永明「萬年青星河傳承2」：35歲中產的養老焦慮，這款港險給出了"四合一"解法

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到一條新聞，2025博鰲論壇上有個數據把我嚇了一跳：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

再看國內，中國養老保險替代率只有**40%左右，遠低于國際70%**的基準線。

說白了就是，你退休后靠社保拿到手的錢，可能只有工作時收入的四成。

這讓我想起最近咨詢我的一位客戶——35歲的陳先生。

陳先生的煩惱：35歲，如何規劃養老和傳承？

陳先生是典型的一線城市中產，年收入五六十萬，有房有車有娃。

但他最近越來越焦慮：

"大賀，我算過一筆賬。按現在的社保替代率，我退休后每個月可能只有七八千塊。但到時候孩子可能還在讀研、房貸可能還沒還完，這點錢根本不夠花。"

他的需求很明確：

1. 找一款回本快的產品，別讓錢被鎖太久


2. 收益要能真正兌現，別光看演示表好看


3. 55歲左右能開始領錢，補充養老現金流


4. 領完自己的，還能給孩子留一筆

我見過太多案例了，很多人買保險只盯著一個點看，要么只看收益率，要么只看回本時間。

但陳先生這種需求，其實需要一個"四合一"的解決方案。

研究了一圈市場上的產品，我給他推薦了永明「萬年青星河傳承2」。咱們來算筆賬，看看這款產品怎么一步步解決他的問題。

第一步：選一款回本快的產品

陳先生第一個顧慮就是：錢放進去，多久能回本？

這個很關鍵。很多儲蓄險動不動就是十幾年才能保證回本，萬一中間急用錢，虧著本退保就太肉疼了。

永明「萬年青星河傳承2」的保證回本時間只需要10年，在市場上屬于第一梯隊。

如果看預期回本時間，更快：

• 2年繳方案：預期6年回本


• 5年繳方案：預期7年回本

這個回本速度可以說是行業天花板了。

產品支持2年繳和5年繳兩種方案，陳先生手頭現金流比較充裕，選了2年繳。每年交20萬美元，兩年交完，之后就是躺著等錢生錢。

你想想看，35歲開始交，41歲預期就能回本。

這時候陳先生才41歲，人生還有大把時間。本金已經穩了。

第二步：確保收益能兌現

陳先生的第二個顧慮是：演示表上的數字好看，但能不能真正拿到手？

這個問題問到點子上了。港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。保證的部分白紙黑字寫在合同里，非保證的部分就要看保險公司的分紅實現率。

永明在這方面交出了一份令人滿意的分紅答卷。

2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率達到100%。這意味著實際拿到的錢和演示表上寫的一模一樣，沒打折扣。

但永明還有一個"殺手锏"——歸原紅利雙保證。

市場上大部分產品的歸原紅利，只保證面值不保證現值。

什么意思呢？就是賬面上寫著100塊，但你真要取出來可能只有80塊。

永明不一樣。歸原紅利一經公布，面值和現金價值同時鎖定，市場唯一。一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

另外，從第5個保單周年日起，還可以把10%-50%的保證現價、歸原紅利和終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享受現行**3.5%**的積存利率。

這個設計很妙。市場波動的時候，你可以主動把收益鎖進去，穩穩吃利息，比銀行存款還香。

第三步：55歲開始領錢，領到終身

解決了回本和收益兌現的問題，接下來就是陳先生最關心的：怎么領錢？

這款產品有個"2/20/21"提領方案，我給陳先生詳細算了一筆賬：

• 2年供款，每年20萬美元，總共40萬美元


• 第20年（陳先生55歲）：一次性提領總保費的150%，也就是60萬美元


• 第21年起（56歲開始）：每年提領總保費的10%，也就是4萬美元，一直領到終身

55歲拿到60萬美元，相當于一下子回了1.5倍本金。

之后每年穩定進賬4萬美元，按現在的匯率差不多是28萬人民幣，平均每個月2萬多。

這筆錢加上社保養老金，陳先生的退休生活質量就有保障了。

但最讓我驚艷的是后面的數字：

100年累計提領380萬美元，保單內還剩2390萬美元可以傳給下一代。

我對比了市面上其他幾款熱門產品，用同樣的提領規則測算，很多產品到第70年就提不動了，現金價值歸零。

不過永明這款，不僅能持續提、提得多，同時還能兼顧下一代傳承，主打一個邊提領、邊傳承。

是極少數能夠實現這種"魚和熊掌兼得"的市場領先產品。

第四步：給孩子留下2390萬

陳先生還有一個心愿：不管自己活多久，都想給孩子留點東西。

2390萬美元，這個數字夠震撼了。

但問題是，怎么確保這筆錢能按自己的意愿給到孩子？

永明的類信托功能設計得非常細致。

類信托PLUS：支持56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

比如說，陳先生可以這樣設置：

• 孩子成年時，一次性給20%


• 大學畢業后，分10年給20%


• 結婚時給10%


• 生孩子時再給10%


• 剩下的按月發放

這樣設計的好處是，避免孩子一下子拿到一大筆錢不知道怎么花，也防止揮霍風險。

保單分拆：如果陳先生以后有了二胎，保單可以按比例分拆，支持新設3位后補主權人，想怎么分就怎么分。

暫托人設計：永明新增3位暫托人選項。萬一陳先生和太太都不在了，孩子還沒成年，可以指定信任的人（比如自己的兄弟姐妹）暫時托管保單，等孩子成年后自動變更主權人。

這套設計更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標，把各種可能的情況都考慮到了。

額外收獲：長期復利和貨幣靈活

除了上面四個核心需求，這款產品還有兩個加分項。

長期復利驚人

「萬年青星河傳承2」35年就能登頂6.5%復利，而且是預期收益，不是保證收益。

和同系列的「萬年青星河尊享2」對比，傳承2比尊享2提前3年實現保證回本，保單第20年后傳承2的預期回報也更高。

收益表現穩健有余還能博取更高的收益，2年繳的優勢更明顯。

貨幣選擇靈活

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

更厲害的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。這意味著你選人民幣保單，也能享受同樣的收益率。

提取的時候，SunWallet支持17種提取貨幣，而且收件人可以指定直系親屬，支持全球支付。

這個設計突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。比如孩子在國外讀書，可以直接把錢打到孩子賬戶，省去換匯和轉賬的麻煩。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

回到開頭的問題：35歲中產，社保養老金替代率不足40%，如何用一份保單補足養老缺口？

陳先生最終選了永明「萬年青星河傳承2」，2年繳方案，每年20萬美元。

他的規劃很清晰：

• 回本快：預期6年回本，41歲本金就穩了


• 收益實：分紅實現率100%，歸原紅利雙保證


• 能養老：55歲拿60萬，56歲起每年拿4萬，終身領取


• 能傳承：領完自己的，還有2390萬給孩子

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力，在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

正如其產品名，為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

大賀說點心里話

陳先生的案例只是一個縮影。35歲規劃養老看似很早，但算完這筆賬你會發現，越早動手，復利的威力越大。

如果你也在考慮類似的規劃，或者想知道怎么買更省錢，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。