安盛尊尚盈家2：被吹成"養老神器"，但99%的人不知道它有個硬門檻

你好，我是大賀。

最近安聯發布了一份養老金報告，數據挺扎心的——全球養老金缺口高達51萬億美元，未來40年每年還得增加1萬億。

國內情況也不樂觀，60歲以上人口突破3.1億，延遲退休今年正式啟動。

養老這件事，別等退休了才想起來。時間是最大的杠桿，越早準備越從容。

今天聊聊安盛剛推出的**「尊尚盈家2」**，看看它到底適不適合拿來做養老規劃。

結論先行：尊尚盈家2適合誰？

先說結論，省得你往下看了半天發現不適合自己。

尊尚盈家2適合兩類人：

第一類，特別看重本金安全，有中期用錢計劃的人。比如5年后要給孩子留學、自己有創業打算，需要資金靈活的。

這款產品首日現金價值占比高達81%，保單第5年保證回本，錢放進去不會被"鎖死"太久。

第二類，高凈值家庭想做財富傳承的。需要保單具備高度靈活性，能分拆、能指定多個受益人、能定期給家人轉錢的，尊尚盈家2在這方面確實做得很全面。

和安盛盛利主打中長期回報不同，尊尚盈家2可以提供快速的中短期收益回報。

如果你更看重30年、50年后的長期收益，或者想選擇多年繳費的產品，這款可能不是最優解，后面會細說。

養老金缺口這事，光靠社保肯定不夠。但補缺口的方式有很多，關鍵是找到適合自己節奏的產品。

論據一：收益數據說話

光說"收益不錯"沒用，直接看數據。

以總保費15萬美金、0歲男孩、躉交為例：

• 保單第4年預期回本


• 保單第10年，預期總收益23.1萬美金，復利IRR達到4.45%


• 保單第15年，預期總收益31.4萬美金，相當于本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益46.5萬美金，已經達到本金的三倍多

21年本金翻3倍，放在養老規劃里算什么水平？

假設你35歲投保，56歲時賬戶里就有三倍本金可用，正好趕上退休前的財務準備期。

時間是最大的杠桿，這話不是隨便說說的。

論據二：收益結構與紅利鎖定

收益從哪來？得搞清楚。

尊尚盈家2是英式分紅產品，收益結構由保證部分+終期紅利兩個部分構成。保單從第3個保單周年開始有終期紅利，持有越久累積越多。

但得說清楚，終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

如果是比較保守的人，擔心市場波動，就可以用上紅利鎖定機制。

從保單第5年開始支持分紅鎖定功能，15年內可以鎖定終期紅利價值的10%，15年后最高可以鎖定70%，整個保年度鎖定率不設總上限。

這樣可以把部分終期紅利轉成保證利益，把不確定性轉成確定性，收益就可以落袋為安。在市場行情好的時候，就可以選擇讓紅利繼續翻滾增值。

還有一點值得一提：安盛承諾把分紅的95%利潤分給保單持有人，公司只留5%。 這個比例在市場上應該算挺高的了，客戶可以享受到更多的投資收益。

養老這件事，最怕的就是"預期很美好，到手打骨折"。有了鎖定機制，至少能把一部分收益先裝進口袋。

論據三：投資策略穩健

底層資產怎么配的？

尊尚盈家2走的是"穩健增值"的路子：

• 30%-85% 的資產投債券、企業債等固定收益類資產，給現金價值打底


• 15%-70% 配股票、私募股權等增長資產，追求長期收益

這種配置比較中庸，不會太激進也不會太保守。對于養老規劃來說，穩字當頭沒毛病。

論據四：傳承功能全面

高凈值家庭最關心的傳承，尊尚盈家2考慮得很周到。

財富管家服務

這是安盛首創的功能，解決了一個挺實際的問題。

以前想把保單里的錢分期給不同家人，往往得自己先把錢取出來，再手動轉給他們，不僅麻煩，還可能因為分配不均鬧矛盾。

現在可以直接在保單里設定每月或每年要轉的金額、轉多久，還能指定最多3位收款人。錢自動劃到他們賬戶里，實現"專人專款"，不用走復雜流程。

保單分拆

從第一個保單周年開始可以無限次進行保單分拆。

比如一開始買了一份大額保單，后面孩子成家，可以把原保單拆成好幾份獨立的小保單，分別指定不同的被保人和受益人，每份小保單自己運作，互不影響。

更換受保人與后備持有人

支持無限次更換受保人，想把保單利益傳給下一代、下下一代，都能操作，不用重新買保單。

還能提前指定保單后備持有人，萬一自己遇到意外，保單也能有人接著管，不會卡在那兒動不了。

身故賠償靈活

身故賠償方式包括：

• 一筆過給付


• 分期給付


• 混合給付（先行一筆過再分期）


• 混合給付（先行分期再一筆過）

還可選擇延遲支付首期身故賠償長達30年，避免家人一下子拿到大筆錢亂花。

這些功能結合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應對得比較靈活。

別等退休了才想起來規劃，到時候選擇余地就小了。

補充說明：門檻與繳費

前面說了那么多優點，現在說說門檻——這也是很多人可能被"卡住"的地方。

只有躉交，沒有3年交、5年交這些選項。最低15萬美金起投，折合人民幣100萬出頭。這個門檻直接篩掉了一大批人。

如果資金量比較大，超過50萬美金，可以選擇分期繳費：

• 第一年所繳納的保費不得低于總保費的 23%


• 剩余保費需在1年內補齊


• 三個月內補齊不需要額外成本，首3個月行政費豁免


• 三個月后繳納會被收取行政費，為第二期保費的每年 4.5%

這樣還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務壓力。

但說實話，這個門檻確實不低。如果你手頭沒有這么多閑置資金，或者更希望通過每年繳費的方式慢慢積累，尊尚盈家2可能就不太適合。

不適合誰？

一款產品好不好，終究得看能不能對上你的需求。

以下幾類人，尊尚盈家2可能不是最優選擇：

1. 
   

   預算有限的：15萬美金起投，門檻擺在那兒。如果手頭資金不夠，或者更希望小額定投慢慢積累，可以看看其他產品。

   
   


2. 
   

   追求極致長期收益的：尊尚盈家2主打中短期收益和靈活性，如果你的目標是30年、50年后的最大化收益，市面上有些產品在長期IRR上可能更有優勢。

   
   


3. 
   

   想要多年繳費的：只有躉交，沒得選。如果更看重長期收益或想選擇多年繳費的產品，那就多對比對比，還有很多其他的好產品。

   
   


4. 
   

   對非保證收益完全無法接受的：終期紅利是非保證的，雖然有鎖定機制，但如果你只認保證收益，這款產品的吸引力會大打折扣。

   
   

養老金缺口51萬億美元，這個數字聽起來很嚇人，但落到個人頭上，關鍵是找到適合自己的解決方案。

越早準備越從容，但"早"不等于"盲目"，選對產品比選早更重要。

大賀說點心里話

聊了這么多產品細節，但怎么買、從哪個渠道買，其實差別很大。同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。