匯率跌破7.3還買港險會虧？太平洋世代鑫享等3款高保底產品，沒人告訴你這個真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年初，人民幣匯率跌破7.3關口的新聞刷屏了。

很多朋友私信問我：大賀，我想買港險，但現在匯率這么不穩定，會不會買完就虧？

這個擔心太正常了。99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定，再加上匯率波動，感覺風險疊風險。

但很多人不知道的是，港險里有一類產品，專門為匯率敏感的朋友準備——人民幣保單。

今天我就把香港市場上最值得買的3款高保底產品一次性講清楚。

香港唯一人民幣高保底產品

如果你既擔心匯率又想要高保底，太平洋人壽的**「世代鑫享」人民幣保單**是不二之選。

這才是關鍵：它是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。 交人民幣，拿人民幣，匯率波動跟你沒關系。

我給你算筆賬。40歲女性，每年交20萬人民幣，分5年交，總共投入100萬。

保單第20年，保證能拿回134萬，保證復利1.64%。這個"保證"是寫進合同里的，不管市場怎么變，這筆錢鐵定到手。

加上分紅呢？預期復利4.18%。

如果你能長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%。別被"預期"這個詞嚇到，后面我會講太平洋的分紅實現率。

分紅實現率100%：太平洋的底氣

很多人買分紅險最怕什么？怕保險公司畫大餅，分紅說得天花亂墜，最后兌現不了。

但太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

這意味著什么？計劃書上寫的預期收益，人家真的給到了。不是90%，不是95%，是100%。

這就是為什么我敢把太平洋的兩款產品放在推薦首位。保證收益本身就高，分紅還能足額兌現，這樣的組合在香港市場上真不多見。

不怕匯率？美元保單收益更高

如果你對匯率波動沒那么敏感，或者本身就有美元資產配置需求，那我建議你看看**「世代鑫享」的美元版本**。

同樣是40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬美元。

第20年，保單保證能拿回138萬美元，保證復利1.8%。加上分紅，總收益221萬美元，預期復利4.5%。

長期持有呢？保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

我給你做個對比：內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%，因為要扣各種費用。加上分紅，總復利也就**3%**左右。

說白了，不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

人民幣保單只比美元保單低了一點，但換來的是零匯率風險，這個取舍值不值，你自己判斷。

想要每年拿錢？快返年金方案

有些朋友的需求不一樣：我不想等20年，我想每年都能拿到錢，當補充收入用。

太平洋人壽的**「鑫相伴」**就是為你準備的，這是一款分紅型快返年金。

40歲女性，一次性交100萬美金。保單第一年結束，就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。這個"保證"同樣是寫進合同的，旱澇保收。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

領到保單第20年，累計領了63萬美元，保單里還剩120萬美元。

錢一直在領，本金還在漲，這才是年金險該有的樣子。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。在高保底產品里，這個收益水平相當能打。

短期資金也有高保底選擇

如果你的資金只能放5年左右，立橋**「智選儲蓄保」**可以了解一下。

40歲女性，一次性交100萬美金。目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交93萬。

第5年退保，保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

但這個產品有兩個小問題：期限短、匯率波動風險較大。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年保證復利收益反而會下降。

而且5年期太短，匯率波動影響大。如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

三款產品怎么選？

最后幫你總結一下：

• 怕匯率波動 → 太平洋「世代鑫享」人民幣保單，保證復利2%，預期5%


• 追求更高收益 → 太平洋「世代鑫享」美元保單，保證復利2%，預期5.1%


• 想每年拿錢 → 太平洋「鑫相伴」，每年保證派發，保證復利2.5%


• 短期資金 → 立橋「智選儲蓄保」，5年保證復利4.57%，但注意匯率風險

港險高保底產品保底收益比內地還高，有的產品光保底復利就能達到2%，加上分紅預期復利能做到5%以上。有的產品光保證部分復利就有近5%。

別再被"港險保底低"的誤區嚇退了。

大賀說點心里話

這3款產品怎么買最劃算？其實還有個信息差，很多人不知道。