榜單前三。

另外，保單第80年保證IRR達到1%。這意味著什么？市場再差，你也不用擔心本金回不來。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他頂級產品差距很小。但它的提領靈活性和附加功能，是很多產品做不到的。

130年老牌背書：說到做到的底氣

很多人不知道的是，保司產品的預期吹得再厲害，最后都得靠能否兌現這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

財務評級方面：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

這些評級都是業內標桿級別。

但比評級更有說服力的是分紅實現率。永明多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%～103%，王牌儲蓄險萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

還有一點很多人不知道：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這意味著什么？不管你選哪種貨幣投保，享受的收益結構完全一樣，不會因為幣種不同而被"區別對待"。

關于6.5%上限：別被誤導了

最后聊聊很多人關心的問題：7月1號后港險美元保單的演示收益上限只有6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

真相是這樣的：新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局此舉是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益演示所誤導。但實際上，保司的投資運作并不會改變多少。

香港的保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%的高位。保司實現6.5%**的收益率還是很容易的。

現在所有港險產品演示收益率全部統一，反而是件好事。統一起跑線后，產品之間真正的差異點就出現了——不是誰的演示數字更好看，而是誰的提領更靈活、誰的功能更實用、誰的兌現能力更強。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

順便說一句，2025年國內銀行理財產品收益率已經跌破2%，44%的理財產品年化收益率不及2.0%。對比港險**6.5%**的預期收益，差距一目了然。

大賀說點心里話

這篇寫了這么多，核心就一句話：買儲蓄險，別只看收益率排行榜，要看錢能不能在你需要的時候安全、靈活地用出來。如果你也想知道怎么買更劃算、怎么避開那些華而不實的坑，下面這張圖值得看看。