宏利宏摯家傳承：這款港險有個明顯短板，但我還是要推薦它

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

先說缺點，再聊優點——這是我做測評的習慣。

今天要聊的宏利「宏摯家傳承」，我拿到產品資料后，第一時間不是看它有多厲害，而是先找它的軟肋。

找到了。

但研究完之后，我還是想推薦它。原因往下看。

先說缺點：提領表現不是它的強項

做港險測評這么多年，我測了超過50款產品，最怕的就是那種"全是優點沒有缺點"的營銷話術。

數據不會騙人，任何產品都有它的取舍。

宏摯家傳承的短板很明顯：提領表現一般。

什么意思？就是如果你買這款產品是為了每年穩定提取現金流——比如養老補充、孩子教育金定期領取——它不是最優選擇。

我做了一個566提領測試：5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%（年交6萬美元，每年提1.8萬美元）：

從數據上看，前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家老產品宏摯傳承。

后期提領，更是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再看更極端的567提領——第6年開始每年提領7%：

安盛和永明在第100年賬戶余額能沖到1647萬美元，而宏摯家傳承只有89.8萬。

差距肉眼可見。

所以我的建議很直接：如果你有明確的現金流規劃，需要長期穩定提領，我更推薦永明萬年青星河尊享2或者安盛盛利2。

這話說在前面，別被營銷沖昏頭。

但它犧牲提領，換來了什么？

說完缺點，該聊聊它為什么值得推薦了。

宏摯家傳承用提領表現換來的是：極致的收益增長速度。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%，活期更是只有0.05%。

商業銀行凈息差收窄到1.43%，已經明顯低于**1.8%**的警戒水平。

在這個背景下，一款能達到6.5%復利的產品，登頂速度就變得格外重要。

你越早拿到6.5%，復利滾動的時間就越長，最終收益差距會被時間放大。

來看這張對比表：

到達**6.5%**收益上限的時間排名：

• 宏利家傳承：26年


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比自家老產品宏摯傳承早了整整21年。

這意味著什么？

假設你今年30歲投保，宏摯家傳承在你56歲時就能達到6.5%復利，而永明要等到你80歲。

多出來的24年，每一年都在以**6.5%**的速度復利增長，最終收益差距會非常可觀。

光看收益表現，宏利宏摯家傳承確實優于友邦環宇盈活。數據不會騙人。

與友邦環宇盈活的正面對決

說到友邦環宇盈活，這款產品是2024年以來港險市場的頂流，我測評過很多次。

宏摯家傳承一出來，我就知道這波完全是沖著友邦來的。

港險市場的C位，怕是要換人了。

來看兩款產品的詳細對比：

從數據上看：

• 前30年：宏利優勢明顯，收益差值基本為正


• 30年之后：友邦開始反超，但差距并不大


• 第27年：宏利IRR先穩定在6.5%，友邦要到第30年

還有一個關鍵差異：友邦環宇盈活不支持567提取，而宏摯家傳承可以。

雖然宏摯家傳承的567提領表現也一般，但至少它能做到。

友邦在這個極端場景下直接"斷單"，第一年就標注無數據了。

這兩款產品各有特點，完全看個人偏好：

• 如果你更看重前期增長速度，選宏利


• 如果你更看重品牌和后期穩定性，選友邦

適不適合你，得看你的需求。

四種繳費方式，回本都是最快

我測了這么多產品，宏摯家傳承確實有意思——它支持整付、2年交、3年交和5年交四種繳費方式，每一種的回本速度都是市場最快。

具體來看（以30萬美元總保費為例）：

躉交（一次性繳清）：

• 3年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

2年/3年交：

• 5年預期回本


• 13-14年保證回本


• 23-26年登頂6.5%

5年交：

• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年登頂6.5%

無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂**6.5%**時間都是市場最快。

這給了不同資金狀況的投資者很大的靈活性——手頭寬裕可以躉交，想分攤壓力可以選5年交，核心優勢都不會打折扣。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

宏利憑借「宏摯傳承」躺平了將近2年，去年7月港險降息之后遲遲沒有動靜，我一度以為這家"老干部"要繼續躺下去了。

沒想到2026年初直接放大招。

宏摯家傳承的產品定位很清晰：作為老產品宏摯傳承的補充組合。

宏摯傳承這款產品一直是我們的重點推薦，因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但它有一個唯一的缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，完美彌補了這一點：

• 降低了前期收益


• 把重點放在回本時間、登頂速度和中后期收益上


• 5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年到達6.5%的收益上限

兩款產品形成互補：

• 短期用錢需求多：選宏摯傳承，前20年表現無敵


• 長期傳承為主：選宏摯家傳承，中后期收益更強

如果預算充足，甚至可以兩款都配置，形成"前期+后期"的組合策略。

加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上也讓我看到了保司的誠意。

常規功能就不多說了——保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些都有，延續了宏摯傳承的"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能。

真正讓我眼前一亮的是兩個新功能。

一、靈活取

這個功能可以按照你自己的設定定期打款，不管是給自己、給非直系親屬，還是給特定機構都可以。

關鍵亮點是：支持第三方支付和海外支付。

你可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬的繁瑣流程。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能非常實用。

舉個例子：孩子在英國讀書，每學期學費要交3萬英鎊。

以前你要先把保單資金提到香港賬戶，再轉到內地銀行，再購匯轉賬到英國，中間可能涉及額度限制、匯率損失、到賬時間等一堆問題。

現在直接設定好，到期自動打到孩子的英國賬戶，省心省力。

這個功能還支持定向打款給養老社區、慈善機構等，對于有養老規劃或公益需求的客戶也很友好。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"——投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女。

使用規則也很清晰：

• 你作為投保人，對保單擁有完全掌控權


• 你可以授權家人提領


• 家人提領金額不超過總現價的50%

這個功能的應用場景很多。

場景一：子女海外應急

孩子在美國遇到突發情況，需要一筆應急資金。

以前你要先自己操作提領，再想辦法轉賬過去。現在直接授權孩子，他自己就能操作，資金快速到位。

場景二：配偶創業周轉

配偶創業需要短期周轉資金，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用走復雜的保單貸款流程。

場景三：家庭財務靈活調配

作為家庭財務的"總控"，你可以根據實際需要，靈活分配資金給不同家庭成員，同時保持對保單的掌控權。

這兩個功能組合起來，基本上覆蓋了跨境家庭的主要財務場景：留學、置業、養老、應急、傳承。

在功能創新上，宏利這次確實下了功夫。

結論：適合誰？不適合誰？

寫到這里，該做個總結了。

宏摯家傳承適合這些人：

1. 長期傳承導向的投資者

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里慢慢增值，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

27年即可達到6.5%，可以說是目前市場的最強者。

2. 海外升學或移民規劃的家庭

靈活取和摯易取功能，對于有跨境生活需求的家庭非常實用。

孩子留學、海外置業、家庭成員分布在不同國家——這些場景下，這款產品的功能優勢會充分發揮。

3. 看重收益增長速度的投資者

相比主流主打長期傳承的產品（如友邦環宇盈活），宏摯家傳承的綜合收益更高，登頂**6.5%**的時間更早。

在當前國內存款利率持續走低的背景下，這個優勢會被時間放大。

4. 想搭配宏摯傳承做組合的客戶

如果你已經買了宏摯傳承，擔心它20年后長期收益乏力，可以考慮加配一份宏摯家傳承，形成"前期+后期"的組合策略。

宏摯家傳承不太適合這些人：

1. 有明確現金流規劃的投資者

如果你買港險的目的是每年穩定提領，比如養老補充、教育金定期領取，這款產品不是最優選擇。

我個人更推薦永明萬年青星河尊享2或安盛盛利2。

2. 前期就需要大量用錢的客戶

宏摯家傳承的前期提領表現不及自家老產品宏摯傳承。

如果你5-10年內就有較大的資金需求，可能要重新考慮產品選擇。

3. 對品牌有執念的客戶

雖然宏利也是老牌保司，但如果你就是認準友邦或保誠，那也沒必要勉強。

保險產品的選擇，除了數據，也要考慮個人偏好和信任感。

最后再強調一遍：適不適合你，得看你的需求。

沒有完美的產品，只有適合的產品。

宏摯家傳承的短板我已經說得很清楚了，優勢也擺在這里。怎么選，你自己判斷。

大賀說點心里話

產品測評寫完了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距，可能讓你多交好幾萬。