忠意啟航創富（卓越版）：這款被忽視的港險突然"站起來"了？但有個致命短板沒人提

你好，我是大賀。

最近有不少寶媽寶爸來問我教育金的事，說現在美國私立大學一年學費都快突破9萬美元了，斯坦福漲了5.5%，耶魯更是首次沖破9萬大關。

給孩子存錢這件事，真的是越早準備越安心。

今天要聊的這款產品，說實話，之前我都沒怎么注意過。

一款曾被忽視的產品，突然站起來了？

忠意這家公司，在香港保險圈里一直不算高調。

之前市場上7%+收益率的產品都選不過來，友邦、宏利、保誠這些大牌子隨便挑，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

我給客戶做方案的時候，基本沒怎么考慮過他們家。

但最近在對比各家產品的時候，我發現了一個有意思的現象——忠意的**「啟航創富（卓越版）」**前期"沖"得確實猛，很亮眼。

這就奇怪了，一款之前完全不在我視野里的產品，怎么突然就冒出來了？

我花了兩周時間，把這款產品從頭到尾扒了一遍。今天就來跟大家揭揭底：這款產品到底是真的站起來了，還是只是看起來很美？

給孩子存教育金，它到底夠不夠用？什么時候取最劃算？

市場變了：收益率限高后的新邏輯

要理解這款產品為什么突然亮眼，得先搞清楚市場發生了什么變化。

2024年下半年開始，香港保監局對儲蓄險的演示收益率做了限制。簡單說就是，收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

以前各家產品長線收益率有的能到7.2%，有的只有6.8%，差距還挺明顯的。

不過現在好了，大家后期都被"削"到差不多的水平，你想靠長線收益率來選產品，基本選不出來。

這就像是一場馬拉松比賽，以前是看誰跑到終點的成績最好。現在終點成績都差不多了，你得看誰在前半程跑得更快。

所以現在要換個思路，學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

算一筆賬你就清楚了：假設給0歲寶寶存10萬美元教育金，孩子18歲上大學的時候要用錢，那產品在第18年的收益表現就比第80年重要得多。

我把市場上主流的2年交和5年交產品拉了個對比表：

從圖里可以看到，在前30年這個區間，各家產品的差距還是挺明顯的。

啟航創富（卓越版）在這個階段的表現，確實讓我眼前一亮。

那它到底有多強？往下看。

揭秘一：前30年收益到底有多強？

先說回本速度。

2年交：保證14年回本，預期4年回本。這個4年預期回本的速度，是目前市場上最快的。

給孩子存教育金的家長都知道，回本快意味著風險小。萬一中途有什么變故需要用錢，至少本金是保住的。

再看收益率，2年交預期IRR：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 長線：6.22%

這個數字單看可能沒感覺，放到市場里對比就清楚了。我以0歲男孩、年交5萬美元、共10萬美元為例，做了詳細的收益演示：

再來看和其他產品的對比：

分階段看：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右

等孩子上大學那會兒，也就是第18年左右，這款產品的收益優勢是很明顯的。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。不是某一年突然沖高，而是持續領先，這一點很難得。

5年交的表現也不錯，啟航創富（卓越版）在保單的第15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

看到這里，你可能覺得這款產品很完美了。

別急，接下來要說的，才是這款產品的"命門"。

揭秘二：為什么提領表現很弱？

教育金規劃有個核心問題：錢存進去了，怎么取出來？

很多家長的規劃是這樣的：孩子18歲上大學開始，每年取一筆錢當學費和生活費，一直取到22歲畢業。剩下的錢繼續滾存，等孩子30歲結婚或者買房再用。

這就涉及到"提領"功能了。

這款產品沒有復歸紅利。

這是什么意思？簡單解釋一下：儲蓄險的收益一般分三塊——保證金額、復歸紅利、終期紅利。復歸紅利是每年派發并鎖定的，終期紅利則要等到退保或身故才能拿到。

啟航創富（卓越版）沒有復歸紅利，提取只能從保證金額和終期紅利里面提。這會影響到長期的復利增值效果。

我用常見的255提領方案（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）做了對比：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

時間越長，差距越大。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是同樣的情況：

• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

提領確實沒啥優勢。

這就是為什么我說這款產品有個"命門"——如果你的規劃是長期提領，比如孩子上學期間每年取錢，那這款產品可能不是最優選。

揭秘三：忠意這家公司靠譜嗎？

說完產品，再來聊聊公司。

很多家長存教育金，一存就是十幾二十年，公司靠不靠譜是個大問題。

忠意的母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個核心數據：

• 評級：A.M.Best財務實力評級A+，Fitch財務實力評級A+，Moody's財務實力評級A3


• 規模：2024年保費收入952億歐元，管理資產規模8,630億歐元


• 員工：全球50多個國家約87,000名員工


• 排名：《財富》世界500強排名第245位

這個體量和評級，放在全球保險公司里都是第一梯隊的。

再看分紅表現：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

儲蓄險的具體情況：

公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

不過有一點要說清楚：參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。忠意在香港市場的儲蓄險產品線鋪開得比較晚，不像友邦、保誠那樣有十幾二十年的分紅歷史可以參考。

這是個客觀事實，不算缺點，但需要納入考量。

最終答案：站起來了嗎？

回到開頭的問題：忠意啟航創富（卓越版），到底站起來了嗎？

我的答案是：半站起來了。

啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。有更換受保人、保單分拆等基礎功能，也有終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能。

但后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。2年交的啟航創富（卓越版）長線收益率只有6.21%，沒有跑到6.5%。另外，只支持美元保單，有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

那什么人適合這款產品？

如果沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

比如你給0歲寶寶存教育金，計劃孩子30歲左右一次性退保給他買房或者創業用，不需要中間每年提領，那這款產品的前期收益優勢就能充分發揮。

但如果你的規劃是孩子18歲開始每年取學費，一直取到畢業——那市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

現在留學費用一年30-80萬人民幣已經是常態了，美國加州大學州外學生年學費都突破5.2萬美元了。教育這筆錢省不了，但可以通過選對產品，讓錢更高效地增值。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

給孩子存教育金，選產品只是第一步。怎么買、在哪買、能不能省下一筆錢，這里面的門道更值得研究。