忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益碾壓全場，但有個致命短板沒人提

你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我忠意的產品怎么樣。說實話，要是放在一年前，我可能都懶得細看。

但現在不一樣了，市場變了，選品思路也得跟著變。今天就來聊聊這款啟航創富（卓越版），看看它到底值不值得關注。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

先說說為什么我開始關注忠意。

之前在市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。但現在情況不同了，收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

你去看各家產品的長線收益，基本都卡在**6.5%**這個天花板上。

這時候就要換個思路了：學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

我之前在分析傲瓏盛世的時候，對比過2年交熱門產品的預期收益，一下子就注意到了啟航創富（卓越版）。

這一點要劃重點：啟航創富（卓越版）前期"沖"得確實猛，很亮眼。

雖然長線收益率只有6.21%，沒跑到6.5%，但前期的表現讓我眼前一亮。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

咱們拿產品說話，先看具體的收益數據。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 回本速度：保證14年回本，預期4年回本——4年預期回本，速度最快


• 預期IRR：10年 4.74%，20年 6.09%，30年 6.17%，長線 6.22%

放到市場上橫向對比，優勢就更明顯了：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右

數據不會騙人。 前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交表現：中規中矩但有亮點

再看5年交的情況，以0歲男孩、年交5萬美元、共25萬美元為例。

先別急著下結論，5年交的數據確實沒有2年交那么驚艷：

• 預期IRR：10年 3.75%，20年 6.15%，30年 6.16%，長線 6.5%


• 回本時間：7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢

但也不是沒有亮點。前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

不過30年以后就很普通了。長線收益率雖然能達到6.5%，但要到第85年。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

前面說了這么多優點，現在要說說這款產品的短板了。

這一點要劃重點：這款產品沒有復歸紅利。

提取只能從保證金額和終期紅利里面提，這會影響到長期的復利增值效果。

咱們用數據驗證一下。以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

跟萬年青星河尊享II比比看：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

時間越長，差距越大。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是類似的情況：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

所以說，提領確實沒啥優勢。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

快速過一下功能配置。

這款產品只支持美元保單，有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

其他方面，更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有，功能還是很全的。

忠意集團：百年老店值得信賴

再聊聊忠意這家公司。

母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一：

• A.M.Best財務實力評級 A+


• 《財富》世界500強排名第245位

分紅實現率方面，2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

不過要說一句實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

但公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

總結：適合短期持有、不提領的人群

最后給大家做個總結。

啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能齊全，背后公司也挺靠譜的。

但劣勢也很明顯：

• 后期收益很普通，2年交的長線收益率只有6.21%，不適合長期持有


• 提領很弱，沒有復歸紅利是硬傷

那什么人適合買這款產品？

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

說到這里，可能有人會問：現在銀行存款利率這么低，港險是不是都值得買？

確實，2025年5月六大國有銀行第七次下調存款利率，一年期定存只剩0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。銀行理財產品收益也全面進入"1時代"，9月份銀行理財加權平均年化收益率僅1.68%。

對比啟航創富（卓越版）2年交第10年**4.74%**的預期IRR，收益差距確實明顯。

但適合的才是最好的。如果你有長期持有的打算，或者有提領需求，市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，這里面的門道可不少。