港險養老橫評：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，4款產品我只推薦2款

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我要把四款熱門港險養老產品扒個底朝天。

養老困局：社保兜不住的二三十年

先說一個讓我睡不著的數據。

2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率，1年期定存只剩 0.95%，3年期 1.25%，5年期 1.30%。你沒看錯，把錢存銀行5年，一年才給你1.3%的利息。

這意味著什么？你存100萬，一年利息1.3萬，扣掉通脹，實際購買力還在縮水。

踩坑的人太多了——以為錢放銀行最安全，結果眼睜睜看著它貶值。

但這還不是最可怕的。真正讓我焦慮的，是養老這件事。

我國65歲以上老人已經突破 2.2億，每5個勞動力就得養1個老人。僧多粥少，社保養老金的壓力可想而知。

來，我給你算一筆賬。

養老保險替代率目標是 58.5%，意思是退休前月薪兩萬，養老金能拿到20000×58.5%=11700元。聽起來還行？

別高興太早。

一線城市一個高端養老院的單人間，現在要 1.2萬元/月。你的養老金連房租都不夠覆蓋，更別提吃飯、看病、請護工了。

更關鍵的是，目前咱們還沒達到58.5%這個目標。實際能拿到手的，比這個數還要低。

所以真相是：單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

銀行存款利率跌破1%，錢放哪兒才不貶值？社保養老金又兜不住，怎么辦？

這就是為什么越來越多人開始關注港險——作為養老第三支柱的補充工具。

但問題來了：港險產品那么多，哪款真的適合養老？

別急，我今天就把安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋這四款熱門產品，給你一次性講透。

思維糾偏：別用短期眼光選長期工具

在正式對比之前，這個坑我必須說。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

別聽銷售忽悠什么"前幾年就能回本"——養老是二三十年的長期事，港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

你今天30歲買，60歲開始領，中間要經歷30年。這30年里，你需要的不是短期暴擊，而是穩定增長。

這也是我為什么最終挑選這四款產品的原因：要么提領能力強，要么功能設計適配養老場景。

接下來，我會從靜態收益、動態提領、特色功能三個維度，把它們拆解清楚。

靜態收益：四款產品的基本面對比

先看靜態收益，也就是不提領、讓保單自然增長的情況。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

預期回本時間：宏摯傳承最早，第6年；盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年，差別不大。

保證回本時間：這里差距就拉開了。

星河尊享II最早，第10年達到本金；其次是星河尊享II、富饒千秋第13年；最慢的是盛利II，要到第25年。

為什么盛利II保證回本這么慢？因為它的保證復利IRR只有 0.233%，非常低。

但反過來，盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。它第30年就達到6.5%復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度；而星河尊享II要到第50年才能達到。

這再次印證：養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。

總體來看，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡——不出錯，但也不太突出。

那為什么我還推薦它們？往下看。

動態提領：養老現金流的真正較量

靜態收益只是基本面，養老真正要看的是動態提領能力——你每年能領多少錢，領完之后賬戶還剩多少。

我用三種常見的提領方案來對比：

566提領（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）：

前15年宏摯傳承表現最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同。

567提領（5年交，第6年起每年提取總保費的7%）：

盛利II的優勢更明顯了，15-70年之間基本都是最高的。

5/10/8提領（5年交，第10年起每年提取總保費的8%）：

前15年宏摯傳承最佳；15-30年盛利II最突出，其次星河尊享II；30年后無區別。

結論很清楚：盛利II、星河尊享II是現在養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。選哪個都不會出大差錯。

那宏摯傳承和富饒千秋呢？它們不是提領弱，而是場景適配性更強。

特色功能：宏摯傳承的「無憂選」

宏摯傳承有個獨特的功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值，并且本金還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯，是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選為例：每年提取本金的 4.6% 即 13800美元。

即使每年派息，保證金額也在正常增長——第18年達到本金，第27年時領取的派息已超過本金，第49年領取總額達到本金的2倍。

但需要注意：過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額約 41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時還有 101.6萬美元。差距確實大。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換取低風險的安全感，還是很值得的。

特色功能：富饒千秋的「年金轉換」

富饒千秋的殺手锏是全港唯一的年金轉換功能。

開啟后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有 12種轉年金方案可選，一張保單覆蓋所有養老場景。

舉幾個例子：

• 害怕領取時間過短？ 選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。


• 丁克家庭？ 選"聯合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益，直至百年。


• 擔心疾病風險？ 選"危疾雙倍年金"或"嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金。

富饒千秋的核心優勢是靈活：年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了全港唯一的儲蓄分紅險+養老年金險復合產品。

總結：四款產品怎么選？

說了這么多，我給你一個清晰的選擇建議：

• 追求高現金流：選盛利II或星河尊享II，提領能力強，養老期間能拿到更多錢


• 追求絕對安全感：選宏摯傳承，無憂選功能保本吃息，穩穩當當


• 追求靈活適配：選富饒千秋，12種年金方案覆蓋所有養老場景

每個產品都各有側重，沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

最后我想說：養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。