忠意啟航創富（卓越版）：3年回本、前25年收益第一，但有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我很震驚：2025年銀行寧愿虧本也在拋售房產，農業銀行一口氣掛牌了3436個房產標的。與此同時，中國家庭對財富貶值風險的認知增幅達到了18.6%。

數據不會騙人——中產家庭的資產配置邏輯正在被顛覆。

存款在縮水，房產在下跌，理財在波動，錢該往哪里放？

這個問題，我被問了不下一百遍。

今天聊的這款產品——忠意「啟航創富（卓越版）」，是我觀察到的2025年港險儲蓄險里一個非常特別的存在。它有些地方確實驚艷，但也有個硬傷，我必須說清楚。

痛點一：儲蓄險回本太慢，資金被鎖死？

這是我聽到最多的抱怨。

很多人買儲蓄險之前沒想清楚一件事：錢進去了，什么時候能出來？

市面上大部分儲蓄險，預期回本要6-9年，保證回本更是要等18年。這意味著什么？你30歲買的保單，48歲才能保證拿回本金。中間萬一有個急用錢的情況，要么虧著退，要么硬扛著。

忠意「啟航創富（卓越版）」在這一點上，確實打破了行業慣例。

2年繳費，最快3年就能預期回本；5年繳費，最快7年回本。兩個繳費期的保證回本期都是14年。

3年回本是什么概念？

你33歲買的保單，36歲就能預期拿回本金。這個回本速度，在我研究過的儲蓄險里，確實算得上"閃電級"。

從宏觀看微觀，資金的流動性在當下這個環境里，價值被嚴重低估了。2025年人民幣兌美元已經跌破7.3關口，誰也不知道明年會怎樣。手里的錢能快速回本、隨時可用，這本身就是一種安全感。

痛點二：保費門檻高，優惠力度小？

很多人以為港險都是富人的游戲，動輒幾十萬美元起步，優惠也是給大客戶的。

忠意這次的保費回贈政策，我仔細看了一遍，確實力度不小。

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

• 5萬美元以下：回贈18%


• 5萬-10萬：回贈20%


• 10萬-20萬：回贈22%


• 20萬以上：回贈25%

2年繳費的回贈比例相對低一些：

• 20萬美元以下：回贈2%


• 20萬-50萬：回贈3%


• 50萬-100萬：回贈4%


• 100萬以上：回贈5%

這個政策對普通中產家庭來說，門檻友好了很多。

疊加保費優惠后，保單前25年的收益表現會更加驚喜——這不是我說的，是數據跑出來的結果。

痛點三：收益不透明，不知道能賺多少？

"買了之后到底能賺多少錢？"這是第二個高頻問題。

很多儲蓄險的計劃書寫得云里霧里，各種假設條件、各種情景模擬，看完還是不知道自己能拿多少。

我把忠意「啟航創富（卓越版）」和市場上其他產品做了橫向對比，數據說話。

2年繳+現行折扣的情況下：

• 第10年預期IRR：5.03%


• 第20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益，市場第一

5年繳的表現也很亮眼：

• 第15-20年預期收益，市場第一


• 第10年和第25年，預期收益保持前三名

從數據來看，這款產品在前20年展現出了絕對的統治力，前期收益優勢非常明顯。

但我要提醒一句：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。這款產品的特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。如果你的投資期限是30年以上，需要重新評估。

痛點四：投資策略看不懂，收益能持續嗎？

收益高是一回事，能不能持續是另一回事。

很多人看到高收益就心動，但不問一句"錢是怎么投的"，這是配置大忌。

忠意「啟航創富（卓越版）」的投資策略，核心是動態調整：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收類資產占比40%。這意味著前期以穩為主，不會因為市場波動讓你的保單價值大起大落。

保單后期，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%。

這是一個**"前穩后攻"**的策略——前期保本，后期追求增值。

忠意還做了一個數據回測，用過去20年（2004-2024）的數據跑了一遍：目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

歷史數據不能保證未來，但有效的策略，確實更容易穿越周期。這個投資邏輯，我認為是站得住腳的。

痛點五：多個孩子怎么分配保單？

這個問題，我在多子女家庭里聽到太多次了。

"我有兩個孩子，買一份保單，將來怎么分？""老大不爭氣，我想把錢多留給老二，但又不想鬧家庭矛盾。""萬一我走了，孩子還小，錢會不會被揮霍掉？"

這些問題，傳統儲蓄險確實很難解決。

但忠意「啟航創富（卓越版）」在傳承功能上做了三個升級，我覺得設計得很細。

第一，新增保單托管選項

你可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。

比如，爺爺買了保單，受益人是孫女，但孫女才5歲。爺爺可以指定父親作為臨時持有人，在孫女成年前管理保單。臨時持有人每年最多只能提取**50%**的金額，既能防止資產被過早揮霍，又確保緊急情況下資金可以靈活使用。

第二，新增保單分拆選項

第3個保單周年日或保費繳付年期完結后，可以把一份保單分拆成多份。

比如你有3個孩子，可以把1份保單拆成3份，避免遺產分割糾紛。或者預先設定受保人身故時自動分拆，實現"一代投保，三代受益"。

第三，身故保障支付方式可定制

可以選擇一次性支付，也可以選擇分期支付，甚至支持"一筆過+分期"的組合支付。

比如受益人18歲，你可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免一次性拿到大筆錢后被濫用。

這三個功能疊加起來，確實能覆蓋大部分復雜的傳承場景。配置比選品更重要，但如果選品能同時解決配置問題，那就是加分項。

公司靠譜嗎？看忠意2025半年報

產品再好，公司不行也白搭。這是很多人的顧慮。

忠意集團2025年上半年的財務數據，我拉出來看了一遍：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）


• 經營業績上升至40億歐元（+8.7%）


• 調整后凈利潤上升至22億歐元（+10.4%）


• 償付能力比率：212%

212%的償付能力比率是什么概念？

香港保監局的最低要求是150%，忠意遠超這個標準。

除了財務數據，香港忠意保險還拿了三個行業大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎-多元共融創新貢獻獎

業績增長和獎項雙豐收，忠意集團在2025上半年的表現確實展現了強勁的經營實力。作為一家根植歐洲、布局全球的保險巨頭，穩健是它的底色。

總結：這款產品適合你嗎？

說了這么多優點，現在說說硬傷。

忠意「啟航創富（卓越版）」結構簡單，只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，沒有復歸紅利。這意味著什么？不適合做提領。

如果你買儲蓄險的目的是中途不斷提取現金流，比如每年拿一筆錢出來當生活費、當孩子學費，這款產品不是最優選。它更適合"存進去、讓它長、到期或傳承時再拿"的模式。

那什么人適合？

• 投資期限10-20年，追求快速積累財富


• 風險偏好穩健，看重資金安全


• 有多子女家庭的傳承需求


• 想做貨幣多元化配置，分散人民幣貶值風險

特別是在2025年這個時間點，人民幣匯率波動加劇，美元兌人民幣可能在7.3-7.5區間波動。港險以美元/港幣計價，本身就是一種貨幣多元化配置。

數據不會騙人。這款產品的定位非常清晰：前20年高收益、快回本、強傳承。如果你的需求和它匹配，值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么買得更劃算，這里面還有信息差。