養老金2036年收不抵支？盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，4款港險誰能救你的退休生活

你好，我是大賀。

最近博鰲論壇的一組數據讓我后背發涼：養老保險基金收不抵支的年份，從2028年推遲到了2036年——聽起來像好消息對吧？

但別高興太早。這只是"延遲退休"等改革組合拳爭取來的緩沖期，基金枯竭年份也只是從2035年推遲到2044年。

換句話說，80后、90后退休的時候，養老金池子大概率見底。

從整體來看，咱們65歲以上老人已經突破2.2億，銀行定存利率跌到1.5%，錢放著越來越不值錢。

我國養老由三大支柱支撐：基本養老保險、補充養老保險、個人養老金。但現實是，單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。這也是為什么我今天要把這4款港險儲蓄險放在一起說——它們各有側重，但都能幫你把第三支柱撐起來。

先說結論：4款產品，4種人群

很多朋友問我：大賀，這幾款產品到底怎么選？

這是一個系統工程，我先給你一張"對號入座"的速查表：

配置的核心邏輯是：要么提領強，要么功能適配養老場景。

每個產品都各有側重，沒有"最好的"，只有"最適合你的"。下面我按人群類型，逐一拆解。

激進型：追求高現金流，選安盛「盛利II」

如果你的目標是退休后每年能拿到最多的錢，安盛盛利II是目前港險市場上的"提領天花板"。

我們看567提領方案（5年交完，第6年起每年提取總保費的7%）的數據：

盛利II在15年到70年之間，賬戶余額基本都是最高的。

把時間拉長來看，盛利II第30年就達到了**6.5%**復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

什么概念？30歲買，60歲退休時剛好進入收益爆發期。

更直觀的數字：以567提領持續到第50年，盛利II賬戶余額還有101.6萬美元。

你每年領著錢，賬戶里的錢還在漲——這就是"提領強"的真正含義。

盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。適合能接受前期保證回本慢（第25年）、但追求后期高現金流的朋友。

穩健型：均衡表現，選永明「星河尊享II」

如果你既想要不錯的提領能力，又希望保證回本快一點、整體更穩，永明星河尊享II是"中庸之道"的最佳選擇。

先看保證回本時間：星河尊享II第13年保證回本，比盛利II的第25年快了整整12年。

短期和長期要分開看——前期保證回本快，意味著你的"安全墊"更厚。

再看566提領方案（5年交完，第6年起每年提取總保費的6%）：

前15年宏摯傳承表現最好，15到30年盛利II最亮眼，30年之后星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同，沒有太大的優劣之分。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。選哪個都不會出大差錯。

如果你是"既要又要"型選手，星河尊享II是最不容易后悔的選擇。

保守型：保本派息，選宏利「宏摯傳承」

有些朋友跟我說：大賀，我就是怕本金虧，能不能有一款產品讓我交完就領、本金不動？

有的。宏利宏摯傳承的"無憂選"功能，就是專門為你設計的。

交完即領、本金不動、每年持續派息——繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，并且還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯，是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

看實際案例（0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選）：

每年提取本金的4.6%（13800美元），保證金額仍能在第18年達到本金。第49年時，領取總額達到本金的2倍。

當然，凡事有代價：過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

第50年宏摯傳承賬戶余額約41.9萬美元，而567提領的盛利II還有101.6萬美元。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換取低風險的安全感，還是很值得的。

靈活型：多場景適配，選萬通「富饒千秋」

最后一類朋友，情況比較復雜：可能是丁克家庭、可能擔心疾病風險、可能現在還不確定退休后想怎么領錢。

萬通富饒千秋為你準備了一個"超級開關"：全港唯一的年金轉換功能。

開啟后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且擁有12種轉年金方案：

幾個典型場景：

• 害怕領取時間過短：選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭：選"聯合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益，直至百年


• 擔心疾病風險：選"危疾雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金

富饒千秋的核心優勢是靈活。年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了全港唯一的儲蓄分紅險+養老年金險復合產品。如果你現在說不清楚30年后的需求，富饒千秋給你留足了"后悔藥"。

養老規劃，現在就開始

說到這里，你可能會問：我才30多歲，現在就要考慮養老嗎？

看一組數據：2025年養老保險潛在支持率是2.7（2.7個在職職工養1個退休人口），到2060年將降至1甚至0.89，出現"倒掛"。

你退休的時候，可能不到1個年輕人養你。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。30歲買，60歲退休，剛好30年——這不是巧合，是精算師算好的。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

這4款產品我都研究透了，但文章里能寫的終究有限。你具體適合哪款、怎么買最劃算、有沒有什么隱藏的坑——這些才是決定你能不能"少交錢、多拿錢"的關鍵。