忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益吊打全場，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年5月，六大行存款利率第七次下調。

5年期定存利率跌到1.3%，1年期更是跌破1%只有0.95%。

把錢存銀行，真的越來越沒意義了。

就在這個節骨眼上，港險儲蓄險市場殺出一匹黑馬——忠意**「啟航創富(卓越版)」**。

這款產品說白了就是：保單前25年預期收益市場第一，2年繳+現行折扣下，20年預期IRR能到6.24%，收益直接翻3倍。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

銀行理財2025年上半年平均收益只有2.12%，港險這邊**6%+**的收益，差距一目了然。

但先別急著心動。

從我經手的案例來看，這款產品有個致命短板，很多人完全忽略了。今天我就把優缺點一次性講透。

優勢拆解：保費回贈+收益雙殺

先說讓人心動的部分。

忠意這次的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈，不是畫餅。

2年繳保費回贈：

• 年交保費<20萬美元：回贈2%


• ≥20萬-<50萬美元：回贈3%


• ≥50萬-<100萬美元：回贈4%


• ≥100萬美元：回贈5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費<5萬美元：回贈18%


• ≥5萬-<10萬美元：回贈20%


• ≥10萬-<20萬美元：回贈22%


• ≥20萬美元：回贈25%

算上這個實實在在的優惠后，收益情況如下：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR提升至4.89%，第20年達到6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

關鍵看你的需求：如果手頭資金充裕想快速完成繳費，2年繳也不錯；如果想分攤壓力同時拿更高回贈，5年繳更劃算。

市場橫評：前20年統治力有多強？

光看自家數據不夠，得跟市場上的熱門產品比一比。

2年繳+現行折扣對比：

忠意啟航創富(卓越版)的表現：

• 10年預期IRR 5.03%——支持2年繳產品中排名第一


• 20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍


• 保單前25年預期收益市場第一

5年繳+現行折扣對比：

• 保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一


• 第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名

前期收益優勢非常明顯，這點毋庸置疑。

但很多人忽略了一點：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這不是缺點，是產品定位。它就是為短期高收益而生的，別拿它跟主打長期的產品比后半程。

致命短板：提領即虧的真相

說完優點，該潑冷水了。

忠意啟航創富(卓越版)有個致命缺陷：只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

換句話說，你中途提領，終期紅利會被透支。紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

用經典的「566提領密碼」做個對比就清楚了：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%。

提領后賬戶余額對比：

差距不是一般的大。

第50年時，忠意只剩53萬，萬通和永明都超過130萬。

另外還有一點需要注意：只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你需要多幣種配置或者擔心匯率波動，這個限制要考慮清楚。

背后靠山：忠意集團實力解碼

產品再好，也得看背后的保司靠不靠譜。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團的保費總收入超過952億歐元


• 償付能力比率210%


• 業務遍布全球超50個國家

常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

最關鍵的是，忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐S稅悅保延期年金為例：2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

分紅實現率100%+，說明保司說到做到，不是畫餅充饑。這點在選港險時非常重要。

投資邏輯：為什么能做到短期高收益？

很多人好奇，忠意憑什么能在前20年做到收益第一？

答案在投資策略上。

忠意啟航創富(卓越版)的資產配置范圍：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收類資產40%——穩字當頭，先保住本金。

保單后期，動態調整策略下，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——追求更高收益。

按照這個投資策略，忠意也做了一個數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

從我經手的案例來看，這種「前期穩、后期沖」的策略，特別適合有明確中期目標的客戶。

結論：誰該買？誰該繞道？

說了這么多，到底誰適合買這款產品？

忠意啟航創富(卓越版)支持2年或5年交，產品定位非常清晰。

適合的人群：

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

比如：

• 孩子10歲，規劃18-22歲大學教育金，8-12年后一次性支取


• 40歲出頭，規劃55-60歲退休啟動金，15-20年后動用


• 有一筆閑錢想跑贏通脹，但10-20年內不打算用

不適合的人群：

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

因為忠意這款產品提領后收益斷崖式下跌，不適合「邊存邊取」的需求。

另外，如果你需要多幣種配置、擔心美元單一風險，這款產品也不太合適。

總結一句話：忠意啟航創富(卓越版)是名副其實的"前20年收益之王"，給短期投資者提供了新選擇。但它不是萬能藥，關鍵看你的需求。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。