2025港險橫評：友邦環宇盈活vs國壽傲瓏盛世，選錯產品可能后悔10年

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2024年前三季度，內地訪客赴港投保466億港元，終身壽險占比59%。

但說實話，我看了太多人"跟風買"——別人買什么就買什么，完全不管自己的需求。

產品好不好，數據說了算。但更重要的是：這款產品適不適合你。

今天這篇，我把香港儲蓄險的六大高階功能拆解清楚，再按三類人群給你匹配最優解。

這篇看完，你比90%的人都懂港險。

你是哪類投資者

先別急著看產品，問自己三個問題。

第一類：你有跨境需求嗎？

計劃移民、子女留學、海外資產配置——如果你在未來5-10年有這些打算，港險的多元貨幣和靈活提領功能就是為你設計的。

第二類：你是高凈值家庭嗎？

需要資產隔離、多代傳承、稅務優化——如果你家庭資產在千萬以上，港險的權益變更、保單拆分、類信托傳承功能能幫你省下大筆信托費用。

第三類：你是長線投資者嗎？

可以接受非保證收益波動，追求美元資產復利增值——如果你投資周期在20年以上，港險的紅利鎖定和**6%+**的長期IRR值得認真考慮。

萬通保險聯合胡潤百富發布的2025年白皮書顯示：高凈值人群未來一年計劃增配保險的比例達47%，排名第一；**56%**計劃增配境外金融產品。

保險成為高凈值人群增配首選，但選產品就像選對象，適合最重要。

跨境家庭：貨幣自由切換+靈活提領

如果你家有留學計劃，或者未來可能移民，多元貨幣功能是剛需。

10種貨幣自由切換

目前香港保險最多支持10種保單貨幣：美元(US$)、港元(HK$)、澳門元(MOP)、人民幣(RMB)、英鎊(GBP)、新加坡元(SGD)、澳元(AUD)、加元(CAD)、瑞士法郎(CHF)、歐元(EUR)。

舉個例子：你現在買的是美元保單，孩子三年后要去英國讀書。

不用退保重買，直接把保單貨幣轉換成英鎊，學費生活費直接從保單里取，匯率波動的風險就規避了。

提領密碼：活多久領多久

大部分保險公司會給產品提前設立好提取密碼，比如255、566、567。

255指的是：2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的5%。

以宏利「宏摯傳承」為例，5年繳最低年繳保費$2,500，提取百分比從第5年6%遞增至第14年12%。

保單里剩的錢還能繼續增值，在分紅實現率達標的情況下，大部分產品都可以做到活多久領多久。

跨境家庭首選：友邦「環宇盈活」

友邦「環宇盈活」支持9種貨幣自由切換，預期7年回本，30年IRR已觸及**6.5%**上限。

更關鍵的是首創3項功能：受益人靈活選項、未來守護選項、健康障礙選項——傳承精細到每一分錢。

中短期回報提速，長期增長強勁，留學移民家庭首選。

高凈值家庭：權益變更+保單拆分+類信托傳承

高凈值家庭的核心訴求是：資產隔離、定向傳承、避免糾紛。

港險的三大功能組合拳，能幫你實現"類信托"效果，但成本只是信托的零頭。

權益變更：無限次傳承

大部分香港保險生效滿一年后可申請變更投保人和被保人，而且可以做到無限次變更。

你還可以設立第二投保人和第二被保人。

如果投保人身故，保單會自動轉移到第二投保人名下——保單不會終止，還能繼續持續增值下去。

由第2個保單年度開始可無限次申請轉換受保人選項，保單的保障期將延至替代受保人130歲生日當天或緊接其后的保單周年日為止。

這意味著什么？一張保單可以從你傳到兒子，再傳到孫子，理論上可以傳承三代甚至更久。

保單拆分：精細化傳承

將一份保險合同按照保額或現金價值拆分為多份獨立保單，保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

舉個例子：你有三個孩子，一張保單拆成三份，每人一份，各自獨立管理。

根據家庭結構變化、財務需求調整或稅務規劃需要，對原有保單進行精細化操作。

類信托功能：9種人生事件觸發賠付

部分產品的身故賠付方式還有"靈活傳承選項"，可發揮"類信托功能"。

靈活傳承選項覆蓋9種人生事件：

• 大學畢業（5%）


• 結婚（10%）


• 生育或領養子女（10%）


• 達到指定年齡（5%）


• 被診斷患有嚴重病況（20%）


• 非自愿性失業（5%）


• 離婚（10%）


• 買入住宅物業（15%）


• 更改主要居住城市（10%）

不是一次性把錢給孩子，而是在他人生的關鍵節點，按你設定的比例給付。

這不就是信托的功能嗎？但不需要額外花幾十萬設立信托。

高凈值家庭首選：國壽「傲瓏盛世」

國壽「傲瓏盛世」是市場少數支持"早期強提領"的英式分紅產品，預期6年回本，10年IRR達成4.02%。

貫徹穩健風格，動態提領韌性強，提領前后IRR"紋絲不動"。

新增"保單暫托人"功能，未成年子女利益更安全——如果你擔心自己出意外后孩子還小，這個功能就是為你設計的。

長線投資者：紅利鎖定+復利增值

如果你的投資周期在20年以上，追求的是長期復利增值，港險的紅利鎖定功能值得了解。

紅利鎖定：落袋為安

終期紅利鎖定選項從第10個保單周年日起可使用，將部分終期紅利的非保證現金價值鎖定至「終期紅利鎖定戶口」，鎖定金額可賺取利息（利率由保險公司不時厘定），需用時可隨時提取戶口內的現金。

市場不好的時候，選擇鎖定終期紅利以保障收益，讓這部分收益落袋為安。

紅利解鎖：把握增長

終期紅利解鎖選項從鎖定紅利的1年后起可使用，解鎖后可將鎖定價值轉化為終期紅利的非保證現金價值。

市場向好時，還可以解鎖以把握增長潛力。

2025年香港保監局設定演示利率上限，終結了"演示利率內卷"。

選產品要看分紅實現率而非演示利率——友邦保險分紅實現率連續多年95%-105%，這才是真金白銀。

長線投資者首選

永明「萬年青星河II」系列：支持6種保單貨幣、4種保單貨幣回報一致強勁，支持17種提領貨幣。保證回本時間快至9年，雙重鎖定**3.5%生息。比舊版本更早登頂6.5%**回報，管家式傳承服務，保守型投資者的"安全墊"。

忠意「啟航創富」：疊加保費優惠后2年繳費3年回本，20年IRR可達6.03%。回本最快的黑馬，前25年收益超驚艷。傳承功能新增保單托管、保單分拆、身故保障支付方式選項，實現傳承精細化管理。

全景對比：10款主流產品收益PK

說了這么多功能，最終還是要看收益。

我替你踩過的坑，你就別踩了——別被銷售忽悠，自己看IRR。

現在**6.5%**的香港儲蓄險，在前期收益和資金靈活性上實現突破。

不管是高凈值人群，還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

重點產品速覽

友邦「環宇盈活」：9種貨幣自由切換，預期7年回本，30年IRR觸及6.5%上限。留學移民家庭首選。

國壽「傲瓏盛世」：英式分紅，預期6年回本，10年IRR 4.02%。高凈值家庭首選。

太保「金如意」：全港唯一2年繳對接養老社區，預期6年回本，10年IRR達3.76%，20年IRR 5.8%，支持"257"提領。養老、傳承一步到位，中期增值效率高，"257"提領市場領先。

永明「萬年青星河II」：保證回本時間快至9年，雙重鎖定**3.5%**生息。保守型投資者首選。

忠意「啟航創富」：2年繳費3年回本，20年IRR 6.03%。追求前期收益的黑馬選手。

怎么選？

• 跨境家庭：優先看貨幣種類和提領靈活性 → 友邦「環宇盈活」


• 高凈值家庭：優先看傳承功能和分紅穩定性 → 國壽「傲瓏盛世」


• 長線投資者：優先看長期IRR和紅利鎖定 → 永明「萬年青星河II」或忠意「啟航創富」


• 養老規劃：優先看養老社區對接和中期收益 → 太保「金如意」

總結：找到你的最優解

香港保險的豐富功能共同構成了一個完整的財富管理生態系統：

• 多元貨幣：應對匯率風險，滿足跨境需求


• 靈活提領：穩定現金流，活多久領多久


• 權益變更：無限次傳承，保單永續增值


• 保單拆分：精細化操作，滿足多子女家庭


• 紅利鎖定：落袋為安，進可攻退可守


• 類信托傳承：9種人生事件觸發，傳承無憂

從資產增值到財富傳承，從現金流規劃到全球配置，為不同需求的客戶提供了全方位的解決方案。

無論是跨境家庭、高凈值客戶還是長期投資者，都能找到適合自己的高階玩法。

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素，仔細挑選。

別跟風，別沖動，找到適合你的那一款。

大賀說點心里話

看完這篇，你應該知道自己屬于哪類投資者，也知道該重點關注哪些功能了。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差才是真正省錢的關鍵。