年領2.1萬美元的"退休金"方案，3款港險橫評：有1款我勸你別碰

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我打算換個寫法——先說結論，再擺證據。

因為后臺太多人問我：安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承，這三款到底怎么選？

問得我都快形成肌肉記憶了。

所以今天，咱們不綁架你的時間。你是什么需求，就直接對號入座，后面的論證愛看不看。

先說結論：三款產品，三種定位

別急著往下翻，這段看完你可能就不用再往下看了。

宏利宏摯傳承：短期王者，但養老別選它。

說白了就是，15年之內要用錢的人，閉眼入。不管你是566提領、567提領還是5108提領，它在前15年都是絕對的第一名。

但問題是，養老講究的是"活到老領到老"，你不可能只活15年對吧？所以如果你的目標是養老，這款產品不太合適。

如果你短期內有留學、置業或者突發醫療支出的需求，宏利確實是不錯的選擇。

安盛盛利II至尊：追求高收益的中短期選手。

如果你年齡偏大，比如45歲以上臨近退休，想每年多領點錢對沖養老風險，選它。它的動態收益在中短期內表現最好，能讓你在退休初期就拿到更多現金流。

永明萬年青星河尊享II：保守型的終極選擇。

風格穩健、看到保證收益高就心安的人，選它。它的保證回本時間最短，保證收益最高，復歸紅利占比也最高。

說白了就是，它是三款里最"穩"的那個。

好了，結論說完了。如果你已經知道自己要什么，可以直接拉到文末看我的建議。如果你還想知道"為什么"，那咱們繼續往下聊。

論證一：為什么說宏利只適合短期？

咱們算筆賬。

后臺有個客戶，35歲，手上有220萬人民幣的預算（約30萬美元），想在這三款產品里選一款做養老規劃。方案是每年投入6萬美元，連交5年。

我幫他做了三種提領方式的對比。

第一種：566提領（第6年起每年領保費的6%，即18000美元）

前14年，宏利的賬戶余額確實是最多的。客戶45歲時，三款產品的賬戶余額分別是：

• 宏利：31.52萬美元


• 安盛：30.55萬美元


• 永明：29.05萬美元

看起來差距不大對吧？但問題來了——

從第15年開始，安盛反超宏利。到客戶65歲時，差距就拉開了：

• 安盛：69.65萬美元


• 永明：69.44萬美元


• 宏利：49.02萬美元

上下足足差了20萬美元！

第二種：567提領（第6年起每年領7%，即21000美元）

這屬于比較極致的提領方式。宏利前14年依然抗打，但從第20年開始就徹底掉隊了。

第三種：5108提領（第10年起每年領8%，即24000美元）

結果類似。宏利前15年表現強勁，第20年后長期墊底。

這個坑我見過太多人踩——只看前幾年的數據就下單，結果到了真正需要養老的時候，發現賬戶余額比別人少了幾十萬。

所以結論很清楚：宏利前14年的確表現凸出，但后勁不足。

如果你的需求是15年內用錢，它是最優解；但如果是養老規劃，它不是好選擇。

論證二：為什么安盛適合追求高收益？

接著上面的數據往下看。

566提領下：

• 客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金


• 客戶65歲時：安盛69.65萬 > 永明69.44萬 > 宏利49.02萬

567提領下（更極致的提領）：

• 第15年安盛反超后一路領先


• 直到保單76年度，永明才追平安盛

說白了就是，安盛的動態收益相比永明表現更好，尤其在中短期內優勢明顯。

如果你年齡偏大，比如45-55歲，臨近退休，希望每年能多領點錢，安盛是更好的選擇。它能讓你在退休初期就享受到更高的現金流。

但要注意，長期來看（保單76年度之后），永明會追平安盛。所以如果你還年輕，時間夠長，這兩款的差異其實不大。

論證三：為什么永明適合保守型？

聊完收益，也得說說大家最關心的本金安全問題。

1. 保證回本時間

• 永明：13年


• 宏利：18年


• 安盛：25年

永明保證回本時間最短，僅需13年。而安盛需要25年才能保證回本，兩者足足差出一倍時間。

2. 保證收益IRR

• 永明：1%


• 宏利：0.64%


• 安盛：0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。而安盛保證收益最高只能到0.23%。

3. 復歸紅利占比

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。

• 永明：22.76%


• 安盛：14.12%


• 宏利：沒有設置復歸紅利

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比，永明整體表現更好。

如果你是那種"看到保證收益高就心安"的人，永明是你的菜。它可能不是收益最高的，但一定是最"穩"的。

回到你的需求：提前退休需要什么？

2025年1月，延遲退休政策正式落地。男職工退休年齡從60歲逐步延遲至63歲，女職工從50/55歲延遲至55/58歲。

說實話，"延遲退休"遇上"中年危機"，讓"提前退休"成了越來越多人的執念。

但提前退休意味著什么？

• 無需等到退休年紀，就可以享受每月到賬的穩定現金流，真正做到活到老領到老


• 本金足夠安全、無虧損風險，有專業投資人士幫忙打理資金，省心省力

這些年我幫超過500個家庭做過養老方案，發現一個關鍵點：用港險養老，核心是動態提取能力，而不是靜態收益。

畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

回到開頭那個35歲客戶的案例。如果他選擇566提領，到75歲時：

• 安盛：106.44萬美元


• 永明：106.44萬美元


• 宏利：72.16萬美元

宏利比另外兩款少了34萬美元。這不是小數目，足夠影響晚年的生活質量。

所以我的建議很明確：

如果你15年內有大額支出需求（留學、置業、醫療），選宏利宏摯傳承，它在短期內無可匹敵。

如果你年齡偏大（45歲以上），想盡快享受高現金流，選安盛盛利II至尊，它的中短期動態收益最強。

如果你風格保守，追求長期穩定，選永明萬年青星河尊享II，它的保證收益和復歸紅利占比都是最高的。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。同樣的保單，有人多花了10萬冤枉錢，有人卻能省下一大筆——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。