忠意啟航創富：前20年收益吊打全場，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

測評過50多款港險儲蓄產品后，今天要聊一款爭議很大的產品——忠意「啟航創富(卓越版)」。

2025年7月1日，香港保監局正式實施分紅演示利率上限新規，非港元保單演示利率上限從7%降到6.5%。

以年繳25萬美元、持有30年的保單為例，7%與6.5%演示利率的差額可達32萬美元。

在高收益產品越來越稀缺的時代，忠意這款產品憑什么敢號稱"前20年收益之王"？咱們用事實說話，拉個表格一目了然。

港險儲蓄市場：誰在爭奪短期收益王座？

2025年上半年，內地訪客赴港投保持續火熱，全港長期業務新造保單保費1737億港元，同比上升50%。

市場這么火，各家保司都在卷收益。

但數據不會騙人——忠意「啟航創富(卓越版)」保單前25年預期收益市場第一。

這個"第一"不是自封的，是實打實跟市面上九大熱門產品對比出來的。

接下來我會從2年繳、5年繳、保費優惠、提領能力、保司實力五個維度，給你做一次全面橫評。看完這篇，你就知道這款產品到底適不適合你。

2年繳對決：忠意 vs 九大熱門產品

先看2年繳的對比數據。

我把市面上支持2年繳的主流產品拉了個表格，包括安盛、保誠、宏利、周大福、永明、富衛、萬聯、萬通等品牌的熱門產品。

數據說明一切。

第10年：忠意啟航創富（卓越版）預期IRR 5.03%，在所有支持2年繳產品中排名第一。第二名萬通富饒千秋4.64%，差了將近0.4個百分點。

第20年：預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍，繼續領跑。

前期收益優勢非常明顯，這個差距在復利效應下會越拉越大。

但別被營銷話術帶偏，我得說實話——第30年開始，忠意的長期收益基本掉出第一梯隊。

這時候富衛、周大福等產品開始反超。所以這款產品的定位非常清晰：就是主打前20年高收益，不是讓你放一輩子的。

5年繳對決：15-20年收益誰更強？

很多人覺得5年繳收益肯定不如2年繳，這是個誤區。

忠意這款產品的5年繳表現同樣亮眼。

看表格里的數據：

第15年：忠意預期IRR 6.51%，市場第一，第二名宏利6.19%。

第20年：忠意預期IRR 6.47%，依然保持領先。

5年繳加上現行折扣后，保單第15-20年預期收益市場第一。5年繳（18%回贈）情況下，第10年預期IRR 4.25%，第20年達到6.38%。

我推薦大家選擇5年繳，原因很簡單：不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

年交5萬美元和年交12.5萬美元，對大多數家庭來說，壓力完全不一樣。

優惠力度對比：忠意的保費回贈有多猛？

說到保費回贈，這才是忠意這款產品的殺手锏。

市面上大多數產品的保費優惠都是"首年折扣"，比如首年保費打九折、八五折。但忠意玩的是"次年回贈"，而且力度大得嚇人。

2年繳保費回贈：

• 年化保費 < 20萬美元：回贈 2%


• ≥ 20萬 - < 50萬美元：回贈 3%


• ≥ 50萬 - < 100萬美元：回贈 4%


• ≥ 100萬美元：回贈 5%

5年繳保費回贈（重點來了）：

• 年化保費 < 5萬美元：回贈 18%


• ≥ 5萬 - < 10萬美元：回贈 20%


• ≥ 10萬 - < 20萬美元：回贈 22%


• ≥ 20萬美元：回贈 25%

劃重點：5年繳費無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

這意味著什么？你年交5萬美元，第二年就能拿回9000美元。年交20萬美元，第二年拿回5萬美元。

這不是虛的折扣，是實打實打到你賬上的錢。市面上能做到這個力度的產品，鳳毛麟角。

算上回贈后的收益對比：

2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR從4.78%提升至4.89%，第20年從6.11%提升至6.17%。

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR從3.76%提升至4.25%，第20年從6.16%提升至6.38%。

你看，5年繳加上18%回贈后，20年收益反而比2年繳更高。這就是為什么我說5年繳是更優選擇。

很多人只看產品本身的IRR，忽略了保費優惠的影響。但真實收益 = 產品收益 + 優惠收益，忠意在這一項上拉開了競品一大截。

提領能力對比：566演示下的差距

說完優點，該說缺點了。

忠意「啟航創富(卓越版)」有個致命缺陷，很多銷售不會主動告訴你——提領后收益斷崖式下跌。

為什么會這樣？因為它的紅利結構有問題。

這款產品只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵在于這句話：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止時支付。

翻譯成人話就是：你每次提領，都在透支終期紅利。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我們用經典的"566提領密碼"來做個對比演示：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），看提取后賬戶還剩多少錢。

這才是真相——忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第30年剩余價值對比：

• 永明萬年青星河尊享II：578,694美元


• 周大福匠心傳承2：558,550美元


• 富衛盈聚天下：529,642美元


• 萬通富饒千秋：499,739美元


• 忠意啟航創富（卓越版）：330,520美元

差距有多大？永明比忠意多了將近25萬美元。

第50年剩余價值對比：

• 永明萬年青星河尊享II：1,462,665美元


• 周大福匠心傳承2：1,462,454美元


• 萬通富饒千秋：1,370,084美元


• 忠意啟航創富（卓越版）：537,789美元

到第50年，差距已經接近100萬美元了。

所以我的建議很明確：如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，永明和萬通等適合提領的產品更合適。

忠意這款產品，適合"存進去不動"的人，不適合"邊存邊取"的人。

保司實力對比：忠意的底牌

有人可能會問：忠意是誰？靠譜嗎？

買保險，保司實力是基本盤。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 業務版圖：遍布全球超50個國家


• 2024年保費總收入：超過952億歐元


• 償付能力比率：210%


• 員工數量：約87,000名


• 服務客戶：7,100萬

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司，穩定性極強。

更關鍵的是分紅實現率——忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐S稅悅保延期年金為例：2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

分紅實現率100%以上意味著什么？意味著保司給你的實際分紅，比當初計劃書上演示的還要高。

這在港險市場并不常見。

忠意啟航創富（卓越版）的"中期爆發力"還源于其投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證穩定性；保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求更高收益。

按照這個投資策略，忠意做了數據回測：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結論：不同需求選不同產品

說了這么多，最后給個明確結論。

忠意「啟航創富(卓越版)」支持2年或5年交，產品特點非常鮮明——就是主打前20年高收益。

適合人群：追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。對這類人群來說，這款產品可能是"最優解"。

不適合人群：打算邊存邊取、用作教育金或養老金的人。

這類需求，永明、萬通等提領能力強的產品更合適。

另外還有一點需要注意：**這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。**如果你對貨幣靈活性有要求，需要提前考慮清楚。

買保險不是買菜，沒有"最好的產品"，只有"最適合你的產品"。搞清楚自己的需求，再對號入座，才能避免踩坑。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你應該對忠意這款產品有了清晰認知。但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。