萬通「富饒萬家」：3年前買老版，后悔沒等這次升級——30年少賺40%的血淚教訓

你好，我是大賀。

說實話，寫這篇文章的時候，我心情挺復雜的。

3年前我自己買了萬通「富饒千秋」，當時覺得挺滿意——回本快、保證高、還能轉年金養老。

結果今年萬通推出升級版**「富饒萬家」，我仔細算了一筆賬，發現同樣的保費，新版比老版30年多賺40%**。

我當時買的是5年交、每年5萬美元的方案。如果換成「富饒萬家」，30年后能多拿將近60萬美元。

這筆賬算完，我整個人都不好了。

但抱怨沒用，今天我就站在一個"踩過坑"的老客戶視角，把「富饒萬家」這次升級掰開了講清楚——到底升級了什么？值不值得買？適合誰？

結論先行：三類人應該重點關注這款產品

我知道很多人時間緊，先說結論。

「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。如果你屬于以下三類人，建議重點關注：

第一類：中長期美元資產持有者

手里有閑錢，能放20年以上不動的。這類人最能吃到「富饒萬家」的復利紅利。

這款產品的收益曲線是"前期穩、中期猛、后期爆"，持有時間越長，優勢越明顯。

第二類：提前規劃養老的明智人士

想給自己鎖定一份終身現金流的。「富饒萬家」有一個全市場獨一無二的功能——12種年金轉換，能把儲蓄險變成終身年金，相當于給自己發一輩子工資。

這個功能，目前只有萬通一家有。

第三類：有跨境需求或多子女的家庭

孩子要留學、家人要移民、或者想給幾個孩子分別安排資產的。「富饒萬家」支持10種貨幣自由轉換，還能設置3個第二受保人、保單分拆時提名3個指定人士。

說白了，就是為復雜家庭結構量身定制的"傳家寶"。

結論說完了，下面我來一條一條講依據。

論據一：收益躋身第一梯隊，比老版提前11年"登頂"

這次升級，我最心痛的就是收益這塊。

我當時買的「富饒千秋」，要50年才能達到6.5%的長期復利水平。而「富饒萬家」呢？30年就到了。整整提前了11年。

說實話一開始我也猶豫，覺得"收益表現堪稱蛻變"這種話是不是吹得太狠了。后來算了一筆賬，發現還真不是吹的。

以5年繳費計劃為例（每年5萬美元，共25萬美元本金）：

• 回本速度：預期7年回本，保證13年回本。很多競品保證回本要18-25年，「富饒萬家」快了一大截。


• 保證收益：峰值達0.55%，市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，「富饒萬家」是其中之一。


• 預期收益：第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年達到6.5%。

這個收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

我特意把市場上主流的15款5年交港險產品拉了個對比表：

你會發現，「富饒萬家」在保證回本（13年）、預期回本（7年）、到達6.5%時間（30年）這三個核心指標上，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

跟友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這些以收益見長的產品站在同一水平線上。

這次升級確實香。

論據二：獨家年金轉換鎖定養老，全市場只此一家

如果說收益是"錦上添花"，那年金轉換功能就是「富饒萬家」的"殺手锏"。

我當時選萬通，很大程度上就是沖著這個功能來的。升級之后我發現，這個核心優勢不但保留了，而且依然是全市場獨一份。

什么是年金轉換？

簡單說，就是你的儲蓄險攢夠了錢之后，可以把它"變形"成終身年金——不用退保，不用另外買年金險，直接在保單內部完成轉換。

轉換條件也很簡單：保單生效滿10年，且被保人年滿55歲。

能轉成什么樣的年金？

萬通「富饒萬家」支持12種年金轉換形態，覆蓋了你能想到的幾乎所有養老場景：

• 定額終身年金：每年領固定金額，簡單直接


• 遞增終身年金：每兩年遞增5%，抵御通脹


• 聯合年金：夫妻共同領取，一方去世另一方繼續領


• 保證期年金：保證領10/15/20年，領不夠由受益人繼續領


• 危疾雙倍年金：確診重疾后年金翻倍


• 認知障礙保障年金：確診嚴重認知障礙后有額外保障

這12種形態，可以根據你的實際情況靈活選擇。想穩定？選定額。擔心通脹？選遞增。夫妻一起養老？選聯合。

目前全市場，只有萬通一家支持這么做。

所以說不管其他方面如何，作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。它兼顧了儲蓄險的靈活提取和年金險的現金流保障優勢，用確定性支付匹配剛性養老需求。

最近我看到胡潤研究院發布的《2025胡潤至尚優品報告》，里面提到高凈值人群的投資重心正在從房產轉向黃金和保險——保險占比增長了2.9個百分點，達到10.8%。

聰明錢正在重新配置，而「富饒萬家」這種既能增值又能鎖定養老現金流的產品，正好承接這波需求。

論據三：多幣種+多人傳承，專為跨境家庭設計

這次升級，功能層面的變化是最讓我驚喜的。

我當時買「富饒千秋」的時候，第二投保人和后備被保人只能設1個。萬一這1個人比原保單持有人先出意外，預備就失效了。這個設計一直讓我有點擔心。

升級之后，「富饒萬家」把這個問題徹底解決了——第二保單持有人/被保人可以新增至3人，有備無患。

多幣種支持：10種貨幣自由切換

「富饒萬家」支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣。保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，不需要退保重買。

這對有留學、移民或跨境業務需求的家庭來說，簡直是剛需。孩子去美國讀書，轉美元；去歐洲工作，轉歐元；回國發展，轉人民幣。一張保單，全球通用。

多人傳承：3人架構更穩固

這次升級最核心的變化之一，就是把原來"1人"的限制擴展到了"3人"：

• 第二保單持有人：可提名最多3人


• 第二受保人：新增功能，可提名


• 保單分拆時：可為分拆保單提名最多3名指定人士

什么意思呢？

假設你有3個孩子，想把一張保單分拆成3份，分別傳給他們。老版只能指定1個人，萬一這個人有變故，整個安排就亂了。

新版可以指定3個人，第一順位不行還有第二、第三順位，傳承架構更穩固。

彈性提取：設一次，自動領

還有一個新增的"彈性提取權益"，也很實用。

從第1個保單周年起，你可以申請設立一個指示，指定一個人定期從保單里領錢。比如：

• 每月給父母賬戶打5000塊養老金


• 每月給上大學的孩子打1萬塊生活費


• 每季度給自己賬戶打一筆旅游基金

設一次就行，后面自動執行，不用每次都申請。 而且可以無限次更改指示或收款對象，靈活度拉滿。

這些功能升級，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

說到傳承，最近有個數據挺有意思——根據百宸二十周年特刊的報告，2025年家族信托存續規模年均增速超50%，已經突破1.5萬億。

財富傳承需求正在井噴，而「富饒萬家」新增的這些功能，正好匹配這波趨勢。

信任背書：萬通分紅兌現與投資實力

功能再好，也要公司能兌現才行。

我當時選萬通，除了產品本身，也是看中了它的背景和分紅實現率。

公司背景

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。上市公司的透明度和監管力度，是一層保障。

分紅實現率

這是我最看重的指標之一。萬通保險目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

你看表里的數據，基本都在**99%-101%**之間，說明萬通的預期收益不是"畫餅"，而是實打實能兌現的。

投資實力

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

這種"債券為主、分散策略"的投資風格，決定了收益的穩定性。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

另外，像11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能，也全部保留了。該有的保障一個不少。

收益細節：25萬美元能變成多少？

最后，我用一組具體數字幫你建立直觀感知。

假設你現在投入25萬美元（5萬美元×5年交），持有不同年限，能拿回多少？

• 第10年：現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年：現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年：現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍

25萬變146萬，30年翻將近6倍。

如果你能持有更久呢？按6.5%的復利水平繼續滾，40年能到274萬美元，50年能到515萬美元，100年能到1.2億美元。

當然，100年太遙遠了，但這組數字說明一個道理：對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

而且別忘了，這還只是"攢錢"階段。等你55歲以后，還可以把這筆錢轉成終身年金，每年固定領取，領到去世為止。

這才是「富饒萬家」真正厲害的地方——既能高效增值，又能鎖定養老現金流。

大賀說點心里話

寫到這里，我想起一個數據：根據胡潤財富報告，2025年中國千萬凈資產高凈值家庭已經達到206.6萬戶，平均持有5-6種金融產品。

這說明什么？說明越來越多的人開始認真規劃資產配置了。

但規劃是一回事，怎么買、從哪買、能不能拿到最優方案，是另一回事。同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。

如果你對「富饒萬家」感興趣，或者想了解更多港險配置的信息差，可以掃碼加我微信聊聊。