保誠「信守明天」：被低估的港險黑馬，3個隱藏優勢99%的人不知道

你好，我是大賀。

上周有個老客戶問我：大賀，我在銀行存了200萬，5年期定存，利率才1.3%，這錢放著心慌，有沒有更好的去處？

我跟你說實話，這個問題我今年被問了不下50遍。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存跌到1.3%，活期更慘，0.05%——存10萬塊，一年利息50塊，還不夠請朋友吃頓飯。

而同樣是5年繳的保誠「信守明天」，15年預期IRR能到5%，25年能到6.35%。

1.3% vs 5%，這個差距，放20年是什么概念？

100萬本金，銀行存款變成129萬，港險變成265萬。

今天這篇文章，我就用數據說話，把「信守明天」這個產品扒個底朝天，看看它到底值不值得買。

儲蓄險的三大靈魂拷問

很多人買儲蓄險之前，心里都有三個問號：

• 第一，收益夠不夠高？ 存個二三十年，能跑贏通脹嗎？別到頭來還不如買房。


• 第二，錢能不能靈活用？ 存進去容易拿出來難，萬一中途急用錢怎么辦？


• 第三，公司靠不靠譜？ 分紅說得天花亂墜，到時候能兌現嗎？

這三個問題，我跑了無數產品的數據，發現能同時答好這三道題的產品，真不多。

但**保誠「信守明天」**升級之后，確實讓我眼前一亮——收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，成為本月當之無愧的"黑馬"產品。

下面我就一個一個拆給你看。

痛點一：收益跑不贏時間怎么辦？

這個問題，是我被問得最多的。

很多人踩過這個坑：買了一款儲蓄險，存了十幾年，一算IRR才3%出頭，跟銀行定存差不多，心里那個憋屈。

「信守明天」升級之后，這個數據我跑過，確實不一樣。

以5年繳美元保單為例：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）


• 28年達到6.5% IRR

6.35%是什么概念？ 目前市場上同類產品，基本要40年左右才能達到這個水平。

保誠直接25年就摸到了。

更關鍵的是，對比升級前的保誠產品，「信守明天」提前17年達成6.5% IRR。

這意味著什么？

假設你35歲買，原來要等到82歲才能享受6.5%的復利，現在65歲就能達到。

這17年的差距，對于追求資金快速積累的投資者而言，更有吸引力，覆蓋了用錢的關鍵期——孩子上大學、自己退休、給子女買房，這些大額支出都在這個時間段。

再對比一下銀行存款：華瑞銀行2025年前后合計7次降息，3年期存款利率從2024年末的2.8%降到2.15%。

利率下行是長期趨勢，現在鎖定港險收益的窗口期價值，不言而喻。

15年預期回報5%——中短期回報超亮眼，這個數據放在整個市場上，都是第一梯隊。

痛點二：錢存進去就拿不出來？

我跟你說實話，很多人對儲蓄險最大的顧慮，不是收益不夠高，而是怕錢被"鎖死"。

"萬一我中途要用錢呢？""孩子上學、老人生病、自己失業，這錢能拿出來嗎？"

保誠「信守明天」的提領靈活性直接拉滿，支持多種提領密碼。

以5年繳每年10萬美元為例，我給你算兩個最常見的提領場景：

場景一：早提領（5/6/7密碼）

從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。

剩下的錢還在賬戶里繼續漲，每年還能提3.5萬，一直提領至終身。

我把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比過，保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先地位。

在關鍵用錢周期里領得多還剩得多，這才是提領的核心訴求。

場景二：晚提領（5/11/10密碼）

如果你不急著用錢，想讓錢多滾幾年再提，也可以。

第11年開始每年提領10%（5萬美元），一直提到終身。

100年累計提領450萬美元，賬戶里還剩1663萬美元可以傳承給下一代。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

這個產品我自己也買了，就是沖著這個提領靈活性。

痛點三：分紅說得好聽，能兌現嗎？

這個問題，是我從業12年被問得最扎心的。

"大賀，你說得都挺好，但分紅這東西，萬一到時候打折呢？萬一保險公司賴賬呢？"

我理解這種擔心。畢竟很多人被內地某些產品傷過，分紅實現率只有50%、60%的情況不是沒有。

但保誠不一樣——有"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

先看硬實力：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

再看歷史分紅表現——長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

具體到產品：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A，第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃B，第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C，第20年實際平均總IRR 6.32%

這些都是實打實的歷史數據，不是演示，是真金白銀兌現的。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。就算有短期波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

別被表面數據騙了，看分紅要看歷史實現率，保誠這份成績單，我服氣。

加分項：這些功能解決了更多隱藏痛點

很多人買儲蓄險，只盯著收益看。

但我跟你說實話，功能設計才是拉開差距的地方。「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景，解決了很多家庭的痛點。

我挑幾個最實用的說：

1. 真·貨幣轉換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。

注意，這里有個關鍵區別：保誠的貨幣轉換，轉換后未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

而市場上很多產品，轉換貨幣后要按新計劃的條款走，回報率可能變低。

這個設計對誰有用？

• 孩子未來可能去英國留學，現在買美元保單，到時候換成英鎊


• 擔心美元貶值，想分散到其他貨幣


• 移民后需要當地貨幣

貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

2. 雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

這個設計的好處是什么？

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會因為市場波動而回調。

終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長。

兩條腿走路，既有穩定性，又有成長性。很多人踩過這個坑：買了只有終期紅利的產品，遇到市場下跌，分紅直接腰斬。雙重紅利結構就是為了杜絕分紅回調風險。

3. 市場首創：自主傳承選項

這個功能我要重點說一下，因為它解決了很多高凈值家庭的痛點。

傳統的身故賠償，要么一次性給，要么按月給，選擇很有限。

「信守明天」提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、還有新增的自主傳承。

自主傳承可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

舉個例子：你可以設定，孩子每月領一筆生活費，結婚時額外給一筆，買房時再給一筆，失業時還有一筆應急金。

這相當于給孩子設置了一個"人生保障金"，不用擔心一次性給太多錢被揮霍，也不用擔心關鍵時刻沒錢用。

4. 市場首創：自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個收款人，可以是家人，也可以是雇員，甚至慈善機構。

什么場景用得上？

• 給父母設置每月固定養老金


• 給孩子設置每月生活費


• 給員工設置長期激勵


• 定期捐款給慈善機構

相當于把保單變成了一個**"自動發錢機器"**，省心省力。

5. 功能全景圖

7項核心功能：貨幣轉換、可觀回報、雙重紅利、自主入息、紅利鎖定、財富傳承、開枝散葉（第3年即可拆分）。

這些功能單拎出來都不稀奇，但能全部做到的產品，市場上真不多。

結論：現在是鎖定優惠的最后窗口

說了這么多，最后給你一個總結：

升級后的「信守明天」是一個不容錯過的優秀選擇，"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿。

• 15年5%、25年6.35%、28年6.5%——收益第一梯隊


• 5/6/7、5/11/10多種提領密碼——靈活性拉滿


• 貨幣轉換、雙重紅利、自主傳承——功能全面

但有一件事我必須提醒你：

內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整。

2025年4月以來，已有至少20家中小銀行下調存款利率，部分銀行3年期存款利率已跌破2%進入"1時代"。

利率下行是大趨勢，現在能鎖定的高收益，以后可能就沒了。

9月是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

如果你有儲蓄、養老、教育金的規劃需求，建議盡快行動。

大賀說點心里話

這篇文章寫了4000多字，把「信守明天」的核心優勢都拆解了一遍。但說實話，產品再好，買錯渠道也白搭。

同樣的產品，有人多花了10萬，有人省了10萬，差距就在信息差。