10款港險橫評，沒人告訴你萬年青星河傳承2為何比對手快回本8年

你好，我是大賀。

最近后臺收到最多的問題就是："大賀，港險產品那么多，到底怎么選？"

說實話，這個問題我回答過幾百遍了。

但每次回答完，對方還是一臉懵——因為市面上的產品太多了，每家都說自己是"王炸"，每款都號稱"收益最高"。

所以今天，我決定換個玩法。

我把市面上10款主流港險儲蓄產品拉到一張表里，用數據說話，看看誰才是真正的"時間刺客"。

為什么叫"時間刺客"？因為買港險最怕三件事——回本慢、提領難、傳承僵。

而真正的好產品，就是要在時間維度上"刺殺"這三個痛點。

今天的主角，是永明「萬年青星河傳承2」。業內給它起了個外號，就叫"時間刺客"。

先別急著下結論，橫向一比就清楚了。

一、回本速度PK：10年 vs 18年，差距有多大？

買儲蓄險，第一個要看的就是：多久能回本？

這個問題看似簡單，但很多人買完才發現——自己買的產品，15年、18年才能保證回本。

中間要是急用錢，只能割肉退保，虧得肉疼。

我們拉個表看看，10款主流產品的保證回本時間：

數據不騙人：

• 永明「萬年青星河傳承2」：10年保證回本


• 宏利宏擎傳承：18年


• 友邦環宇盈活：18年


• 友邦盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

10年和18年，差了整整8年。

8年是什么概念？一個孩子從小學一年級讀到初二。一套房子從買入到拿證再到裝修入住。

一個人從30歲熬到38歲。

更關鍵的是，保證回本時間短，意味著確定性更強。

很多人問我："大賀，保證收益和預期收益有什么區別？"

簡單說，保證收益是白紙黑字寫進合同的，保險公司必須兌付；預期收益是"如果投資表現好，你可能拿到這么多"。

永明「萬年青星河傳承2」的保證峰值IRR達到1.00%，這在市場上也是第一梯隊。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強。

這對于那些"錢不能放太久"或者"中間可能要用錢"的人來說，簡直是剛需。

二、收益天花板PK：35年登頂6.5%，比別人快了十幾年

回本快是第一步，但買儲蓄險不是為了"剛好回本"，而是為了長期增值。

所以第二個要看的是：收益天花板在哪里？多久能到達？

港險儲蓄產品的長期收益，普遍在6%~7%之間。

但問題是，到達這個收益的時間差距很大。

我們繼續看數據：

• 永明「萬年青星河傳承2」：35年到達6.5%


• 友邦環宇盈活：30年到達6.5%


• 宏利宏擎傳承：47年到達6.5%


• 友邦盈御3：47年到達6.5%


• 保誠信守明天：53年到達6.5%

永明「萬年青星河傳承2」35年就能到達6.5%的收益率天花板，僅次于友邦環宇盈活的30年。

但別忘了，友邦環宇盈活的保證回本時間是18年，比永明多了8年。

又快回本、又快登頂，這才是"時間刺客"的真正含義。

再看看新舊版本的對比：

以5萬×5年繳費方案為例：

• 第10年預期IRR：新版2.55%，老版1.84%，提升0.71個百分點


• 第20年預期IRR：新版5.70%，老版5.48%


• 第30年預期IRR：新版6.40%，老版6.15%


• 第35年預期IRR：新版6.50%，老版6.00%

新版本相比老版本，35年就達到6.5%上限，提前了十幾年。

永明「萬年青星河傳承2」在保證和預期收益上兼顧得更好，穩健有余還能博取更高的收益。

各方面收益表現都非常亮眼。

說到這里，插一個最近的熱點。

2025年5月20日，國有大行再次下調存款利率——3年期定存降到1.25%，5年期降到1.3%。部分中小銀行3年期存款利率甚至低至1.20%。

1.25%是什么概念？100萬存3年，一年利息才1.25萬，還不夠一家人出去旅游一趟。

而港險儲蓄產品，長期收益能做到6%以上。同樣是"存錢"，收益差了5倍。

這就是為什么越來越多人開始關注港險——不是因為它有多花哨，而是因為在低利率時代，能鎖定長期收益的產品越來越稀缺了。

三、提領能力PK：別人斷單，它還在漲

很多人買儲蓄險，不只是為了"存著不動"，而是希望邊存邊用——比如退休后每年提一筆錢當養老金，同時還能留一部分給孩子。

但問題來了：大部分產品，一旦開始大額提領，保單就"斷單"了——要么現金價值歸零，要么直接失效。

這款產品有意思。

永明「萬年青星河傳承2」支持一種叫"2/20/21"的提領方式：

• 2年供款（繳費期2年）


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領10%至終身

舉個例子：

35歲的陳先生，20萬×2年繳，一共交40萬。

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬（150%總保費），作為退休基金


• 56歲起：每年提領4萬（10%總保費），直到終身

100年下來，總共提領380萬，保單內還剩2390萬可以傳給下一代。

這就是業內說的"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"。

我們再拉個對比表：

同樣是20萬×2年繳，第20年提領60萬后：

• 永明「萬年青星河傳承2」：剩余現金價值60.2萬


• 保誠信守明天：剩余51.7萬


• 安盛摯匯：剩余35.5萬


• 友邦盈御3：無法提領


• 宏利宏擎傳承：無法提領

到了第100年：

• 永明「萬年青星河傳承2」：剩余2390萬


• 保誠信守明天：早已斷單


• 友邦盈御3：早已斷單


• 宏利宏擎傳承：早已斷單

數據不騙人。

永明「萬年青星河傳承2」是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

四、紅利機制PK：唯一鎖定的復歸紅利

說到這里，可能有人要問了："大賀，你說的這些收益，都是預期收益吧？萬一保險公司投資虧了，收益縮水怎么辦？"

這個問題問得好。

港險儲蓄產品的收益，通常分為兩部分：保證收益和非保證收益（紅利）。

保證收益是寫進合同的，必須兌付；非保證收益則取決于保險公司的投資表現。

但永明的紅利機制，和其他公司不太一樣。

永明「萬年青星河傳承2」采用的是"復歸紅利"機制。什么意思呢？

保單中的歸原紅利一經派發，100%保證，不存在變動性。

翻譯成人話就是：紅利一旦派給你，就變成了"保證收益"，不會因為后續市場波動而縮水。

這在市場上是什么水平？

永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

其他公司的紅利，通常只鎖定份額，不鎖定現金價值。也就是說，份額不變，但每份值多少錢可能會變。

而永明是"雙鎖定"——份額鎖定，現金價值也鎖定。

這意味著什么？

你日常提領的時候，優先扣減的是非保證紅利，相當于提領的是收益，不傷本金。

保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

這個機制，對于那些計劃長期持有、中途需要提領的人來說，非常友好。

你不用擔心"提早了會虧"，也不用擔心"提多了會斷單"。

因為你的保證收益一直在那里，越存越多。

說到這里，再補充一個數據。

2025年一季度，商業銀行凈息差為1.43%，較上季度下行0.09個百分點，已明顯低于1.8%的警戒水平。

這意味著什么？銀行自身的盈利能力在下降，儲蓄收益持續走低是大趨勢。

在這個背景下，能鎖定長期收益的產品，價值會越來越凸顯。

永明的"復歸紅利"機制，本質上就是一種"收益鎖定"——每派一次紅利，你的保證收益就多一點。

時間越長，鎖定的越多。這就是為什么我說，這款產品適合做長期規劃。

五、優惠力度PK：74%首年保費優惠，市場最高

產品好是一方面，能不能買到更劃算是另一方面。

目前永明「萬年青星河傳承2」有限時優惠活動，綜合優惠至高74%首年保費。

這個74%是怎么來的？

1. 基本回贈：28%

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%。

這個28%是什么水平？市場最高水平。

其他公司的基本回贈，普遍在15%~25%之間。永明直接給到28%，誠意滿滿。

2. 永續優惠：46%

預繳保費可享至高5.5%預繳保證利率優惠。

• 首年保證預繳息率：每年5.5%


• 第二至第四年保證預繳息率：每年4.8%

這個永續優惠相當于抵扣46%首年保費。

28% + 46% = 74%

換句話說，現在入手相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

需要注意的是，這些優惠都是限時的。

六、結論：綜合實力誰更強

好了，橫向對比做完了，我們來總結一下。

永明「萬年青星河傳承2」10年可回本，這在市場上是獨一檔的存在。

如果你之前因為"回本慢、提領難"不敢買香港儲蓄險，或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產品，永明「萬年青星河傳承2」絕對值得重點考慮。

它不是那種"收益最高但風險也大"的激進型產品，也不是那種"穩是穩了但收益平平"的保守型產品。

它是那種在確定性和收益性之間找到平衡點的產品——回本快、收益穩、提領靈活、傳承無憂。

這正是大多數人買儲蓄險的真實需求。

數據不騙人。

如果你正在幾款產品之間猶豫，不妨把這篇文章收藏起來，對照著自己的需求再看一遍。

大賀說點心里話

產品測評做到這里，其實該說的都說完了。

但我知道，很多人看完還是會問："大賀，我到底怎么買才最劃算？"

這個問題，三言兩語說不清楚。因為每個人的情況不一樣——預算不同、需求不同、繳費能力不同，最優方案也不一樣。

但有一件事我可以告訴你：同樣的產品，不同渠道買，成本差距可能超乎你想象。