香港儲蓄險大橫評：周大福匠心傳承2、友邦盈御3、宏利宏摯傳承，門檻優惠收益全扒，這3個坑99%的人踩過

你好，我是大賀。

最近后臺收到最多的問題就是："大賀，港險產品這么多，我到底該選哪個？"

說實話，我太理解這種糾結了。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存利率降到0.95%，5年期也才1.3%。

10萬塊存5年定期，利息只有6500塊。

更扎心的是，連以前靠高息攬儲的中小銀行都扛不住了，有的銀行年內連續降息七次，3年期存款利率直接降到1.20%，比國有大行還低。

錢放銀行，等于慢性貶值。

但港險市場呢？6%+復利的產品一抓一大把。

問題來了：產品這么多，門檻從5000美元到幾萬美元不等，優惠政策五花八門，收益測算更是讓人眼花——

到底哪款門檻最低？哪家優惠最大？誰的回報最高？

今天這篇文章，我把市面上主流產品全部拉出來，門檻、優惠、收益一項一項硬核對比。

先別急著下單，看完對比再說。

一、門檻對比：誰的起點最低

很多人覺得"香港保險要花幾十萬"，這是個天大的誤解。

香港儲蓄險最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間。

咱們拿產品說事，直接上各家門檻：

數據不會騙人——宏利「宏摯傳承」15年交的門檻最低，每年只要1000美元，折合人民幣7300塊左右。

這個價格，很多家庭一個月的奶粉錢都不止。

友邦盈御3的10年繳也很香，最低1400美元/年起投，折合人民幣1萬出頭。

但這里要提醒一點：起投門檻低≠投入少。

門檻低只是每年交的少，但你需要持續繳納5到10年甚至更長時間。

比如宏利1000美元/年×15年=15000美元，總投入也要11萬人民幣左右。

安盛摯匯門檻最高，5年繳起步就要15000美元/年，適合預算更充足的朋友。

總結：預算緊張選宏利或友邦長繳費期，預算充足選安盛或萬通短繳費期。

二、優惠對比：誰的折扣最大

選保險跟選手機一樣，得看參數，也得看促銷。

保司每年會推出多輪優惠（尤其季度末、年底），疊加后能大幅降低保費。

這不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

先看2025年9月的保費優惠：

再看預繳優惠利率：

這錢花得值不值，算一算就知道。

以5萬美金×5年交，共25萬美金為例：

保費優惠+預繳優惠疊加，一次性將5年保費交給保險公司，能直接少交2.46萬-4.3萬美元。

換算成人民幣，就是17萬-31萬的真金白銀。

這不是小數目，夠在二線城市付個首付了。

總結：預繳利率最高的是周大福（10.1%）和萬通（7.5%），保費回贈最猛的是安盛（26%）和友邦（18%）。

三、收益對比：誰的回報最高

說到底，買儲蓄險就是為了錢生錢。

咱們用同一個標準來對比：5萬美元×5年繳，共25萬美元本金。

1、長期持有收益對比

先看預期IRR（內部收益率）：

再看100年保障期的預期總收益：

單看這個數據，友邦略勝一籌。

但別急，這只是"放著不動"的收益。

2、提領收益對比：真正拉開差距的地方

很多人買儲蓄險不是為了放100年不動，而是要在孩子留學、自己養老的時候提取使用。

這時候，提領后還能不能繼續增值，才是真正考驗產品功力的地方。

以"567提領"為例（第6年起每年提取已繳保費的7%）：

數據不會騙人。

周大福「匠心傳承2」567提領后，100年總現金價值達到4558.8萬美元——是第二名的兩倍還多。

更關鍵的是，友邦和保誠在60年、100年的節點直接"保單價值不足"，提不出來了。

這說明什么？

「匠心傳承2」567定期提取后，保單還在繼續增值，總現金價值仍遠超各大對手，穩居市場之冠。

這就是產品設計的差距。

同樣是每年提7%，有的產品越提越少直到提空，有的產品邊提邊漲越來越多。

3、為什么會有這么大差距？

很多人不理解：都是港險，都是分紅險，為什么收益差這么多？

原因有三：

第一，分紅實現率不同。

有的保司歷史分紅實現率常年100%+，有的只有80%多。同樣的預期收益，實際到手差很多。

第二，產品結構不同。

有的產品保證收益占比高但總收益低，有的產品非保證占比高但總收益高。選擇取決于你的風險偏好。

第三，提領機制不同。

周大福的567、566、557、56789等提領方式，是經過精算優化的。既能滿足現金流需求，又能保證保單持續增值。

總結：單純放著不動，各家差距不大；但一旦涉及提領，周大福斷層領先。

四、場景適配：不同需求選誰

說了這么多參數，最終還是要落到實際需求上。

1、年輕中產家庭：預算有限，追求穩健

建議用家庭年收入的10%-20%投保。

比如家庭年收入30萬人民幣，年繳4.5萬人民幣（約占收入15%），既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

推薦產品：

• 
  

  宏利「宏摯傳承」：年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣。門檻低，適合剛起步的家庭。

  
  


• 
  

  立橋「息享年年」：整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。類似銀行存單，保證收益高，適合求穩的朋友。

  
  

核心策略：拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

但如果預算太低（低于1萬美元），不太推薦考慮香港儲蓄險了，劃不來。

畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來也不少。

2、跨境家庭：留學/移民規劃

留學教育金建議配置50-80萬美金。

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示：

• 每年留學開銷20-50萬區間占39.65%


• 50-80萬區間占20.26%


• 100萬以上占9.25%

按照英美藤校（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留）來算，50-80萬美金是比較合理的配置。

推薦產品：周大福「匠心傳承2」

支持567、566、557、56789等多種提領方式，靈活適配留學各階段資金需求。

以5年繳25萬美元總保費、567提領為例：

第6年起每年提領7%，即1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬，可以作為子女留學的零花錢補充。

如果希望覆蓋學費和生活費，建議將預算調整到50-80萬美元。

五、高凈值專屬：資產隔離誰更強

對于高凈值/企業主家庭，儲蓄險的意義不僅是收益，更是資產隔離和財富傳承。

1、配置建議

高凈值/企業主家庭建議配置總資產30%用于債務隔離。

這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的"安全網"。

還可以通過保單拆分與受保人變更，將部分資產定向傳承至特定子女，規避遺產稅、婚姻或債務風險。

2、移民場景

以加拿大移民為例：

加拿大私立護理院2025年均價6.3萬加元/年，加上高端醫療險和匯率因素，是一筆不小的開支。

港險的優勢在于：

• 后期用保單提取功能，滿足各階段資金使用需求


• 通過"貨幣轉換功能"直接支付當地開支，省去多重手續的麻煩

3、提領靈活性對比

**周大福「匠心傳承2」**支持567、566、557、56789等提領方式。

以5年繳25萬美元總保費、567提領為例：

第6年起每年提領7%，即1.75萬美金（約12.5萬人民幣），持續提到100歲。

關鍵是：提領的同時保單還在增值。

100年后總現金價值達4558.8萬美元，遠超其他產品。

這意味著：你既能享受現金流，又不用擔心"提空了"。

4、高預算的選擇自由

總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產：

• 6.5%復利優勢


• 強大的保單功能


• 靈活的提取方式

在充足的資金+長期投資的情況下，這些優勢會最大化顯現。

這類家庭還可以考慮配置IUL萬用指數壽險，為后代鎖定巨額傳世財富。

比如香港唯一的IUL產品——蘇黎世「瑞駿」，能以最簡形式擁有頂級富豪同款的家族辦公室配置，穩定增值不虧損。

5、高凈值家庭的核心訴求

說白了，高凈值家庭買港險，看重的不只是收益率那幾個點。

更重要的是：

• 資產隔離：企業經營風險不波及家庭


• 債務防火墻：即使公司出問題，這筆錢也安全


• 跨代傳承：通過受保人變更，財富可以一代代傳下去


• 稅務優化：合理規避遺產稅和贈與稅

這些功能，是國內理財產品很難實現的。

六、總結：不同預算的最優解

最后，給大家一個速查表：

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素，仔細挑選。

大賀說點心里話

看完這篇對比，你應該對各產品的門檻、優惠、收益有了清晰的認識。

但說實話，選產品只是第一步。怎么買、什么時候買、通過什么渠道買——這里面的信息差，可能比產品選擇本身更值錢。