國壽「傲瓏盛世」：7980億美元全球第一的保司，這款產品有個功能99%的人沒聽過

你好，我是大賀。

最近有個話題在我的咨詢中反復出現："萬一我走了，孩子還小，這筆錢誰來管？"

這不是杞人憂天。根據聯合國最新數據，到2050年全球65歲以上人口將從8.57億激增至15.78億，中國香港等地區老年撫養比未來25年增加近兩倍。

財富傳承，已經從"有錢人的煩惱"變成每個家庭的必修課。

今天聊的這款產品——國壽「傲瓏盛世」，有一個功能叫**"保單暫托人"**，專門解決這個痛點。

很多人沒聽過，但從傳承角度來說，這可能是目前港險市場最被低估的設計之一。

7980億美元：全球最大壽險公司的王牌產品

在聊產品之前，我想先說說背后的保司。

很多人對港險有個誤解：覺得香港保險公司都是"外資"，心里不踏實。但國壽（海外）恰恰相反——它是中國人壽保險集團在香港規模最大的全資子公司，央企背景，財政部和全國社保基金理事會站臺。

這家公司有多硬核？

《全球壽險公司TOP50榜單》顯示，中國人壽憑借7980.7億美元的準備金，成為全球最大的壽險公司。排名第二的德國安聯是7691.9億，第三的平安是6830.1億。

再看評級：標普信用評級A，穆迪評級A1——這是國際頂級評級機構對償付能力的認可。

更重要的是，國壽（海外）深耕港澳市場已逾90年，穩居香港中資保險龍頭地位。2023年上半年新造保單年度化保費收入排名全港第二，覆蓋香港600+間銀行分行，電子理賠平均處理時效0.76天。

從傳承角度來說，選保司就是選"誰來兌現你對下一代的承諾"。

國壽作為央企背景的中資保司，內地客戶更易建立信任——這不是情懷，是實打實的風險考量。

分紅實現率：終期紅利100%，周年紅利97%達標

保司實力強是一回事，產品能不能兌現又是另一回事。

很多人買分紅險最擔心的就是"畫餅"——計劃書上寫得很美，實際拿到手縮水一半。這種擔憂完全合理，畢竟市面上確實有些產品的分紅實現率慘不忍睹。

但國壽（海外）的數據讓人放心：

2024年終期紅利實現率100%達成——沒有任何折扣，說多少給多少。

周年紅利實現率平均達82%，97%年份在70%以上，最高達109%——不僅穩定，還有超額兌現的年份。

很多人沒想到這一點：分紅實現率不僅是"過去的成績單"，更是"未來的信任基礎"。

一家保司如果連續多年分紅實現率穩定在高位，說明它的投資能力、風控能力、兌現意愿都經得起檢驗。

國壽海外的"國資背景+全球布局"，讓「傲瓏盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。這也是為什么我在做傳承規劃時，經常把它放在候選名單的前列。

收益測算：美元保單30年IRR 6.5%

信任建立了，我們來看具體收益。

以5年繳美元保單為例，靜態收益表現如下：

• 第7年：現金價值總額回本


• 第10年：IRR 3.30%


• 第15年：IRR 4.77%


• 第20年：IRR 5.64%，預計退保返還金額可達已繳總保費的 308%


• 第30年：IRR 6.50%，預計退保返還金額可達已繳總保費的 661%


• 第45年：IRR 6.50%（觸及天花板）

收益率最高的還是美元保單，30年就能達到6.5%的天花板。

這個數字意味著什么？如果你今年投入15萬美元（5年繳每年3萬），30年后可以拿回約87.8萬美元，翻了近6倍。

固定現金價值回本時間是第18年——這是"保底"部分，不受市場波動影響。而現金價值總額第7年就回本，說明產品的整體收益啟動速度相當快。

從傳承角度來說，30年剛好是一代人的時間跨度。今年40歲買入，70歲時翻6倍，剛好可以作為傳承資產轉給下一代。這個時間節點的設計，其實暗合了家庭財富周期。

提領韌性：邊取邊漲的真實表現

很多人買儲蓄險有個顧慮：錢放進去了，萬一中途要用怎么辦？提出來會不會影響收益？

這個擔心在「傲瓏盛世」身上可以放下。

我們來看一個真實測算——"255提領模式"：從第5年起，每年提取總保費的5%（以15萬美元總保費計算，每年提1萬美元）。

結果呢？

• 第10年：提領后退保總現價224,033美元，IRR 4.00%


• 第20年：提領后退保總現價349,376美元，IRR 5.81%


• 第30年：提領后退保總現價603,805美元，IRR 6.34%

注意這個數字：6.34%，僅比不提領時低0.04%。

這意味著什么？你每年取錢用，30年后賬戶里的錢依然在高速增長。這種"邊取邊漲"的韌性，在香港也不多見。

國壽「傲瓏盛世」是當前極少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。

如果你是躉交（一次性繳清），預計總投資回收期更是短至4年。對養老金、教育金規劃者尤為友好——孩子上大學每年取一筆，自己退休后每年取一筆，賬戶依然在漲。這種設計，才是真正貼合家庭實際用錢需求的。

特色功能：暫托人+年金轉換+靈活賠付

說回開頭那個問題："萬一我走了，孩子還小，這筆錢誰來管？"

這是我遇到過的一個真實案例：一位客戶在孩子3歲時買了一份儲蓄險，受保人是孩子。他問我："如果我出意外了，孩子才十幾歲，這筆錢會不會被親戚爭搶？會不會被揮霍？"

傳統保單確實有這個漏洞。但「傲瓏盛世」新增的**"指定保單暫托人"功能**，完美解決了這個痛點。

保單暫托人：這個功能很多產品沒有

• 可自由指定暫托人，不限親屬——你可以指定最信任的朋友、律師、甚至專業受托人


• 若保單持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可在身故后90天內申請成為暫托人


• 暫托人只能"托管"保單，不能隨意動用資金，直到受保人成年

結合無限更換受保人、保單分拆等權益，可以實現財富的定向傳承與代際接力。

提前規劃比什么都重要。

很多人覺得"我還年輕，不用想這些"，但意外從來不會提前打招呼。有了暫托人，至少能確保：你不在的時候，孩子的錢有人守護。

全數退保賠付：單筆or分期，你說了算

傳統退保只能一次性拿走所有錢。

但「傲瓏盛世」支持**"單筆領取"或"分期領取"退保價值**，你可以把退保金變成一筆"自制年金"，每年領一點，既能控制消費節奏，又能讓剩余資金繼續增值。

年金轉換：65歲起，穩定現金流

支持將年金總額轉換為10年或20年期年金，每年領取一次。

受保人65歲起可申請進行"終身年金"轉換——這幾乎是把儲蓄險變成了一個類信托的養老工具。

2025年1月，國務院剛發布《關于加強監管推動信托業高質量發展的若干意見》，個人養老金融服務需求持續上升。「傲瓏盛世」的這個設計，恰好踩中了這個趨勢。

新增選擇：躉交、5年交、人民幣保單

2025年Q4，國壽（海外）對「傲瓏盛世」進行了一次重要升級。

繳費期擴展

• 躉繳（新增）：一次性繳清，適合手頭有閑置資金、希望快速鎖定收益的人


• 2年繳：原有選項


• 5年繳（新增）：適合希望分攤繳費壓力、保持現金流靈活的人

貨幣選擇擴展

• 港元：原有選項


• 美元：收益最高，30年IRR 6.5%


• 人民幣（新增）：30年IRR 6.31%，45年IRR 6.50%

新增選項讓資金安排更靈活，特別是人民幣保單為內地客戶提供便捷選擇。

很多人問我："人民幣保單收益比美元低，值得買嗎？"

我的看法是：看你的資金來源和使用場景。如果你的收入是人民幣、未來花錢也是人民幣，那人民幣保單可以省去換匯的麻煩和匯率波動風險。

30年6.31%的IRR，在人民幣資產里已經是相當優秀的水平。

從傳承角度來說，貨幣多元化本身就是一種風險分散。你可以美元保單配一份、人民幣保單配一份，不同貨幣對沖，讓家庭資產更穩健。

《萬通保險·胡潤百富2025中國高凈值人群白皮書》顯示，45歲以上高凈值人群因臨近退休或步入傳承階段，更注重資產保值與穩健收益，51%選擇增加境外投資。「傲瓏盛世」的多貨幣選擇，剛好滿足這個需求。

年末鎖利：5%預繳利率+最高24%折扣

最后說一個時間敏感的事：預繳利率即將下調。

2026年1月1日起，「傲瓏盛世」的預繳保費積存利率從 5% 下調至 4.5%。

0.5%聽起來不多，但算一筆賬：

總保費50萬港元，1月投保比現在投保多花2,278港元。

這還只是50萬的情況。如果保費更高，差距會更大。

除了預繳利率，Q4還有保費折扣優惠：

• 5年期：6%-24%總保費折扣


• 美元/港幣/人民幣都適用


• 需在2025年12月31日前遞交投保申請

有意向投保「傲瓏盛世」的朋友，務必抓住這最后的窗口期。

現在投保，既是抓住產品升級的紅利，也是鎖定利率下調前的最后優惠。從傳承角度來說，早一天鎖定，就是早一天為下一代積累財富。時間是復利最好的朋友，也是傳承規劃最稀缺的資源。

大賀說點心里話

「傲瓏盛世」的暫托人功能，是我今年看到的最打動人心的設計。它解決的不是"能賺多少錢"的問題，而是"錢能不能安全到孩子手里"的問題。

如果你也在考慮傳承規劃，或者想知道怎么買更省錢，下面這張圖可能對你有用。