友邦環宇盈活VS安盛盛利2，四大港險王牌這3個坑踩了就虧大了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會得罪一些同行。因為我要把四大保司王牌產品的坑，一個個扒給你看。

買港險最怕踩的三個坑

很多人買港險，盯著預期收益**6.5%**就沖了。結果呢？

• 分紅不兌現，預期變空氣


• 想提取用錢，越取越虧


• 前期收益猛，后期軟趴趴，錢被時間吃掉

這三個坑，我見過太多人踩。

今天咱們就拿友邦**「環宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」、宏利「宏摯傳承」**這四款王牌產品，一項項拆開看，哪些能買，哪些要避。

買保險不是賭運氣，萬一自己買的產品不是高分紅那類，而是**3%**那檔，就太慘了。

坑一：分紅不兌現，預期變空氣

魔鬼藏在細節里。

很多人看產品計劃書，預期收益寫得漂漂亮亮，6.5%復利。但你知道分紅實現率是什么概念嗎？就是保險公司承諾給你的分紅，實際兌現了多少。

我拉了四家保司2025年最新的分紅實現率數據，差距可不小。

先說保誠。2025年保誠最高分紅實現率為1044%，最低只有3%。你沒看錯，最高和最低差了300多倍。

這意味著什么？同樣買保誠的產品，有人拿到10倍分紅，有人只拿到預期的3%。分紅波動極大，非常不穩定。

在四家保司里，保誠的分紅實現率墊底。

再看宏利。最新公布的49款產品，平均分紅實現率82%，最低值為20%，最高值為133%。波動也比較大，在四家公司里只能排第三。

你可能會說，82%也還行啊。但問題是，你買的那款產品，是82%還是20%？這誰也說不準。

2025年低利率時代，固收類產品呈現"低收益、高波動"特征。根據興業銀行財富配置白皮書，**84.53%**的客戶資產配置在低風險產品。

大家都在找穩定收益，結果買了個分紅像坐過山車的產品，這不是給自己添堵嗎？

誰能幫你避開分紅坑？

咱們再看友邦和安盛。

2025年友邦公布了63款產品，平均分紅實現率達93%。更關鍵的是，超過9成的友邦產品分紅實現率高于70%。

這意味著什么？不管你買友邦哪款產品，大概率都能拿到預期的七成以上。分紅實現率比其它三家保司都要好，在香港保險公司分紅實現率排行榜里能排在第一梯隊。

安盛呢？2025年安盛公布35款產品，平均分紅實現率為95%，比友邦還高兩個點。接近8成的安盛產品分紅實現率高于70%。

分紅穩定性在四家公司中僅次于友邦。

這個差距可不小。同樣是6.5%的預期收益，友邦和安盛能給你兌現九成以上，保誠可能只給你3%。

30年下來，這差的可不是一點半點。選對了省幾十萬，選錯了虧幾十萬。

坑二：提取就虧，越取越少

很多人買港險是為了養老、教育金，早晚要取錢用。但你知道嗎？有些產品，一取錢就虧。

咱們用最常見的566提取方式來對比——5年繳費，從保單第6年開始，每年提取總保費的6%。

友邦環宇盈活，按566方式提取后，預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。提取之后的收益表現一般。

宏利更夸張。按566方式取錢，在第78年才能做到6.5%。

第78年是什么概念？如果你30歲買的，得等到108歲。不太適合提取，這是實話。

提取不虧反賺的秘密

那有沒有產品，取錢反而更賺？

有，安盛盛利2。

按566提取方式，提取到保單第26年，預期收益就可以做到6.5%復利，比友邦早了幾十年。

更絕的是，安盛還支持市場上極少見的557提取方式——5年繳費，從第5年開始，每年提取7%。提完在保單第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂，簡直無敵。

提取后收益無敵，這不是我說的，數據擺在這。

坑三：前期猛后期軟，錢被時間吃掉

宏利宏摯傳承有個很迷惑人的地方——前期收益特別好看。

5年繳費，不取錢情況下，保單第10年復利4.29%，第20年6%，是四款產品中收益最高的。

但后勁不足。保單第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

如果你明確就是短期理財，10-20年用錢，宏利可以考慮。但如果是養老、傳承這種長期規劃，宏利宏摯傳承不推薦。

避坑總結：這樣選才穩

咱們把三個坑串起來看：

• 分紅坑：保誠墊底，宏利第三，友邦安盛穩


• 提取坑：友邦宏利表現差，安盛無敵


• 后勁坑：宏利后勁不足，其他三家差不多

保誠信守明天不推薦，分紅太不穩定。

如果非要在四款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。唯一缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

但便宜沒好貨，好貨不便宜——保證收益低換來的是預期收益更能兌現。

友邦環宇盈活也不錯，功能是最全面的：

• 支持紅利解鎖


• 支持保單暫托人


• 靈活指定收款人

看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更深。同樣的產品，買法不同，到手價格可能差出一輛車。