國壽「萬里優悠」：央企背書+4%保證派息，沒人告訴你的港險"壓艙石"真相

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。這些年幫客戶配置過港險、美債、新加坡保單，見過太多"追漲殺跌"的慘痛教訓，也見證過"穩扎穩打"的復利奇跡。

今天聊一款讓我眼前一亮的產品——國壽（海外）「萬里優悠」。

先說結論：央企背景+全球投資，這組合在港險里不多見。

2025年胡潤報告顯示，56%高凈值人群計劃增配境外金融產品，境外保險排名第一。

聰明錢已經在行動，而這款產品，恰好踩中了"確定性"這個稀缺點。

一份保單，三種人生規劃

雞蛋不要放在一個籃子里，這話永遠不過時。

但很多人不知道的是，一份好的保單，本身就能裝下多個"籃子"——教育金、養老金、傳承金，一次性解決。

「萬里優悠」的設計邏輯很清晰：

• 第5年末至第30年末：每年保證派發預繳總保費的4%，雷打不動


• 第31年起：周年紅利接力派發，持續終身

通過清晰的多賬戶結構，它能同時滿足中短期確定性現金流，和長期終身財富增值傳承需求。

接下來，我用三個真實場景，拆解這款產品到底怎么用。

場景一：給孩子一筆「確定」的教育金

我接觸過太多焦慮的父母。

孩子還在上小學，就開始算：初中補習費、高中國際班、本科留學、研究生……一筆筆加起來，動輒幾百萬。

最讓人崩潰的不是錢多，而是"不確定"。

股票跌了怎么辦？理財暴雷怎么辦？等孩子18歲要用錢的時候，剛好趕上熊市怎么辦？

「萬里優悠」給出的答案很簡單：剛性兌現26年。

以100萬美金、5年預繳為例：

• 第5年至第30年：每年保證領取38,800美元（預繳總保費的4%）


• 無論市場如何波動，這筆錢都會準時到賬

舉個具體例子：假設你今年35歲，孩子5歲，現在投保，孩子10歲時開始領錢，一直領到35歲。

• 孩子15-18歲讀高中：每年38,800美元（約27萬人民幣），覆蓋國際學校學費綽綽有余


• 孩子18-22歲讀本科：繼續領，留學生活費不用愁


• 孩子22-26歲讀研/創業：還在領，給他一個"不啃老"的底氣

26年的確定性，剛好覆蓋孩子從小學到成家立業的全周期。

這不是"可能拿到"，是"白紙黑字寫在合同里"的保證。

對于為子女規劃教育金的父母來說，這種確定性本身就是最大的價值。孩子未來15-25年的教育支出是剛性的、不能出錯的。

用這份保單鎖定一筆從孩子青少年時期開始發放的"教育年金"，才是真正的高級規劃。

場景二：給自己一份「穩定」的養老金

說完孩子，說說自己。

最近有個數據讓我印象深刻：2025年國有大行五年期定存利率降至1.55%，貨幣基金收益率跌破2%。

低利率時代，已經不是"狼來了"，而是"狼已經住進來了"。

但與此同時，居民儲蓄規模逆勢突破145萬億元。大家不是沒錢，是不敢花、不敢投，因為找不到"確定性"。

我見過太多臨近退休的客戶，手里攥著幾百萬，卻整天焦慮：

• 存銀行？利率一降再降


• 買股票？心臟受不了


• 買房收租？租金回報率不到2%

他們需要的不是高收益，而是"確定的現金流"。

假設你今年45歲，投保100萬美金，5年預繳：

• 50歲開始領錢：每年38,800美元（約27萬人民幣）


• 一直領到75歲：26年保證派發，總計領取超過100萬美元


• 75歲時保單剩余價值：145萬美元

前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍。

這意味著什么？你50-75歲的25年間，每年有一筆"確定的"養老金補充。

不用看股市臉色，不用擔心理財暴雷，不用焦慮銀行降息。

而且，75歲時保單還剩145萬美元。如果你身體好，繼續領；如果需要大額支出，可以部分退保；如果想傳給孩子，保單繼續增值。

進可攻，退可守。

我有個客戶，50歲出頭，做了一輩子生意，資產不少但大部分是不動產。他說了一句話讓我印象深刻：

"房子再多，每個月也不會自動往我賬戶打錢。我需要的是'活水'，不是'死資產'。"

后來他配置了「萬里優悠」，就是沖著這份"每年準時到賬"的確定性。

對于35歲+的人群，未來20年正是退休生活過渡期。一份從50多歲開始發放、持續到70多歲的兜底收入，能極大提升退休生活的安全感和品質。

這不是投資，是給未來的自己發工資。

場景三：給家族一份「永續」的傳承

教育金、養老金都是"用錢"的場景。

但對于高凈值人群來說，還有一個更深層的需求：傳承。

傳承的難點從來不是"有多少錢"，而是"怎么傳"：

• 怎么避免子女揮霍？


• 怎么防止婚變分割？


• 怎么實現跨代傳遞？


• 怎么做好稅務籌劃？

「萬里優悠」的傳承功能，堪稱"類信托"級別：

• 保單分拆：一份保單可以拆成多份，分給不同子女


• 無限次轉換受保人：爺爺傳爸爸、爸爸傳孫子，代代相傳


• 后備機制：指定后備受保人和后備保單持有人，防止意外


• 身故賠償自選賠付方式：可選一次性給付，也可選分期給付

更重要的是，保單價值本身還在持續增長：

• 23年翻2倍


• 47年翻5倍


• 60年翻10倍


• 100年時，本金增長至130倍

長期回報IRR高達6.23%。

假設你今年40歲，投保100萬美金：

• 你63歲時：保單價值200萬美元


• 你87歲時：保單價值500萬美元


• 你100歲時：保單價值1000萬美元

如果你在60歲把保單轉給30歲的兒子，兒子再在60歲轉給30歲的孫子……

一份保單，可以傳三代。

實現財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承——優悠相伴，傳承無憂。

對于擁有多元化資產配置的高凈值人士來說，在資產組合中配置一部分低波動、高確定性的"防守型"資產，以平衡整體風險，「萬里優悠」正是此類資產的杰出代表。

為什么是國壽（海外）

說了這么多場景，你可能會問：這些承諾能兌現嗎？

這就要說到國壽（海外）的背景了。

一句話：這是香港規模最大、運營時間最久的中資保司。

關鍵信息一覽：

• 股東背景：中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部（90%）和社保基金（10%）直接控股


• 信用評級：穆迪A1、標普A，償付充足率208%


• 投資規模：4151.37億港元，布局全球近50個國家/地區

分紅實現率更是"教科書級"：

• 過往所有終期紅利實現率：100%及以上


• 發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%

很多人買港險最擔心的就是"分紅實現率"——怕保險公司畫大餅，到時候兌不出來。

國壽（海外）的歷史數據，給了一顆定心丸。

國壽海外的「國資背景+全球布局」，讓「萬里優悠」的收益和安全都有"硬核兜底"。

全球頂級投資陣容護航

光有背景還不夠，還得看投資能力。

國壽（海外）依托的都是全球頂尖的投資機構：

貝萊德、摩根大通、高盛、KKR、黑石、景順、橡樹資本……隨便拿出一個都是全球資管界的"頂流"。

投資策略上，國壽海外堅持「不求暴利，只求穩贏」的理念：

• 90%以上債券投資為投資級債券


• 固收類資產占比高


• 適配當下多變的市場環境

這種"穩健派"的投資風格，恰好匹配「萬里優悠」"高保證"的產品定位。

不追求短期暴利，但能穿越周期。

開門紅限定：如何開啟你的規劃

最后說說怎么買。

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

目前有一個很實在的優惠：

5年預繳，享3.5%保證優惠利率。

舉個具體例子：

• 5萬美金×5年=25萬美金年總保費


• 預繳模式下，實際保費只需23.3萬美金


• 直接省下16,346美金（約11萬人民幣）

相當于首期保費打了個7折，更少的投入，獲得相同的保障。

從2025年上半年標準保費非銀數據來看，國壽海外排名第三（78億元，市場份額7.9%），僅次于友邦和保誠。

這兩年的業績擴展速度很快，說明市場認可度在持續提升。

與友邦、宏利等市場同類美式分紅產品對比，「萬里優悠」在流動性、安全性和收益性上都有優勢：

• 第30年及以后保證IRR領先，中長期確定性最強


• 短中長期預期IRR全面領先

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

國壽（海外）「萬里優悠」——剛性兌付的確定性、周年紅利的穩定性、終期紅利的成長性、保單類信托的傳承性，四者兼得。

大賀說點心里話

寫了這么多，核心就一句話：好產品+好渠道，缺一不可。

產品選對了，渠道沒選對，可能多花冤枉錢。同樣的保障，別人比你少交10萬，你說虧不虧？