萬通富饒萬家：3年老客戶說句真心話，這次升級我直接加保了

你好，我是大賀。

今天這篇文章，我想換個身份來寫——不是作為從業者，而是作為一個真實用戶。

3年前，我給自己配了萬通富饒千秋。上個月，我又加保了剛升級的富饒萬家。

很多人問我：你自己買的產品，還要再買升級版？是不是太沖動了？

給你說點真心話：當初我也糾結過。但研究完升級內容后，我覺得這錢花得值。

今天就從一個老客戶的視角，跟你聊聊這次升級到底升了什么，值不值得買。

先說不足：10年收益確實一般

作為用戶，我不會只說好話。先聊聊這款產品的短板。

富饒萬家的10年復利只有3.05%。

說實話，這個數字放在港險市場里，真的比較一般。如果你的資金5-10年內就要用，這款產品不適合你。

你看這張對比表就清楚了，前10年的收益，富饒萬家在一眾產品里并不突出。

但我為什么還是買了？

因為我買港險的邏輯從來不是看短期。銀行理財收益持續走低，2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，創歷史新低。

10萬塊定存5年，利息從7750元降到6500元，少了1250塊。

在這個大背景下，我更看重的是中長期的確定性收益。而這恰恰是富饒萬家真正發力的地方。

但20年后開始發力，直追第一梯隊

說完短板，現在聊聊讓我下定決心加保的核心原因。

富饒萬家的20年復利達到6%，市場排名前三。

這是什么概念？比安盛盛利2、友邦環宇盈活這些王牌產品表現都要好。

當初我買富饒千秋的時候，20年收益也不錯，但這次升級直接把優勢拉大了。更關鍵的是，第30年復利能達到6.5%的觸頂收益，直接跟上了第一梯隊的速度。

我專門對比了新舊兩款產品的計劃書，確認了一件事：這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

換句話說，保底沒變，分紅變多了。

這是很實在的好處，不是在結構上耍小聰明。很多產品升級，其實就是換個名字、調調結構，實際收益沒什么變化。但富饒萬家這次是真金白銀地加了分紅。

我還發現一個彩蛋：在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。這說明什么？說明富饒萬家本來的收益潛力大概在7.04%左右，只是被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

你看這張圖，20年往后，富饒萬家的曲線明顯比很多產品都要陡。

胡潤百富白皮書顯示，2025年高凈值人群計劃增加的投資類型里，保險占47%，排第一；而計劃減少的投資里，銀行儲蓄/理財占25%。

聰明錢正在從銀行理財轉向保險。在這個趨勢下，富饒萬家升級后的收益優勢，就更有價值了。

提領收益：一流水平+獨家369模式

光看靜態收益還不夠，還要看提領后的表現。畢竟買儲蓄險，最終目的是要把錢拿出來用的。

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。

這個成績怎么樣？說實話，跟盛利2、星河尊享這些"提領王者"比，還是稍低一點。

不過比我之前買的富饒千秋表現更好，屬于目前市場一流水平。

但真正讓我眼前一亮的，是富饒萬家保留了萬通最獨特的369提領模式。

這個模式全市場僅此一家支持。

具體怎么玩？5年繳費，保單2-10年每年提取3%；11-20年每年提取6%；21年往后每年提取9%。

你仔細想想這個設計：年輕時少領一點，讓錢繼續滾；中年時多領一點，應對子女教育、房貸壓力；老年時領得最多，保障養老生活。

這不就是大多數家庭的現金流需求曲線嗎？

而且還能應對通脹——隨著時間推移，領取金額逐步增加，購買力不會被通脹侵蝕。

用了才知道好不好。當初買富饒千秋的時候，我就是沖著這個369模式去的。現在升級版收益更高了，這個模式還保留著，我當然要加保。

真正的殺手锏：年金轉換，收益翻3倍

前面說的都是分紅險的常規操作。接下來要說的，才是富饒萬家真正的殺手锏。

年金轉換功能，市場獨家。

什么意思？保單滿10年并且被保人滿55歲，可以把保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。

注意關鍵詞：保證領取、終身。轉換之后，不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我舉個例子你就明白了。同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 萬通富饒千秋：60歲現金價值漲到278萬，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：60歲現金價值漲到292.7萬，每年固定能領18.8萬美金

升級后每年多領9000多美金，是市面上普通養老年金的3倍。

而且轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。

你可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以選擇：

• 每月固定領


• 遞增領取


• 保證回本領法（保證領回轉換前的現金價值）


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

每一種方式都非常實用。這是我的真實體驗：當你真正開始規劃養老的時候，你會發現靈活性有多重要。

傳承功能：類信托的動態管理

除了年金轉換，富饒萬家這次在傳承控制權方面也下了大功夫。

簡單說，它打造了一個動態的傳承管理系統。可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

精神上無行為能力預設指示：可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，保單按順序接力接管，不必等法院判決。

彈性提取權益：第1個保單周年起可設立指示，從保單直接轉錢給第三方。

比如設定每月1號給父母賬戶打5000美元，或者女兒結婚當天一次性支付10萬美元。隱私性強，錢不經過你的賬戶。

第二受保人：最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人成為新的保單受保人，讓保單繼續增值，代代相傳。

保單利益延續：可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

身故賠償：有10種賠付方式可選，可以一次性給付，也可以按月發放，甚至可以規定發到受益人30歲。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分紅實現率97%

作為老客戶，分紅能不能兌現，是我最關心的事。畢竟計劃書上的數字再漂亮，拿不到手都是空的。

萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年雖被云鋒金融收購，但美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

更關鍵的是，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？它是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。是非常罕見的，同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直很穩。平均實現率97%，80%的產品實現率在90%以上，僅3款低于90%。

年金系列派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

我自己就是用戶，這3年的分紅兌現情況，給了我繼續加保的信心。

大賀說點心里話

這篇文章寫得很長，因為我想把一個老客戶的真實體驗完整告訴你。

但說到底，買不買、怎么買，最終還是要看你自己的情況。如果你也在考慮港險，想知道怎么買更劃算，下面這張圖值得看看。