萬通「富饒萬家」：二胎三胎家庭傳承神器？3個孩子1張保單，這樣分才不傷感情

你好，我是大賀。

上周有個客戶問了我一個扎心的問題：

"大賀，我有兩個孩子，想給他們留一筆錢。但我怕以后分配的時候，一碗水端不平，反而傷了兄弟感情。"

這個問題我太熟悉了。

服務過50多個高凈值家庭后，我發現——多子女家庭最怕的就是分配不均。

有意思的是，就在2025年，家族財富管理峰會上有人提出"2025年是中國財富傳承覺醒之年"，未來二十萬億級財富將進入傳承期。

傳承需求井噴，但很多人還沒找到合適的工具。

萬通剛上線的**「富饒萬家」**，恰好升級了一個功能——第二保單持有人/被保人從1人增至3人，配合保單分拆，專治多子女家庭的分配難題。

今天這篇文章，我就從傳承角度，幫你把新舊兩款產品掰開揉碎了講清楚。

結論先行：美元選新款，人民幣沖舊款

先給結論，沒時間看完全文的朋友可以直接抄作業：

選美元保單的客戶，優先入「富饒萬家」。

選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

為什么這么說？

「富饒千秋」2026年1月1日停售，人民幣保單的收益優勢會隨著停售一起消失。

而「富饒萬家」的美元保單，比舊款提前11年登頂6.5% IRR——30年的維度看，收益差距能拉開40%。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

接下來我用數據和功能，逐一論證這個結論。

論據一：美元保單收益大升級

財富傳承不是有錢人才要考慮的事，但傳承的前提是——你得先把錢賺到。

「富饒萬家」的美元保單收益，直接把萬通推到了市場第一梯隊。

我拉了一組數據，5年繳美元保單的預期回報：

• 第10年：IRR 4.19%


• 第20年：IRR 6%


• 第30年：IRR 6.5%

第30年預期總現金價值超過**640%**已繳保費。

換句話說，交100萬，30年后變成640萬。

這個收益水平意味著什么？

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

更重要的是，「富饒萬家」的收益結構沒有玩"小動作"——全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

給孩子留錢，不如留一個機制。而這個機制的基礎，就是足夠高的收益。

論據二：人民幣保單收益下降

但如果你選的是人民幣保單，情況就完全不同了。

「富饒萬家」的人民幣保單，收益是雙降的。

以5年繳保單為例，第10/20/30年預期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。

別小看這個差距。長期復利的威力在于，每年差0.3%，30年累積下來就是一筆不小的錢。

而「富饒千秋」的人民幣保單，收益依然堅挺。

實測數據顯示，舊款人民幣保單收益比新款高得多。

為什么會這樣？

因為舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

今年9月開始降息，未來還將繼續降低——這意味著，現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

如果你的資金主要是人民幣，又不想承擔匯率波動風險，那就別猶豫了。

論據三：功能全面升級

收益只是傳承的基礎，傳承的核心是控制權。

「富饒萬家」在功能上的升級，才是我最想跟多子女家庭聊的重點。

1. 彈性提取權益（新增）

以前想定期從保單里取錢，每次都要單獨申請，麻煩得很。

現在只需要申請一次，就可以設立一個長期指示：

• 第1個保單周年起就可以申請


• 可以選擇每月提取或每年提取，也可以一次性提取


• 可以指定1名收取款項對象，隨時更改

這意味著什么？

你可以給孩子設定一個"按月發工資"的機制——比如每月自動轉賬5000美元作為生活費。

孩子不用一次性拿到一大筆錢（容易亂花），你也不用每次手動操作。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

2. 第二保單持有人/被保人增至3人（重磅升級）

這是我認為「富饒萬家」最值錢的升級。

「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人只有1人。

萬一這1個后備人員出了意外，整個傳承規劃就失效了。

現在「富饒萬家」可以新增3人，有備無患。

舉個例子：你是保單持有人，指定大兒子為第一順位繼承人，二女兒為第二順位，小兒子為第三順位。

不管發生什么情況，總有人能接手這份保單。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

3. 10種貨幣轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

如果你的孩子以后去英國留學，可以把保單轉成英鎊；去澳洲定居，可以轉成澳元。

資金跟著孩子走，不用擔心匯率損失。

4. 12種年金轉換

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取，也可以夫妻共同領取。

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

細節補充：傳承設計更靈活

說完大的功能框架，再聊聊傳承設計的細節。

保單分拆是個神器

很多人不知道，港險保單是可以"分拆"的。

假設你有一張100萬美元的保單，兩個孩子。你可以把這張保單分拆成兩張50萬的保單，一人一份。

「富饒萬家」升級后，保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

在財富傳承的規劃上，這提供了更強的靈活性與定制化能力。

你可以這樣操作：

• 第一步：買一張大額保單


• 第二步：保單增值后，按孩子數量分拆


• 第三步：每張分拆后的保單，再指定3個繼承順位

這樣一來，不管你有幾個孩子，都能實現公平分配，而且每個孩子的保單都有獨立的傳承鏈條。

彈性提取的操作邏輯

可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

提取順序是：先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

這個設計的好處是：優先動用"浮動"的部分，保留"確定"的部分。

萬一市場波動，你的保證收益還在。

繼承順序清晰明確

第一順位、第二順位、第三順位，繼承的先后次序一目了然。

不用打官司，不用公證，保單合同里寫得清清楚楚。

行動指南：限時優惠+時間節點

最后說說優惠和時間節點。

保費折扣

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保費折扣 2%-8% 不等


• 5年交：第1年保費折扣 8%-10%，次年保費折扣 4%-18%，合計最高折扣 8%-28%


• 10年交：合計最高折扣 10%-30%

預繳利率

5年繳美元保單首年預繳部分享受 7.5% 保證年利率，后續4年享有 3.2% 保證年利率。

舉個例子：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳 91028美元。

省下的 8972美元 是預繳利息，相當于每年保費的 45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免 73% 首年保費！

時間節點

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠截止：2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"報行合一"調整——現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

大賀說點心里話

多子女家庭的傳承規劃，核心不是"留多少錢"，而是"怎么分"。

一張保單能不能分拆、能不能指定多個繼承人、能不能靈活提取——這些細節，決定了你的心意能不能準確傳達給下一代。

如果你還在糾結新款還是舊款、美元還是人民幣，或者想知道怎么設計一個適合自己家庭的傳承方案，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。