國壽「傲瓏盛世」：養老金缺口51萬億，沒人告訴你這款中資王牌怎么用才不虧

你好，我是大賀。

做養老規劃這8年，我見過太多臨退休才慌神的家庭。

辛辛苦苦攢了一輩子，到頭來發現錢根本不夠花。

前幾天安聯剛發布的《2025年全球養老金報告》，數據扎心得很：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年還得再增加1萬億美元的退休儲蓄。

靠社保養老？你可能想多了。

今天聊的這款國壽「傲瓏盛世」，是我最近重點研究的中資儲蓄險。它剛升級了躉交、5年繳和人民幣保單，最關鍵的是——5%預繳利率馬上要降了，窗口期只剩最后幾天。

你的錢，夠孩子讀完大學嗎？

這個問題，我問過不下200個來咨詢的家庭。

答案幾乎一樣：不確定。

孩子現在5歲，等他18歲讀大學，還有13年。這13年里，學費會漲多少？生活費會漲多少？萬一想出國呢？

很多家長的規劃方式是"攢著唄，到時候再說"。

但問題是，錢放銀行跑不贏通脹，放股市又怕虧，放房子里現在也不太敢動。

我見過最典型的案例：一位爸爸攢了80萬準備給兒子讀書，結果孩子高二那年他生意出了問題，錢被抽走救急。

等孩子要出國時，東拼西湊才勉強夠第一年學費。

養老這事兒，早規劃比晚規劃強太多。教育金也是一樣的道理——不是到用的時候才想起來，而是現在就得算清楚。

國壽「傲瓏盛世」讓我眼前一亮的地方，正是它解決了一個核心痛點：從第5年起就能穩定提取現金流，用于子女教育或自己養老，同時不影響長期收益。

這意味著什么？孩子現在5歲，你今年投保，孩子10歲時就能開始提領，一直領到大學畢業甚至更久，而保單里的錢還在持續增值。

第5年起就能提領，收益幾乎不打折

很多人對儲蓄險有個誤解：要么一直放著不動，要么一提錢收益就大打折扣。

國壽「傲瓏盛世」偏偏打破了這個魔咒。

我幫你算一筆賬。假設你投保20萬美元（5年繳，每年4萬），從第5年起每年提取總保費的5%，也就是1萬美元。

這種提領方式叫"255提領"，是目前港險圈最常用的教育金/養老金提取模式之一。

按這個節奏提領30年，你知道最終IRR是多少嗎？

6.34%。

而如果你一分錢都不提，放30年的IRR是6.38%。差距只有0.04%。

說實話，我研究港險這么多年，如此強勁的提領表現在香港也不多見。

大多數英式分紅產品，一旦早期提領，收益率會被拉低1-2個百分點。但「傲瓏盛世」幾乎不受影響。

這背后的邏輯是什么？

躉交的話，預計總投資回收期短至4年。也就是說，你的錢很快就開始"滾雪球"了，后面提領只是把增值的部分拿出來，本金還在繼續生錢。

對養老金、教育金規劃者來說，這簡直是量身定制——貼合家庭實際用錢需求，不用在"提錢"和"收益"之間做痛苦的二選一。

養老無憂：年金轉換讓退休更有底氣

教育金解決了，養老呢？

2025年1月，延遲退休政策正式落地。男職工退休年齡要延到63歲，女職工延到55-58歲。

這意味著你需要更長的養老儲備期，而社保那點錢，大概率不夠用。別等退休了才發現錢不夠花。

國壽「傲瓏盛世」有兩個功能，專門解決養老場景的痛點。

第一個是「全數退保賠付」模式。

傳統儲蓄險退保，錢一次性給你，你自己安排。但很多人拿到一大筆錢反而不知道怎么花，要么被騙了，要么亂投資虧了。

「傲瓏盛世」支持"單筆領取"或"分期領取"退保價值。你可以選擇每年領一筆，給自己發"工資"，不用擔心一次性拿太多不知道怎么處理。

第二個是「年金轉換」權益。

如果你想更省心，可以直接把保單價值轉換成10年期或20年期年金。每年領一次，雷打不動，直到領完為止。

這對退休生活來說太重要了——穩定的現金流，比一大筆躺在賬戶里的數字更讓人安心。

我幫你算一下，到時候能領多少。假設你60歲時保單現金價值是200萬港元，選擇20年期年金轉換，每年大概能領12-15萬港元。

折合人民幣每月1萬左右，加上社保，基本夠體面生活了。

財富傳承：孩子未成年也能安心交接

這是我今天最想重點講的部分。

做了8年養老規劃，我發現一個規律：越是有錢的家庭，越擔心一件事——萬一我走了，孩子還小，這筆錢怎么辦？

不是擔心錢不夠，而是擔心錢交到誰手里。

交給配偶？萬一配偶再婚呢？交給老人？老人年紀大了也管不了。交給親戚？說實話，涉及到錢，親戚也不一定靠譜。

這種焦慮，我太理解了。

國壽「傲瓏盛世」新增的**「指定保單暫托人」**功能，就是專門解決這個痛點的。

它怎么運作？

你可以提前指定一個人作為"保單暫托人"。這個人不限親屬，可以是你信任的朋友、律師、財務顧問，甚至是專業的信托機構，只要經過保險公司審批，就能生效。

如果你不幸身故，而孩子（受保人）還未滿18歲，暫托人可以在你身故后90天內申請成為保單暫托人，暫時托管保單，直到孩子成年。

這個設計有多貼心？

• 暫托人只是"托管"，不是"擁有"：他沒辦法把保單退掉、把錢轉走，只能按照保單條款管理，確保孩子成年后能完整接手


• 你可以隨時更換暫托人：如果某天你覺得這個人不合適了，換一個就行，不需要退保重買


• 結合其他傳承功能，可以構建完整的財富架構

配套的傳承功能還包括：

• 無限次轉換受保人：孩子長大后，可以把受保人換成孫輩，財富代代傳承


• 保單分拆：一張大保單可以拆成幾張小保單，分給不同的子女


• 指定后補受保人：萬一受保人出意外，保單自動轉給后補受保人，不會中斷

我遇到過一個客戶，50多歲，孩子才8歲，他最大的擔心就是"我要是走了，孩子還沒成年，這筆錢落到誰手里？"

我給他設計的方案是：

1. 投保「傲瓏盛世」，受保人是孩子


2. 指定他的律師朋友為保單暫托人


3. 同時指定孩子的姑姑為后補受保人（以防萬一）


4. 等孩子25歲時，再把保單正式轉給他

這樣一來，不管發生什么，孩子的錢都有人管、有人兜底、最終還是孩子的。

若擔心自己身故后未成年子女無法妥善管理資產，"保單暫托人"功能真的能讓你睡個安穩覺。

收益硬核：30年6.5%，跑贏通脹無壓力

聊完了場景，再來看看收益。

很多人買儲蓄險，最怕的就是"收益看起來很美，實際拿不到"。

國壽「傲瓏盛世」以5年繳美元保單為例，各階段IRR如下：

• 第10年 IRR：3.30%


• 第15年 IRR：4.77%


• 第20年 IRR：5.64%


• 第30年 IRR：6.50%


• 第45年 IRR：6.50%

收益率最高的是美元保單，30年就能達到6.5%的天花板，之后不管持有多久，都維持在這個水平。

如果選擇整付（躉交），第30年預計退保返還金額可達已繳總保費的661%。也就是說，你投15萬美元，30年后能拿回約99萬美元。

這個收益水平，放在全球低利率的大背景下，已經非常能打了。

「傲瓏盛世」的收益結構特別適合兩類人：

• 保守型投資者：不想承擔高風險，希望資金長期穩健增值——股市太刺激，房子不敢碰，銀行利息太低，這款產品正好填補空白


• 有明確用錢時間點的家庭：孩子18歲讀大學、自己60歲退休，提前規劃好，到時候錢就在那里等著你

央企底色：7980億美元準備金的安全感

收益再高，保司不靠譜也白搭。

這一點上，國壽的底色讓人放心。

中國人壽（海外）是中國人壽保險集團在香港規模最大的全資子公司，深耕港澳市場已逾90年。背后是中國財政部和全國社會保障基金理事會的支持——央企背景，國資兜底。

看幾個硬指標：

全球排名第一。 在《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借7980.7億美元的準備金，成為全球最大的壽險公司。第二名是德國安聯，第三名是中國平安。

信用評級頂級。 標普信用評級A，穆迪評級A1。這個評級意味著什么？基本上不用擔心保司倒閉的問題。

分紅實現率亮眼。 2024年終期紅利實現率100%達成，周年紅利實現率平均達82%，97%年份在70%以上，最高達109%。

分紅實現率為什么重要？因為儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。

保證的部分是白紙黑字寫死的，但分紅能不能拿到，取決于保司的投資能力和誠意。

國壽的分紅實現率常年在80%以上，說明他們不是"畫餅"，而是真金白銀在兌現。

對于內地客戶來說，國壽作為央企背景的中資保司，天然更容易建立信任。畢竟品牌熟悉、服務網絡覆蓋廣、理賠也更順暢。

年末窗口：5%預繳利率+最高24%折扣

最后說說時間窗口的問題。

國壽「傲瓏盛世」的預繳利率，2026年1月1日起從5%下調至4.5%。

0.5%的差距聽起來不大，但算一筆賬就知道了：總保費50萬港元，1月投保比現在投保要多花2,278港元。如果保費更高，差距更明顯。

而且，0.5%利率下調只是一個開始。全球利率下行是大趨勢，現在鎖定5%的預繳利率，這筆"收益"是確定的、無需承擔市場波動風險的。

除了預繳利率，Q4還有保費折扣優惠：

• 5年期：6%-24% 總保費折扣


• 美元/港幣/人民幣都適用

但有個前提——需在2025年12月31日前遞交投保申請。

現在已經是2026年1月21日了，如果你還沒投保，5%預繳利率和Q4折扣已經錯過了。

但好消息是，產品本身的升級（躉交、5年繳、人民幣保單）還在，核心收益結構沒變。如果你正在考慮這款產品，我的建議是：不要再等了，利率只會越來越低，早投保早鎖定。

大賀說點心里話

養老這事兒，真的不能靠"到時候再說"。

全球養老金缺口51萬億美元，延遲退休政策已經落地，社保替代率越來越低——這些不是危言聳聽，是正在發生的事實。

國壽「傲瓏盛世」不是唯一的選擇，但它確實解決了很多家庭的核心痛點：教育金能提、養老金能轉、傳承有人管、收益還不差。

如果你想知道怎么買更劃算、怎么配置更合理，下面這張圖可能對你有幫助。