萬通「富饒萬家」：被圈內人悄悄買爆的"年金王"，憑什么敢承諾終身剛兌？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，5年前我給自己買港險的時候，也猶豫過很久。

當時市面上的儲蓄分紅險一抓一大把，收益表看著都挺美。

但我心里總有個疙瘩：萬一我60歲退休那天，正好趕上金融危機，分紅不達標怎么辦？養老金縮水了，我找誰說理去？

后來我選了萬通的產品。買了5年，說說真實感受——當時最打動我的，不是收益數字，而是這家公司的底子。

今天就掏心窩子跟你聊聊，為什么懂行的人都在悄悄買萬通，尤其是這款**「富饒萬家」**。

敢承諾「終身剛兌」，這家公司憑什么

過來人告訴你，買保險這事兒，產品再好，也得先看是誰做的。

畢竟養老金是要領一輩子的，保險公司要是不靠譜，再漂亮的計劃書都是廢紙。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是什么來頭？這是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健和年金業務著稱。在美國，它就是"養老金"的代名詞。

香港萬通完美繼承了這套美式年金的精算基因。

這也解釋了一個現象：在香港保險圈，萬通被稱為**"年金王"，它在香港年金市場的占有率一度接近50%**。

沒錯，全港一半的年金保單，都是萬通做的。

現在的萬通，背靠云鋒金融集團——馬云的公司。

這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合，好比給一輛底盤扎實的老牌豪車，裝上了最先進的發動機。

我當時也猶豫過：萬通不是"頭部大廠"，會不會不夠穩？

后來研究完它的股東背景和歷史沉淀，反而覺得這才是真正"懂行的人"會選的公司——不靠營銷砸錢，靠的是硬實力。

「國家隊同款」的資產管理團隊

光有好血統還不夠，錢交給誰打理，才是決定收益的關鍵。

這里有個很多人不知道的內幕：萬通90%的固收資產，是由霸菱（Barings）在打理。

霸菱是誰？

成立于1762年，比美國建國還早14年的老牌資管巨頭。

更關鍵的是——霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

你沒看錯，咱們國家的養老錢，有一部分就是霸菱在操盤。

不僅如此，香港的強積金（相當于香港的社保）、澳門的央積金，背后都有霸菱的身影。

霸菱的資產管理規模達到4,566億美元，在全球34個辦事處運營。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

另外，萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A- 財務實力評級，償付能力極強。

即便面對極端經濟環境，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的**"宗師級"玩家**。

早知道這些，當時我就不糾結了——選保險公司，本質上是選"誰來替你管錢"。

「年金王」的獨門絕技：12種領法

公司靠譜只是基礎，產品設計才是真功夫。

「富饒萬家」有一個全港獨家的核心功能：年金轉換。

簡單說，它是一款儲蓄分紅險，前期讓你的錢利滾利增值。

但到了你準備退休的時候，你可以把賬戶里的錢全部或部分轉換成終身年金。

注意，這不僅僅是"領錢"，這是"身份的轉換"：

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

普通的儲蓄險，老了想用錢只能做"部分退保"。這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

「富饒萬家」徹底解決了這個問題。

更絕的是，它提供了全港獨家、多達12種的年金領取方式：

這也是為什么全香港只有萬通能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品——沒有深厚的精算積累，根本玩不轉。

這些坑我替你踩過了：很多產品看起來收益高，但真到用錢的時候，才發現領取方式死板，根本不夠靈活。

「富饒萬家」的年金轉換功能，才是它被稱為**"養老神器"的核心原因**。

收益硬指標：復利6.5%+45%落袋為安

說完功能，再來看硬指標。

如果把「富饒萬家」僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

富饒萬家的保證以及預期回本速度，在市場上屬于偏快的產品。

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

這里要提一個背景：2025年7月，香港保監局下調了分紅險演示利率上限，港元保單上限降到6%，非港元保單為6.5%。

很多人擔心這會影響實際收益。

但業內人士都清楚：演示利率是監管對"宣傳口徑"的規范，和實際分紅水平是兩碼事。

事實上，頭部公司的分紅實現率平均在90%以上。

監管收緊恰恰說明行業在規范化，萬通的分紅實現率和穩健的投資策略，反而更顯珍貴。

獨門絕技：45%"落袋為安"

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面上漲了，但萬一將來跌回去怎么辦？

萬通很聰明，它設計了極高的**"復歸紅利"占比**。

在前20年，復歸紅利（已公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

人話就是：它賺到的錢，近一半直接鎖死在你賬戶里，無論后面市場怎么跌，這部分錢穩如泰山。

過來人告訴你，這個設計太重要了。

我見過太多人，賬戶漲了不舍得鎖定，結果一個熊市打回原形。

「富饒萬家」直接幫你強制"落袋為安"，省得你自己糾結。

實戰案例：從「印鈔」到「鐵飯碗」的閉環

光看數字可能還是抽象，我給你算一個完整的案例。

案例主角：40歲中產王姐，想給自己存一筆高質量的養老金。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——本金的2.5倍。

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

轉換后的領取情況：

年領取率為15.86%（年領取額/總投入 = 23,792 / 150,000）。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

這就是完美的閉環。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

我當時也猶豫過：要不要分開買一款分紅險+一款年金險？

后來算了筆賬，發現這樣操作不僅麻煩，還可能踩坑——兩款產品的銜接時間點很難把握，萬一中間出了變故，整個規劃就亂了。

「富饒萬家」把這兩件事縫合在一起，給未來的自己留了一條確定的后路。

順便說一句，2025年第一季度，香港長期業務新單保費達到934億港元，同比增長43.1%，創2001年以來最高季度紀錄。

聰明錢都在涌入，說明港險的價值被越來越多人認可。

總結：懂行的人才會選的低調實力派

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"，而是**"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"**。

萬通「富饒萬家」，本質上是在幫你解決**"長壽風險"**。

它既給了你**"變富"的機會**（高分紅），又給了你**"保底"的權利**（年金轉換）。

如果你符合以下條件，全港目前沒有第二款產品比它更適合：

• 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的

買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個**"懂行的人"才會選的低調實力派**。

買了5年，說說真實感受——這張單，我沒后悔過。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣的保單，有人多花了10萬，有人卻能省下來——這就是信息差。