富衛盈聚天下2：我扒了10家保司數據，這款港險有個指標直接碾壓同行

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我很震驚——2025年養老金當期缺口預計達1.1萬億元，基本養老保險撫養比已經降到2.65:1，遠低于國際警戒線的3:1。

說白了，指望社保養老這件事，越來越不靠譜了。

我服務過很多高凈值客戶，發現一個共性問題：大家的資產結構太單一了。

房子占大頭，剩下的全是人民幣存款或者理財。雞蛋全放在一個籃子里，風險其實很大。

今天聊的這款產品——富衛「盈聚天下2」，我花了不少時間把市面上主流的10家保司產品數據全扒了一遍。

結果發現，有一個關鍵指標，它直接是碾壓級別的。

一張圖看懂：10家保司5年繳產品大橫評

先上硬貨。

我把市面上10家主流保司的5年繳美元儲蓄險產品做了個橫向對比，包括回本周期、各階段預期IRR等核心指標。數據不說謊，直接看圖：

幾個關鍵數據劃重點：

回本周期：富衛「盈聚天下2」預期6年回本，而大部分同類產品需要7-8年。

別小看這1年的差距，對于追求資金效率的投資者來說，早一年進入增值通道，意味著后面每一年都在"賺時間的錢"。

收益增速：第10年預期IRR 3.5%，第20年直接跳到 6.0%，第25年達到 6.5%。

這個收益曲線，說實話，相當驚艷。

很多客戶問我：大賀，港險產品那么多，我怎么選？

我的回答是——配置比擇時更重要，但如果能在好時機配置到效率最高的產品，那就是雙贏。

關鍵指標拆解：為什么說25年登頂6.5%是碾壓級？

6.5%這個數字，單看好像沒什么感覺。

但放到整個香港儲蓄險市場里橫向比較，你就知道它意味著什么了。

看這張對比表，到達6.5% IRR所需年限：

• 富衛「盈聚天下2」：25年


• 友B環Y盈活：需要 30年


• 保C信S明天：需要 45年


• 永M星H尊享2：需要 50年

差距一目了然。

換句話說，富衛「盈聚天下2」把長期高收益的實現周期，直接壓縮了將近三分之一。

這意味著什么？如果你今年35歲，配置這款產品，60歲時收益就能達到6.5%的水平。

而選擇其他產品，可能要等到65歲、70歲甚至更久。

我常跟客戶說，看的是未來20年。但如果能用25年就達到別人40年的效果，為什么不選效率更高的那個？

這個速度在當前香港儲蓄險市場中，確實處于領先地位。對于有明確中長期規劃的家庭——比如子女海外教育、自身退休儲備——這種效率優勢非常實在。

2年繳 vs 5年繳：哪個方案更適合你？

很多客戶糾結：到底選2年繳還是5年繳？

這個問題沒有標準答案，取決于你的資金狀況和使用規劃。我把兩個方案的核心數據拆開給你看：

2年繳方案：

• 預期5年回本（比5年繳還快1年）


• 第18年IRR達 6.0%，第28年達 6.5%


• 第3年末起，每年可提取總保費的 6%


• 可持續提領至第137個保單年度

5年繳方案：

• 預期6年回本


• 第20年IRR達 6.0%，第25年達 6.5%


• 第6年末起，每年可提取總保費的 7%


• 同樣可提領至第137個保單年度

怎么選？我給你兩個判斷維度：

如果你手頭資金充裕，想快速完成繳費，2年繳是更好的選擇。繳費期短，回本更快，第3年就能開始提領現金流。這種"短平快"的節奏，特別適合希望快速完成積累、盡早享受被動收入的投資者。

如果你想分散繳費壓力，同時追求更高的年提領比例，5年繳更合適。雖然繳費期長一點，但每年提領比例是 7%（比2年繳的6%高），而且25年就能登頂6.5%。

說到底，美元是壓艙石。無論選哪個方案，核心都是把一部分資產配置到美元計價、長期穩健增值的產品上。

穩才是真的賺。

提領后還剩多少？5家保司567方案實測對比

很多人擔心一個問題：每年提領7%，賬戶里還能剩多少？會不會提著提著就空了？

這個擔心很合理。

我專門做了個測算，對比了5家保司的567方案（5年繳，第6年起每年提7%）提領后的現金價值情況：

數據說話：

幾個關鍵發現：

第20年，在持續提領的情況下，富衛「盈聚天下2」的剩余價值已經達到總保費的124%。而保C只剩92%，友B只剩96%。

第50年，差距更明顯——富衛是339%，保C只剩97%（基本快提光了），友B也只有110%。

第100年，富衛達到驚人的5493%，而保C已經"無法繼續提領"了。

這就是為什么富衛「盈聚天下2」被業內稱為**"短繳提領之王"**。

這意味著什么？你可以持續享受現金流，同時賬戶里的錢還在不斷增值。

既滿足了當下的提領需求，又沒有犧牲未來的傳承價值。

236方案深度測算：2年繳的長期價值

如果選擇2年繳的236方案（2年繳，第3年起每年提6%），長期表現如何？

先看一個關鍵指標：可提領至第幾個保單年度

• 富衛盈聚天下2：137年


• 匠X傳承2：128年


• 永M星H尊享2：120年


• 萬信千秋：120年

富衛的提領周期最長，這意味著你的現金流可以持續更久，甚至覆蓋到下一代、下下一代。

再看提領后的剩余價值：

第15年，富衛已經回本并開始盈利（104%），而其他產品還在虧損狀態。

第30年，富衛的剩余價值達到195%，幾乎是匠X和萬信的1.6倍。

第100年，富衛是854%，萬信只有406%——差距超過一倍。

這組數據說明了什么？

富衛「盈聚天下2」實現了一種理想的平衡：既滿足了特定人生階段對補充現金流的"當下需求"，又未犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

對于有家族傳承規劃的客戶來說，這一點尤其重要。你不僅是在給自己規劃養老現金流，更是在為子女、孫輩積累一筆持續增值的財富。

成本端優化：匯率+優惠雙重紅利

聊完收益端，再說說成本端。

很多人只關注產品收益，卻忽略了投保成本。但實際上，成本省下來的錢，也是實實在在的收益。

先看匯率：

去年12月25日，離岸人民幣兌美元匯率一度跌破7.0關口，最低到6.9909。

我給你算一筆賬，以10萬美元保單為例：

• 年初匯率7.3時投保：需支付 73萬人民幣


• 按6.99計算投保：僅需 69.9萬人民幣


• 直接節省：3.1萬元


• 投保成本降低：4.25%

這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

從概率上看，人民幣持續單邊升值的可能性并不大。6是驚喜，7是常態。 現在換美元，成本更低；長期持有美元資產，收益更穩。

再看保費優惠：

富衛的年末優惠力度也不小：

• 保費折扣：3年期首年折扣10%；5年期10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%


• 預繳利息：2/3/5年期預繳可享 4.75% 保證年利率

4.75%的預繳利息，這個收益率比很多銀行理財都高了。

2025年上半年，銀行理財產品平均年化收益率才2.12%。

把這些優惠疊加起來——匯率紅利+保費折扣+預繳利息——實際投保成本能省下不少。

大賀說點心里話

今天這篇文章，數據量有點大，但我覺得值得。

因為選擇港險這件事，真的不能只聽銷售怎么說，得自己看數據、算賬、比較。我把這些對比表整理出來，就是希望你能做出更理性的決策。

當然，數據之外還有一件事很重要——怎么買、從哪個渠道買，成本差異可能比你想象的大得多。