5款港險橫評：友邦環宇盈活vs安盛盛利2，99%的人養老規劃都選錯了

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過200多個臨退休家庭的養老規劃。

今天這篇文章，我醞釀了很久。最近咨詢養老規劃的朋友實在太多了，問得最多的一句話就是："大賀，港險產品那么多，到底哪款最適合養老？"

這個問題看似簡單，但要回答好，真的需要把市場上的主流產品拆開揉碎了講。

所以今天，我把友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」這五款2025年最"夯"的港險儲蓄產品，放在一起做個全面PK。

不吹不黑，只講數據和邏輯。

2025年，你的錢還在「躺平」嗎？

前幾天看到一條新聞，安聯發布了《2025年全球養老金報告》，里面有個數字讓我心里一驚：

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

什么概念？未來40年，全球每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄，才能填上這個窟窿。

再看看國內。2025年1月1日，延遲退休政策正式實施了。用15年時間，男職工退休年齡從60歲延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲。

這意味著什么？你領社保的時間更晚了，但你的身體不會等你。

我見過太多家庭，年輕時覺得養老是很遙遠的事，錢放銀行吃點利息就行。結果到了五十多歲才發現：銀行利率一降再降，通脹卻從不手軟。

養老這事兒等不起。現在不規劃，老了就晚了。

好消息是，港險儲蓄產品這幾年進化得很快。這五款"夯"級產品，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。

但問題是——它們各有所長，到底怎么選？

別急，我一個一個幫你拆解。

五大「天花板」產品：總有一款適合你

先上一張總覽圖，讓你對這五款產品有個整體認知：

我給它們各起了個外號，方便你記憶。

1、安盛「盛利2」——高效激進"沖刺王"

第30年就能達到**6.5%**收益峰值，而且有個獨家殺手锏：雙重貨幣戶口設計+557提領方案。

就是你可以邊領錢邊讓賬戶繼續漲，靈活得很。

2、友邦「環宇盈活」——中長期增值"長跑健將"

30年收益同樣沖至6.5%，但它的優勢在于品牌穩健。

友邦這塊招牌，適合遺產規劃、跨代傳承的高凈值家庭。

3、永明「星河尊享2」——靈活提領"全能選手"

復歸紅利占比超20%，全周期提領無短板。

最關鍵的是，它支持4種貨幣同收益，對于有多幣種需求的朋友來說，這是個大加分項。

4、宏利「宏摯傳承」——短期理財"短跑冠軍"

5年繳費，第6年就回本！前20年收益碾壓市場，還支持"無憂選"靈活提取。

如果你有明確的短期用錢計劃，比如孩子教育金、創業儲備，它是首選。

5、國壽海外「傲瓏盛世」——中資品牌"定海神針"

背靠中國壽險巨頭，新增5年交和人民幣選擇，30年收益沖至6.5%。

在收益、功能和品牌上取得了很好的平衡，偏好中資背景的朋友可以重點關注。

看到這里，你可能還是有點懵：這些數據都很漂亮，但具體到我的情況，到底該怎么選？

別急，接下來我用三個真實場景幫你做決策。

場景一：我想讓錢「躺賺」30年

這個場景適合什么人？

40歲左右，有一筆閑錢，短期用不上，就想放著讓它慢慢增值，30年后當養老金用。

這類朋友最關心的就是：長期收益到底能到多少？

我統一用年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例進行測算：

先說結論：長期持有50年，這5款產品都能達到6.5%的復利回報。

但問題是，誰能更快達到這個峰值？

• 友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」：30年就能達到6.5%


• 宏利「宏摯傳承」：47年達到6.5%


• 永明「星河尊享2」：50年達到6.5%

如果你希望長期穩健增值（30年以上），友邦「環宇盈活」和國壽「傲瓏盛世」占據收益+品牌雙優勢。

友邦的品牌溢價不用多說，國壽海外背靠中國人壽這棵大樹，對于看重中資背景的朋友來說，安全感拉滿。

場景二：我想邊存邊領養老金

這個場景適合什么人？

50歲左右，希望從退休那年開始，每年都能領一筆錢當生活費，同時賬戶里的錢還能繼續增值。

這就是我常說的"現金流思維"——每月能領多少才是關鍵。

我用經典的"566"提領方案做測算：第6年起，每年提領總保費的6%（也就是每年領1.8萬美元）。

這張表很有意思，我幫你劃重點：

• 保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高，畢竟人家是"短跑冠軍"


• 保單第15年開始：安盛「盛利2」反超，成為第一


• 第40年：安盛「盛利2」賬戶價值1,064,438美元，永明「星河尊享2」賬戶價值1,054,438美元

你看，同樣是邊領邊存，40年后賬戶里的錢差距可以達到30多萬美元！

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款。

安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

如果你退休后每年需要領的錢比較多，選它準沒錯。永明「星河尊享2」提領表現也非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。

場景三：我最怕「不確定」

這個場景適合什么人？

性格偏保守，經歷過股市、P2P的教訓，對"預期收益"這種說法天然不信任，只想知道：保證能拿到多少？

這類朋友，我太理解了。

養老的錢，輸不起。你需要的是確定性，而不是畫餅。

那我們就來看看這五款產品的"保證收益"部分——也就是不管市場怎么波動，保險公司白紙黑字承諾給你的那部分：

這張表信息量很大，我幫你翻譯成人話。

第一，看保證回本時間

• 永明「星河尊享2」：13年


• 宏利「宏摯傳承」、友邦「環宇盈活」、國壽「傲瓏盛世」：18年


• 安盛「盛利2」：25年

永明遙遙領先，比其他產品快了5-12年。

就算遇到極端情況，你的本金13年后就是安全的。

第二，看保證IRR峰值

• 永明「星河尊享2」：1%


• 宏利「宏摯傳承」：0.64%


• 友邦「環宇盈活」：0.32%


• 安盛「盛利2」：0.23%


• 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

永明的保證收益全周期都是最高的，1%的保證IRR屬于市場頂尖水平。

其他產品的保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間。

差距有多大？我給你算筆賬：

同樣30萬美元保費，50年后：

• 保證IRR 1%：約49萬美元


• 保證IRR 0.2%：約33萬美元

光保證部分就差了16萬美元！

第三，永明還有個獨家優勢

它的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

就是每年分紅一旦公布，就變成"保證"的了，不會再變。這個機制，市場唯一。

我服務過一個客戶，50歲出頭，早年炒股虧了不少，后來又踩了P2P的雷。

他跟我說了一句話讓我印象很深："大賀，我現在只想要確定性。哪怕收益低一點，我也要睡得著覺。"

對于這類朋友，我的建議很明確：如果更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

它可能不是收益最高的，但它是最讓人安心的。

養老這件事，算長遠賬比算短期賬重要。保證能拿到的錢，才是真正屬于你的錢。

一張表幫你做決定

說了這么多，最后幫你做個總結。

根據綜合實力、收益表現、提領靈活性，這五款產品各有所長，難分高下。但根據不同需求，我給你一個清晰的選擇指南：

最后再強調幾個細節：

• 宏利「宏摯傳承」預期回本只要6年，是五款里最快的，如果你3-5年后就要用錢，它最合適


• 安盛「盛利2」的雙重貨幣戶口設計+獨家557提領方案，對于需要靈活現金流的朋友來說是剛需


• 永明「星河尊享2」支持4種貨幣同收益，如果你有美元、港幣、人民幣等多幣種配置需求，這個功能很實用

別指望一個籃子裝下所有雞蛋。如果預算充足，其實可以考慮組合配置——比如用永明打底保安全，用安盛做現金流，用友邦做傳承。

但如果只能選一款，回到開頭那個問題：哪款最適合養老？

我的答案是：看你更怕什么。

怕不確定，選永明。怕領不夠，選安盛。怕品牌不夠硬，選友邦。

養老規劃這件事，沒有標準答案，只有最適合你的答案。

大賀說點心里話

寫到這里，該講的數據和邏輯都講完了。但說實話，選產品只是養老規劃的第一步。

怎么買、什么時候買、買多少，這些問題同樣重要。

而且這里面還有一些"信息差"，是公開渠道很難了解到的。