萬通「富饒萬家」：被低估的"養老神器"，藏著一個全港唯一的殺手锏

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我憋了很久。

因為我發現一個奇怪的現象：很多人聊港險，張口閉口就是友邦、保誠、安盛，但有一家公司，明明在養老賽道上是"宗師級"玩家，卻總被忽略。

它就是萬通。

更奇怪的是，萬通有一款產品，解決了困擾無數中產的"養老死結"，但知道的人少之又少。

今天，我就來扒一扒這款被嚴重低估的產品——萬通「富饒萬家」。

養老的終極恐懼：人還在，錢沒了

我跟你講實話，做了這么多年養老規劃，我見過太多"慘案"。

最扎心的不是"沒錢養老"，而是"存了錢，但不夠花"，或者更可怕的——"人還在，錢沒了"。

你可能覺得這是危言聳聽，但我給你看一組數據：

2025年1月1日起，延遲退休政策正式落地。男性退休年齡從60歲逐步延到63歲，女性從50/55歲延到55/58歲。

這意味著什么？

意味著你領養老金的時間推遲了，但你的壽命在延長。

根據《2025中國養老金金融白皮書》，城鎮職工養老金替代率僅約45%——遠低于國際勞工組織建議的55%警戒線。

說白了就是：退休前你月薪8000塊，退休后社保只給你發3600塊。

剩下的4400塊缺口，誰來填？

這事兒我見多了。很多人年輕時買了儲蓄險，以為老了有保障。結果呢？普通儲蓄險老了想用錢，只能做"部分退保"——說白了就是從賬戶里一點點往外取。

問題來了：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

80歲，賬戶清零，人還活著。

這才是養老真正的噩夢。

傳統方案的困境：既要又要的兩難

在給客戶做養老規劃時，我常聽到一種很真實的"既要又要"：

"大賀，我現在還年輕，想買儲蓄分紅險，因為收益高，能利滾利抗通脹。"

"但我又擔心，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，我的養老金是不是就縮水了？那時候我更想要年金險那種雷打不動的安全感。"

你看，這就是一個死結：

• 前期要"進攻"：希望高收益，讓錢快速增值；


• 后期要"防守"：希望穩現金流，雷打不動地發錢。

過去怎么解決？買兩張保單。

年輕時買一張儲蓄分紅險，拼收益；快退休時再買一張年金險，鎖安全。

但這有兩個問題：第一，操作復雜，普通人根本搞不清楚什么時候切換、怎么切換；第二，兩張保單意味著兩份成本，中間還有資金閑置期。

很多人不知道的是，這個"既要又要"的死結，本質上是在對抗一個更底層的風險——長壽風險。

2025年博鰲論壇上，郭樹清說了一句話："年輕人不養老嗎？要考慮長遠。"

全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元退休儲蓄。

這不是嚇你，這是現實。

你需要一個產品，既能讓錢在年輕時快速增值，又能在老了之后變成一份"鐵飯碗"——活多久，領多久。

問題是：這樣的產品，存在嗎？

破局者登場：一張保單的「雙面膠」設計

存在。

而且全港只有一款。

它就是萬通（YF Life）推出的**「富饒萬家」**。

這款產品最牛的地方，不是收益有多高，而是它有一套獨特的機制——「年金轉換」。

什么意思？

簡單說：你年輕時，它是一款儲蓄分紅險，賬戶里的錢利滾利、瘋狂增值；等你準備退休了，你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份終身年金。

注意，這不僅僅是"領錢"，這是身份的轉換。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

這就是我說的"雙面膠"——它把分紅險的爆發力和年金險的穩定性，完美縫合在了一張保單里。

更厲害的是，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式：

• 怕通脹？ 選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%；


• 夫妻養老？ 選"聯合終身年金"，一張保單保兩人，只要一個人活著就繼續發；


• 怕生病？ 自帶"危疾雙倍年金"，確診特定重疾后養老金翻倍，連發60個月。

這是「富饒萬家」真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

說白了，你不用再糾結"買分紅險還是年金險"，一張「富饒萬家」全部搞定。

前半程：讓復利替你「印鈔」

好，機制講完了，我們來看硬數據。

如果把「富饒萬家」僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

給你算筆賬。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本，資金占用的心理負擔極小；


• 第13年：保證回本，安全墊鋪得很厚；


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%；


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%；


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%。

30年復利收益觸頂6.5%，這是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

但這還不是最牛的。

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面上賺了錢，但萬一市場跌了，分紅縮水怎么辦？

萬通很聰明，它設計了極高的**"復歸紅利"**占比。

在前20年，復歸紅利（已公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

人話就是：近一半賺到的錢，直接鎖死在你賬戶里，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這就是萬通的"落袋為安"哲學——不讓你的收益只是一個數字。

后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

前半程講完了"印鈔機"，現在來看后半程的"鐵飯碗"。

我們繼續用剛才那個案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險。

于是，她行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）；


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元；


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元；


• 年領取率高達15.86%（年領取額/總投入=23792/150000）。

你注意到沒有？

15萬美元的本金，60歲開始每年領2.38萬，領到90歲就是73.76萬——接近本金的5倍。

而且這筆錢是100%保證的，不受市場波動影響。

活到100歲？繼續領。活到110歲？還是繼續領。

活多久，領多久，雷打不動。

更動人的是"聯合終身年金"選項。

如果王姐和老公一起投保，選擇聯合年金，那么：兩個人都活著時，一起領；一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

這事兒我見多了，很多客戶聽到這個設計，眼眶都紅了。

這才是真正的"執子之手，與子偕老"——不只是情感上的承諾，而是經濟上的保障。

還有一個"重疾加倍"功能：如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發5年。

說白了，連護工費都給你報銷了。

這就是完美的閉環：年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

誰在為你的養老金兜底

看到這里，很多朋友可能心里犯嘀咕：

"你說得天花亂墜，但萬通這家公司靠譜嗎？敢承諾'終身剛兌'，它的底氣在哪？"

我跟你講實話，這個問題問得好。

在香港保險圈，萬通有個外號——"年金王"。

這不是吹的。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是什么來頭？它是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健和年金業務著稱。

香港萬通完美繼承了這套"美式年金"的精算基因——這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

現在的萬通背靠云鋒金融集團（馬云的公司），這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合——相當于給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進的發動機。

但真正讓我放心的，是它的資產管理能力。

萬通**90%的固收資產，由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是什么來頭？

這家公司成立于1762年，比美國建國還早14年。資產管理規模高達4566億美元，在全球34個城市設有辦事處。

更關鍵的是，霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

你沒看錯——中國老百姓的養老錢，一部分就是交給霸菱在打理。

香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

此外，萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，不是沒有道理的。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

給未來的自己留條后路

最后，我來總結一下：什么人適合買這款產品？

如果你：

1. 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金；


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的；


3. 不想折騰，不想買兩張保單、做復雜的資產配置。

那么，全港目前沒有第二款產品比**「富饒萬家」**更適合你。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

這不是一款讓你"暴富"的產品，但它能幫你解決養老規劃中最核心的問題——長壽風險。

人還在，錢不會沒。

這才是真正的安全感。

大賀說點心里話

寫完這篇文章，我想再多說一句。

很多人問我："大賀，港險怎么買最劃算？"

其實，除了選對產品，還有一個信息差，可能比產品本身更重要。