萬通「富饒萬家」：美元選新款，人民幣沖舊款——這個選擇題，我幫你3分鐘做完

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，專門寫給沒時間看長文的你。

先說結論：萬通「富饒千秋」2026年1月1日停售，新款**「富饒萬家」**強勢接棒。怎么選？

• 美元保單：優先入「富饒萬家」，30年IRR登頂6.5%，比舊款提前11年達成


• 人民幣保單：閉眼沖「富饒千秋」，舊款收益更高，錯過沒有末班車

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

為什么這么說？往下看30秒就懂。

一、美元保單收益大升級：30年多賺40%，直接追平頂級產品

核心就一點：如果你選美元保單，「富饒萬家」的中長期收益已經站到了市場第一梯隊。

先看硬數據：

• 第10年預期IRR：4.19%


• 第20年預期IRR：6.00%


• 第30年預期IRR：6.50%

第30年預期總現金價值超過640%已繳保費——什么概念？

你交100萬，30年后變成640萬。

這個收益水平，直接追平了友邦環宇盈活、安盛盛利2這些被吹上天的"港險之王"。

更關鍵的是，「富饒萬家」比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5% IRR。舊款要50年才能達到的收益高度，新款30年就到了。

你可能會問：收益提高了，是不是犧牲了穩定性？

恰恰相反。

「富饒萬家」升級后，全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減。沒有玩"拆東墻補西墻"的把戲，不是把保證收益挪到非保證里湊數。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。這意味著你未來提領的時候，不用擔心"賬面收益很美，實際到手縮水"的問題。

說句大實話：2025年國內六大行存款利率已經第七次下調，3年期定存利率跌到1.25%，5年期才1.30%。

而港險美元保單30年IRR能到6.5%，這個利差是實實在在的。

連曾經"高息攬儲"的中小銀行都扛不住了，部分村鎮銀行3年期定存利率已經降到1.20%，比國有大行還低。國內低利率是大趨勢，配置海外美元資產正當時。

二、人民幣保單收益下降：舊款才是真香，錯過就沒了

別糾結了，直接看這里：如果你選人民幣保單，必須沖「富饒千秋」。

為什么？因為「富饒萬家」的人民幣保單收益，是實打實地降了。

來看對比數據（5年繳保單）：

每個節點都在降。

更夸張的是，舊款人民幣保單IRR登頂6.5%只需要42年，新款要94年——整整多了52年。

這不是小差距，這是"你能不能在有生之年看到收益巔峰"的差距。

為什么會這樣？

一句話總結：舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

2025年9月開始降息，未來還將繼續降。保險公司拿你的保費去配置資產，今年配的債券收益，肯定比明年配的高。

所以同樣是人民幣保單，舊款的底層資產收益更好，體現到產品上就是更高的預期回報。

這也是為什么我說「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

你可能會說：那我等等看，萬一明年有更好的產品呢？

我只能說：降息周期里，保險公司能給到的收益只會越來越低。「富饒千秋」這種人民幣保單收益接近美元保單的產品，以后大概率不會再有了。

三、功能全面升級：傳承+跨境需求全滿足

收益講完了，再說功能。

「富饒萬家」沒有砍掉舊款的王牌功能，反而新增了實用權益。一句話總結：靈活度再升級。

1. 新增「彈性提取」權益

這是最實用的升級。

以前你想定期從保單里拿錢，每次都要申請。現在不用了——第1個保單周年起就可以申請設立指示，一次設定，自動執行。

可以選擇每月提取、每年提取，也可以一次性提取。提取順序也講究：先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

比如你給孩子買的教育金，設定好每年9月自動提取學費，到時候錢自動到賬，不用年年跑流程。

2. 第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

這個升級很多人沒注意到，但對家族傳承來說非常關鍵。

舊款只能預設1個后備人選。萬一這個后備人選出了意外，比原保單持有人還早走一步，那預設就失效了。

新款可以設3個人，第一順位、第二順位、第三順位，有備無患。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

3. 10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

比如你現在買美元保單，5年后覺得歐元更穩，可以直接轉換，不用退保重買。

4. 12種年金轉換

這是市場獨有的養老神器。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取，也可以夫妻共同領取。兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢，確定性支付匹配剛性養老需求。

四、傳承設計更靈活：多子女家庭的福音

如果你是做家族資產傳承規劃的，這部分要重點看。

保單分拆更靈活

「富饒萬家」在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

什么意思？

比如你有一張大保單，想分給3個孩子。分拆之后，每個孩子的小保單還能繼續設定3個后備繼承人。一層套一層，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

提取方式更自由

可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

這個功能配合彈性提取權益，可以玩出很多花樣。比如給父母設定每月固定提取養老金，給孩子設定每年9月提取學費，給自己設定一次性提取應急資金。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

五、限時優惠+時間節點：現在出手能省多少錢？

你沒時間看長文，我幫你劃重點：現在投保，最高可減免73%首年保費。

保費折扣

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保費折扣**2%-8%**不等


• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣28%


• 10年交：合計最高折扣30%

預繳利率

這是真正的"隱藏福利"。

5年繳美元保單并一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%保證年利率。

舉個例子：選擇2萬美元交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91,028美元。省下來的8,972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

為什么要趕在12月31日前？

因為港版"報行合一"政策可能調整，「富饒萬家」的推廣期優惠可能隨之變化。現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，才是真正省錢的關鍵。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。