保誠「信守明天」：被低估的養老神器，3個痛點全解決，但優惠窗口快關了

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我睡不著覺——中國養老金替代率只有40%，而國際標準是70%。

什么意思？假設你退休前月薪2萬，退休后社保只能給你8000塊。剩下的6000塊缺口，誰來填？

這不是危言聳聽。2025年預計新增退休人員800萬，養老金基金的可支付月數已經從2011年的18.3個月降到了12個月左右。

養老這事兒不能等，現在不規劃，以后真的會后悔。

我見過太多家庭因為這個問題吵架——"錢存哪兒？""收益夠不夠？""萬一急用怎么辦？"

今天就聊一款最近讓我眼前一亮的產品：保誠「信守明天」。它剛完成了一次重磅升級，收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，成為這個月當之無愧的"黑馬"產品。

儲蓄險的三大靈魂拷問

買儲蓄險之前，我建議你先問自己三個問題：

• 第一，收益夠不夠高？ 辛辛苦苦存了十幾二十年，結果收益跑不贏通脹，那不是白忙活嗎？


• 第二，錢能不能靈活用？ 存進去就被鎖死，孩子上學、父母生病、自己養老都要用錢，結果動不了，那存這個錢有什么意義？


• 第三，公司靠不靠譜？ 分紅說得天花亂墜，二三十年后真能兌現嗎？公司會不會跑路？

這三個問題，保誠「信守明天」給出的答案，讓我覺得可以認真聊聊。

痛點一：收益跑不贏時間怎么辦？

咱們算筆賬。

很多儲蓄險的問題是：前期收益低得可憐，要等到四五十年后才能看到像樣的回報。

但問題是，誰能保證自己活到那時候？就算活到了，錢的購買力還剩多少？

保誠「信守明天」這次升級，重點就是把收益曲線往前拉了。

以5年繳美元保單為例：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升了0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升了0.26%）


• 28年達到6.5% IRR

15年就能拿到5%的預期回報，這在同類產品里屬于中短期回報超亮眼的水平。

很多產品要等二三十年才能到這個數。

25年6.35%，這是目前市場最高水平——同類產品基本要40年左右才能達到。

28年摸到6.5%的天花板，這是行業最快達到演示上限的產品之一。

對比升級前的保誠老產品，提前了17年達成6.5% IRR。

對于追求資金快速積累的投資者而言，這個收益曲線更有吸引力。

因為它覆蓋了你用錢的關鍵期——孩子上大學、自己退休、父母需要照顧，這些事情大概率發生在保單的15-30年期間。

收益在你最需要的時候到位，這才是真正的"跑贏時間"。

痛點二：錢存進去就拿不出來？

我見過太多人買了儲蓄險之后后悔，不是因為產品不好，而是因為錢被鎖死了，急用的時候拿不出來。

保誠「信守明天」的提領靈活性直接拉滿，支持多種提領方案。無論你是早用錢還是晚用錢，都能找到適合自己的選擇。

方案一：5/6/7提領（早用錢）

以5年繳、每年10萬美元為例（總保費50萬美元）：

從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。

回本之后，剩下的錢還在繼續漲，每年還能提3.5萬，一直提領至終身。

這個方案特別適合養老規劃。

想想看，60歲退休，每年穩定拿3.5萬美元（約25萬人民幣），正好填補社保養老金的缺口。

方案二：5/11/10提領（晚用錢）

如果你不著急用錢，想讓錢多漲幾年再提，可以選擇這個方案：

第11年開始提領，每年提領10%（5萬美元），一直提到終身。

100年累計提領450萬美元，保單內還能剩余1663萬美元給下一代。

保誠的提領方案覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

這是我給自己爸媽配的方案——存一筆錢，退休后每年穩定領，領到老，剩下的留給下一代。

一份保單，解決兩代人的問題。

痛點三：分紅說得好聽，能兌現嗎？

這是很多人最擔心的問題。畢竟，儲蓄險的收益大部分來自非保證的分紅，萬一保險公司說話不算數怎么辦？

我理解這種擔心。

但看一家保險公司靠不靠譜，不能光聽它怎么說，要看它怎么做。

先看保誠的"鈔能力"。

根據保誠最新財報：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

有這樣的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

再看保誠的歷史兌現記錄。

很多人不知道，保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

具體來看：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A，第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃B，第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C，第20年實際平均總IRR 6.32%

這不是預測，是已經兌現的真實數據。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

保誠已經在香港深耕了幾十年，經歷過多次金融危機，依然穩如泰山。

加分項：這些功能解決了更多隱藏痛點

除了收益和提領，「信守明天」還有一些功能讓我眼前一亮。

這些功能看起來不起眼，但解決的都是真實的家庭痛點。

1. 真貨幣轉換：對沖匯率風險

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。

關鍵是，轉換后的未來回報率（包括保證及非保證回報），都與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這意味著什么？你不用擔心換了貨幣之后收益變差，也不用重新買一份新產品，省了一大筆轉換成本。

對于有海外資產配置需求的家庭，這個功能太實用了。

孩子去美國留學，換成美元；去英國留學，換成英鎊；回國發展，換成人民幣。一份保單，靈活應對。

2. 雙重紅利結構：鎖定收益，杜絕回調

「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。這意味著已經公布的收益不會被回調，為財富增值提供穩定動力。

終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長。

兩種紅利結合，既有穩定性，又有成長性。

3. 市場首創自主傳承：把錢給對的人，在對的時間

這個功能我要重點說說，因為它解決了很多家庭的隱藏痛點。

傳統的身故賠償只有一種方式：一筆過給受益人。但問題是，如果受益人是孩子，一下子拿到幾百萬，能管住自己嗎？

「信守明天」提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、還有新增的「自主傳承」。

自主傳承可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

什么意思？你可以設定：孩子每月領一筆錢維持生活，結婚時拿一筆辦婚禮，買房時拿一筆付首付，失業時拿一筆渡過難關。

把錢給對的人，在對的時間。這才是真正的傳承規劃。

4. 市場首創自主入息：打造類年金的穩定現金流

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個收款人，可以是家人，也可以是雇員，甚至慈善機構。

想象一下：你給父母買了這份保單，設置每月自動打錢到他們賬戶，不用他們操心，也不用你每個月轉賬。養老金到賬，自動化、穩定化。

5. 功能匯總

「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡。

貨幣轉換、雙重紅利、自主傳承、自主入息、紅利鎖定、無限更改受保人、第3年即可拆分……

這些功能組合起來，幾乎覆蓋了一個家庭從儲蓄、養老到傳承的全生命周期需求。

結論：優惠窗口快關了

說了這么多，最后還要提醒一件事。

根據內部消息，保誠10月預繳優惠要調整。

這意味著，現在是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，升級后的「信守明天」就是一個不容錯過的優秀選擇。

"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿。

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，養老是全球性難題。社保替代率只有40%，中間**30%**的缺口，需要我們自己想辦法填補。

港險的提領功能，正好可以作為養老金的補充。每年提領**7%**總保費，形成穩定現金流，這不就是我們需要的"第三支柱"嗎？

養老這事兒，真的不能等。

大賀說點心里話

分析完保誠「信守明天」，你可能已經心動了。

但我想說，產品好只是第一步，怎么買、從哪買，同樣重要。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。這里面有個"信息差"，知道的人能省下真金白銀。