忠意啟航創富（卓越版）：我對比了8款儲蓄險，只有它前25年收益排第一，但有個硬傷必須先說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問忠意這款產品的人越來越多，我干脆把市面上主流的2年繳、5年繳儲蓄險都拉了個表，逐一對比。

結論確實讓我有點意外——忠意「啟航創富（卓越版）」的中短期收益數據，硬得有點離譜。

但數據不會騙人，優點明顯的產品，缺點往往也很明顯。

所以今天這篇文章，我打算反著來：先把缺點攤開講透，你覺得能接受，再往下看優勢。

先說缺點：這款產品不適合誰？

我見過太多人買保險只看收益表，不看產品結構，結果買完才發現"用不上"。

忠意「啟航創富（卓越版）」的結構非常簡單——只有**保證收益+終期紅利（非保證）**兩個賬戶，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

它不適合做定期提領。

復歸紅利是什么？簡單說，就是每年鎖定一部分收益進入保單，提領時可以用這部分"已鎖定"的錢。

沒有復歸紅利的產品，你要提領就只能動終期紅利。而終期紅利是"非保證"的，提早動用會影響整體收益曲線。

所以如果你的需求是"每年提一筆錢出來當生活費"，這款產品不是最優選。

另外還有一點：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

我把同類產品拉了個表，結論很明顯——忠意這款產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

如果你的投資周期是30年、40年甚至更長，想要"躺平到老"，那可能要考慮其他產品。

但如果你的目標是：

• 10-20年的中期財富積累


• 追求快速回本、資金靈活


• 不打算頻繁提領

那接下來的內容，值得你認真看。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

說完缺點，該上硬貨了。

我把市面上支持2年繳的儲蓄險產品做了橫向對比，疊加現行保費優惠后，忠意「啟航創富（卓越版）」的數據是這樣的：

• 10年預期IRR：5.03%


• 20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益：市場第一

別聽銷售吹，看IRR就知道。

10年從本金到5.03%的年化，20年直接拉到6.24%——收益直接翻3倍+。

這個數據放在2026年是什么概念？

你可能看過最近的新聞：2025年中小銀行存款利率"超車式降息"，有銀行年內降了7次息。華瑞銀行3年期存款利率從2.8%降到2.15%，部分中小銀行3年期定存利率甚至低于大行的1.25%。

同樣的錢，收益差多少？算給你看：

忠意20年IRR 6.24%，是銀行3年定存的將近5倍。

再看5年繳的表現：

• 第15-20年預期收益：市場第一


• 第10年和第25年預期收益：保持前三名

可以說，忠意「啟航創富（卓越版）」在前20年展現出了絕對的統治力。

前期收益優勢非常明顯，這不是我主觀判斷，是數據擺在那里。

回本速度：3年回本破行業紀錄

收益高是一回事，錢什么時候能"回來"是另一回事。

很多人買儲蓄險最怕的就是"錢被鎖住"，萬一急用怎么辦？

忠意這款產品的回本速度，我只能用四個字形容：閃電級別。

疊加保費優惠后：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比一下市面上其他產品：需要6-9年才能預期回本，18年保證回本的產品比比皆是。

忠意直接破行業紀錄，資金靈活性更勝一籌。

而且忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳：

5年繳無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

這意味著什么？你交5萬美元，第二年就能拿回9000美元的保費回贈。門檻越高，回贈比例越高，最高可達25%。

2年繳雖然回贈比例低一些（2%-5%），但勝在回本更快——3年就能回本，資金周轉效率拉滿。

收益背后：動態投資策略解密

高收益不會憑空產生，背后一定有邏輯支撐。

如果說回本快是忠意「啟航創富（卓越版）」的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

這種"中期爆發力"源于忠意的動態投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這個區間非常大，給了投資團隊充足的調整空間。

具體怎么調？

• 保單初始期：固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%——穩健起步，先保本


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%——后期發力，追求增值

這種"前期穩、后期沖"的策略，兼具保本和增值。

忠意也做了一個數據回測，驗證這套策略的有效性：

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這個數據是真的硬。

2004-2024年，經歷了2008年金融危機、2020年疫情沖擊，這套策略依然能跑出**6.43%**的內部回報率。

說明有效的策略確實更容易穿越周期。

傳承功能：一張保單三代受益

除了收益，忠意「啟航創富（卓越版）」在傳承功能上也做了升級，三大功能值得關注：

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

舉個例子：爺爺給孫女買了一份保單，擔心自己走后孫女還小不會管理。這時候可以指定父親作為臨時持有人，在孫女成年前管理保單。

關鍵限制：臨時保單持有人每年提取不超過50%的金額。

這個設計很聰明——既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

這個功能適配多子女家庭或跨代傳承。

比如你有3個孩子，不用買3份保單，買1份大保單，到時候直接分拆成3份，每個孩子一份。

好處是：

• 避免遺產分割糾紛


• 可以預先設定受保人身故時自動分拆


• 實現"一代投保，三代受益"

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

身故保障可以選擇：

• 一次性支付


• 分期支付


• 「一筆過+分期」組合支付

比如受益人是18歲的孩子，可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

這三個功能加在一起，確實實現了"傳承精細化管理"，一張保單覆蓋多種需求。

公司背景：忠意集團2025半年報

產品好不好，還要看公司穩不穩。

忠意集團2025上半年財務業績報告剛出來，幾個關鍵數據：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）


• 償付能力比率：212%

**償付能力比率212%**是什么概念？監管要求是100%，忠意是它的兩倍多，說明賠付能力非常充足。

人壽凈流入增長25.2%，說明越來越多人在買忠意的壽險產品，市場認可度在提升。

除了財務數據，香港忠意保險還拿了幾個行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎

財務數據與行業榮譽，共同構成忠意"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：忠意「啟航創富（卓越版）」到底適合誰？

核心數據：

• 2年繳最快3年回本


• 10年IRR 5.03%，20年IRR 6.24%


• 前25年收益市場第一

適合這些人：

• 追求快速積累財富，同時期待中長期高收益的投資者


• 投資周期10-20年，不追求超長期持有


• 不需要頻繁提領，更看重財富增值


• 有復雜財富傳承需求和稅務優化的投資者

不適合這些人：

• 需要定期提領做生活費的人


• 投資周期超過30年，追求"躺平到老"的人


• 對"非保證收益"接受度低的人

數據不會騙人。如果你的需求和這款產品匹配，它確實是當前市場上穩健派的首選。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。